O modelo “Compre agora, pague depois” (BNPL) está em franca expansão em todo o mundo, mas o aumento fraude de estorno representa uma desvantagem significativa. O BNPL, um sistema que permite aos clientes acessar “crédito instantâneo” no ponto de venda, está ganhando força progressivamente no setor em vários segmentos do comércio eletrônico. Com o BNPL, os clientes dividem o custo de um item em parcelas, em vez de pagar o valor total no momento da finalização da compra.

O comerciante ainda pode obter a receita de vendas de que precisa. Explicaremos como isso funciona em uma seção posterior.

O BNPL ajuda os comerciantes a impulsionar suas vendas e permite que os clientes aliviem as pressões econômicas causadas pela pandemia. Mas não é só isso. Analistas observaram que o conceito “Compre Agora, Pague Depois” atrai alguns segmentos de mercado ainda inexplorados. Ou seja, pessoas que não têm acesso a canais de crédito tradicionais, especialmente clientes em mercados de crédito menos desenvolvidos, e consumidores da Geração Z e da geração Y, que estão sempre em busca de alternativas aos cartões de crédito. É por isso que o BNPL está em franca expansão neste momento.

Como funciona o sistema “Compre agora, pague depois”?

O BNPL permite que os comerciantes vendam a clientes que não dispõem de recursos financeiros para pagar suas compras no momento da compra. Veja como funciona o "Compre Agora, Pague Depois" em sete etapas:

1. No momento do pagamento, são apresentadas ao comprador diferentes opções de pagamento.
2. O comprador opta pelo BNPL.
3. O vendedor encaminha o comprador ao provedor do serviço BNPL.
4. O provedor do serviço BNPL autentica o comprador e oferece opções de pagamento.
5. O comprador seleciona uma opção de pagamento BNPL.
6. O provedor de BNPL paga ao comerciante.
7. O comprador paga o BNPL em parcelas para cobrir o custo desses bens ou serviços.

Todos ganham! Os prestadores de serviços ganham dinheiro cobrando uma taxa dos comerciantes, que varia entre 2% e 8% do valor da transação.

Uma estimativa indica que os consumidores acumularam cerca de US$ 100 bilhões em compras no varejo por meio de programas BNPL em 2021, um aumento significativo em relação aos US$ 24 bilhões de 2020 e aos US$ 20 bilhões de 2019. Outra pesquisa revelou que mais da metade de todos os compradores já utilizou um serviço BNPL pelo menos uma vez, o que representa um aumento de cerca de 50% em um ano.

Mas nem tudo são flores, como você verá na seção a seguir.

Desvantagens de oferecer a opção “Compre agora, pague depois”

Além das muitas vantagens atraentes, o BNPL também apresenta riscos inegáveis.

Pagar por meio de um processo BNPL é incrivelmente simples. Uma experiência de checkout fluida que requer poucos cliques, sem taxas de processamento e com crédito instantâneo, sem um processo de aprovação complicado. Esse procedimento tão simples muitas vezes cria brechas que permitem que fraudadores burlem os sistemas e serviços BNPL.

De modo geral, a fraude no BNPL costuma se manifestar das seguintes formas:

N.º 1: Estornos fraudulentos

O primeiro e mais comum tipo de fraude no BNPL são os estornos fraudulentos. Nesses casos, o fraudador paga suas dívidas BNPL com um cartão de crédito roubado, aproveitando-se do recurso que permite aos consumidores saldar dívidas com cartões de crédito. Quando o verdadeiro titular do cartão percebe o pagamento, ele solicita o estorno, e o provedor do BNPL fica arcando com o prejuízo.

Outro exemplo de estornos fraudulentos no BNPL ocorre quando um ladrão de lojas online oportunista usa seu cartão para realizar uma transação e, em seguida, solicita um estorno. Essa técnica é conhecida como “fraude amigável”. E, em cada caso, para cada US$ 1 de estorno, o comerciante perde pelo menos US$ 3.

N.º 2:Fraude por invasão de conta

Os provedores de BNPL atribuem a cada nova conta uma linha de crédito padrão como parte do processo. O limite de crédito para essas contas aumenta com base em indicadores estabelecidos, como o histórico da conta, a frequência das transações e o histórico de pagamentos.

Os ladrões online costumam tirar proveito desse princípio de crédito padrão por meio de contas sintéticas ou falsas. Eles também têm como alvo contas existentes por meio de phishing, credential stuffing e clonagem de cartões SIM para roubar clientes legítimos e aumentar seus ganhos. O Estudo sobre Fraude de Identidade de 2021, realizado pela Javelin Strategy & Research, observou que cerca de US$ 13 bilhões em prejuízos foram causados por fraudes de identidade, nas quais os cibercriminosos roubam informações de identificação pessoal e as utilizam para obter lucros.

N.º 3: Abuso do processo “Compre agora, pague depois”

Muitos provedores de BNPL permitem que os compradores se cadastrem apresentando documentos básicos, como comprovante de identidade (por exemplo, carteira de motorista) ou comprovante de endereço (como contas de serviços públicos).

Em muitos casos, os fraudadores utilizam documentos obtidos de fontes duvidosas, como correspondências roubadas ou violações de dados, para criar contas falsas que lhes permitem contornar verificações de fraude e de crédito. Por exemplo, um ladrão de lojas online poderia fornecer um número de telefone de um celular descartável para passar pela exigência de uma senha de uso único, um endereço de entrega temporária para evitar endereços rastreáveis e dados sintéticos para as demais informações de identidade.

Como o provedor do serviço BNPL levará em consideração apenas a pessoa cujos dados foram utilizados para decidir se ela é capaz de saldar a dívida, é provável que o fraudador utilize um cartão virtual para os pagamentos iniciais ou cheques e os descarte antes da data de vencimento. Dessa forma, ele usufrui da mesma linha de crédito inicial oferecida aos consumidores reais, sem qualquer intenção de efetuar os pagamentos da transação.

Como evitar fraudes no BNPL?

Algumas fraudes no sistema “Compre Agora, Pague Depois” (BNPL) são difíceis de detectar porque os provedores nem sempre sabem distinguir entre os casos em que o consumidor não dispõe de dinheiro para pagar a fatura e aqueles em que simplesmente não tem intenção de efetuar qualquer pagamento. Os críticos têm observado que a opção de pagamento “Compre Agora, Pague Depois” incentiva a inadimplência. Por exemplo, defensores da proteção ao consumidor têm se manifestado abertamente, alegando que ela leva as pessoas ao endividamento.

“Existe o risco de que os esquemas BNPL possam atrair pessoas que já se encontram em dificuldades financeiras e que possam estar com dificuldades para pagar suas contas e obrigações atuais.” - Defensores dos Consumidores, via Forbes.

Os prestadores de serviços devem elaborar protocolos de segurança preventivos e de detecção para combater a crescente onda de fraudes por estorno e outras formas de fraude no modelo BNPL. Isso significa que os provedores de BNPL devem:

• Certifique-se de que todas as informações fornecidas pelos clientes sejam válidas, verificando a credibilidade de números de telefone, e-mails, endereços e assim por diante.
• Considere estabelecer protocolos de validação por terceiros, pois tais instrumentos ajudam a garantir que o nome constante na transação corresponda ao do residente no endereço de entrega e cobrança fornecido. Combinar verificações por terceiros com a verificação de identidade no momento do cadastro ajudará os provedores de BNPL a impedir fraudes ocasionais, mantendo ao mesmo tempo uma experiência de usuário fluida.
• Use o reconhecimento de padrões de comportamento do consumidor como referência para avaliar as chances de fraude. Por exemplo, se um cliente tem um histórico de incidentes de fraude do tipo “não pagamento” ou já solicitou estornos repetidamente, é provável que ele continue com esse padrão. 50% dos consumidores que obtiveram sucesso em um estorno voltarão a fazê-lo em menos de dois meses.

Resumindo

Estabelecer protocolos padrão que classifiquem as transações em categorias pré-definidas também pode ser uma medida de segurança adicional. Por exemplo, criar uma lógica do tipo “rejeitar, aceitar ou revisão manual” garante que transações suspeitas não passem despercebidas. Além disso, o uso de ferramentas tecnológicas como o 3D Secure em transações de alto risco pode ajudar os provedores de BNPL a limitar estornos fraudulentos.

Como o BNPL visa a eficiência de custos, os provedores de BNPL podem reduzir os custos associados à implementação do 3DS integrando uma validação simples antes de encaminhar as transações para o 3DS. Isso ajuda a garantir que apenas pedidos potencialmente fraudulentos sejam encaminhados para o 3DS, e não todos os pedidos.

Essas são práticas padrão que ajudam a impedir fraudes no BNPL.

No entanto, o verdadeiro divisor de águas é utilizar inteligência artificial e aprendizado de máquina para extrair insights pouco comuns a partir de mais de 50 pontos de dados. Essa abordagem fundamentada de mitigação de fraudes vai além dos pontos de origem, que são facilmente falsificados, para rastrear bots e identificar suas intenções.

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