O processamento de pagamentos é uma parte essencial de qualquer empresa que deseje aceitar pagamentos eletrônicos. Como empresário, você precisa entender a diferença entre uma operadora de cartões e uma empresa de processamento de pagamentos para tomar decisões informadas. 

Neste artigo, vamos explorar as principais diferenças entre adquirentes e processadores de pagamentos, para que você possa escolher o provedor certo para o seu negócio.

As operadoras de aquisição e as empresas de processamento de pagamentos são duas entidades distintas que desempenham um papel fundamental no ecossistema de processamento de pagamentos. Ambas trabalham em conjunto para permitir que as empresas aceitem pagamentos com cartões de crédito e débito. Compreender as diferenças entre as duas é essencial, pois isso pode afetar seus resultados financeiros.

O objetivo deste artigo é proporcionar a você uma compreensão abrangente sobre as entidades adquirentes e as processadoras de pagamentos. Abordaremos as funções que cada entidade desempenha na cadeia de valor do processamento de pagamentos, suas estruturas de preços, requisitos regulatórios, processamento de transações e relações com os comerciantes. 

Ao final deste artigo, você terá uma compreensão melhor das vantagens e desvantagens de trabalhar com uma operadora de cartões ou uma empresa de processamento de pagamentos, e saberá como escolher o provedor certo para as necessidades do seu negócio.

Então, vamos explorar as diferenças entre adquirentes e processadores de pagamentos para ajudá-lo a tomar decisões informadas para o seu negócio.

O que é uma operadora de cartões de crédito?

Uma operadora de pagamentos é uma instituição financeira ou empresa que auxilia os comerciantes a aceitar pagamentos de seus clientes. Em outras palavras, ela atua como intermediária entre o comerciante e o banco emissor do cartão de crédito ou débito do cliente.

As operadoras de processamento de pagamentos desempenham um papel crucial no setor de processamento de pagamentos. Elas fornecem a tecnologia e a infraestrutura que permitem aos comerciantes aceitar pagamentos eletrônicos. Isso inclui transações com cartões de crédito e débito, pagamentos online, pagamentos móveis e muito mais.

As operadoras de cartões trabalham com comerciantes de todos os portes, desde pequenas empresas até grandes corporações. Elas oferecem uma variedade de serviços, incluindo processamento de pagamentos, liquidação, relatórios e atendimento ao cliente. Além disso, fornecem soluções de hardware e software que permitem aos comerciantes aceitar pagamentos em lojas físicas, online ou em qualquer lugar.

As operadoras de cartões de crédito geram receita cobrando uma taxa dos comerciantes pelos seus serviços. Essa taxa geralmente corresponde a uma porcentagem do valor da transação ou a um valor fixo por transação. A taxa cobre os custos de processamento da transação, incluindo a taxa de intercâmbio paga ao banco emissor do cartão do cliente.

O setor de aquisição de comerciantes é altamente competitivo, com muitos participantes disputando a preferência dos comerciantes. Entre as maiores empresas de aquisição de comerciantes do mundo estão a Chase Paymentech, a First Data e a Worldpay.

O que é um processador de pagamentos?

Os processadores de pagamentos desempenham um papel fundamental no setor de processamento de pagamentos. Um processador de pagamentos é uma empresa que auxilia os comerciantes a processar transações eletrônicas, como pagamentos com cartão de crédito, cartão de débito e cheques eletrônicos. Os processadores de pagamentos atuam como intermediários entre o comerciante e o banco adquirente, que é o banco responsável pelo processamento do pagamento.

Em termos simples, um processador de pagamentos lida com os detalhes técnicos do processo de pagamento. Ele transmite com segurança as informações de pagamento entre o comerciante, o banco adquirente e o banco emissor. Os processadores de pagamentos também verificam os detalhes do pagamento, garantem a disponibilidade dos fundos e concluem a transação.

Existem vários participantes importantes no setor de processamento de pagamentos, incluindo Visa, Mastercard, American Express e Discover. Essas empresas atuam como redes de pagamento que facilitam a transmissão de informações de pagamento entre o comerciante e o banco emissor. As empresas de processamento de pagamentos trabalham com essas redes de pagamento para processar as transações.

Uma das principais funções dos processadores de pagamentos é garantir a segurança das transações de pagamento. Os processadores de pagamentos utilizam tecnologias avançadas de criptografia e outras medidas de segurança para proteger informações confidenciais relacionadas a pagamentos. Além disso, cumprem as normas e regulamentações do setor para garantir a segurança e a integridade das transações de pagamento.

Os processadores de pagamentos cobram taxas pelos seus serviços, geralmente com base numa porcentagem do valor da transação. As taxas podem variar dependendo do processador de pagamentos e do tipo de transação processada. Os processadores de pagamentos também podem cobrar taxas adicionais por outros serviços, como proteção contra estornos e prevenção de fraudes.

Diferenças entre adquirentes e processadores de pagamentos

As operadoras de aquisição e as empresas de processamento de pagamentos desempenham papéis cruciais no setor de processamento de pagamentos. No entanto, existem várias diferenças importantes entre essas duas entidades que você deve conhecer antes de escolher com qual delas trabalhar.

1. Papel na cadeia de valor do processamento de pagamentos

As operadoras de aquisição são responsáveis por estabelecer relações com os comerciantes, integrá-los ao sistema e fornecer-lhes serviços de processamento de pagamentos. Os processadores de pagamentos, por outro lado, lidam com o processamento propriamente dito dos pagamentos, incluindo a autorização de transações, a captura de fundos e a liquidação das transações.

2. Requisitos regulatórios

Tanto as adquirentes quanto as processadoras de pagamentos estão sujeitas a requisitos regulatórios. No entanto, as adquirentes geralmente estão sujeitas a requisitos mais rigorosos, uma vez que são responsáveis pela gestão do risco associado às atividades de seus comerciantes.

3. Processamento de transações

As operadoras de cartões de crédito geralmente oferecem aos seus comerciantes uma variedade de opções de aceitação de pagamentos, incluindo cartões de crédito, cartões de débito e métodos de pagamento alternativos. As empresas de processamento de pagamentos, no entanto, são responsáveis por processar essas transações e garantir que os fundos sejam repassados às partes correspondentes.

4. Relações com os comerciantes

As operadoras de cartões são responsáveis por estabelecer e manter relações com seus comerciantes. Elas oferecem suporte e orientação aos comerciantes, ajudando-os a otimizar suas estratégias de processamento de pagamentos e a minimizar seus riscos. Os processadores de pagamentos, por outro lado, geralmente têm menos contato direto com os comerciantes.

5. Taxas e estruturas de preços

Tanto as operadoras de cartão quanto os processadores de pagamentos cobram taxas pelos seus serviços. No entanto, suas estruturas de preços podem variar significativamente. As operadoras de cartão geralmente cobram uma combinação de taxas de transação, taxas de intercâmbio e outras taxas, enquanto os processadores de pagamentos podem cobrar uma taxa fixa de transação ou uma porcentagem do valor da transação.

6. Estornos e contestações

As operadoras de cartões são responsáveis por gerenciar estornos e contestações em nome de seus comerciantes. Elas trabalham em conjunto com processadoras de pagamentos e redes de cartões para investigar e resolver essas questões. As processadoras de pagamentos, no entanto, normalmente não se envolvem no processo de resolução de estornos e contestações.

Adquirentes e processadores de pagamentos: prós e contras

Quando se trata de processamento de pagamentos, as empresas têm duas opções principais: trabalhar com uma operadora de cartões ou com uma empresa de processamento de pagamentos. Ambas apresentam vantagens e desvantagens específicas, e escolher a opção certa pode fazer uma grande diferença no sucesso do seu negócio. 

Nesta seção, vamos analisar as vantagens e desvantagens de trabalhar com uma operadora de cartões e uma empresa de processamento de pagamentos.

Vantagens de trabalhar com uma operadora de cartões de crédito

1. Construção de relacionamentos: As operadoras de aquisição trabalham diretamente com as empresas para abrir e manter contas comerciais. Isso cria um relacionamento mais personalizado entre a operadora e o comerciante, o que pode ser benéfico para o crescimento dos negócios a longo prazo e para a satisfação do cliente.

2. Custo-benefício: as operadoras de cartões de crédito geralmente cobram taxas mais baixas e oferecem estruturas de preços mais flexíveis do que os processadores de pagamentos. Isso pode ser especialmente vantajoso para pequenas empresas ou para aquelas com volumes de transações mais baixos.

3. Maior segurança: As operadoras de cartão de crédito geralmente oferecem medidas de segurança adicionais, como prevenção de fraudes e gestão de estornos, para ajudar a proteger as empresas contra perdas financeiras.

Desvantagens de trabalhar com uma operadora de cartões

1. Opções de pagamento limitadas: as operadoras de cartão de crédito geralmente oferecem apenas um número limitado de opções de pagamento, o que pode não ser adequado para todas as empresas.

2. Tempo de processamento mais longo: como as operadoras de cartão trabalham diretamente com as empresas, o tempo de processamento das transações pode ser mais longo do que com um processador de pagamentos.

3. Alto investimento inicial: Abrir uma conta comercial junto a uma operadora de pagamentos pode ser mais caro inicialmente devido aos custos com equipamentos e instalação.

Vantagens de trabalhar com um provedor de serviços de pagamento

1. Amplas opções de pagamento: Os processadores de pagamentos oferecem uma ampla variedade de opções de pagamento, incluindo cartões de crédito e débito, carteiras digitais e moedas digitais. Isso pode ser vantajoso para empresas com uma base de clientes diversificada.

2. Tempo de processamento mais rápido: Os processadores de pagamentos geralmente oferecem tempos de processamento de transações mais rápidos do que as adquirentes, o que pode ser importante para empresas com altos volumes de transações.

3. Fácil integração: Os processadores de pagamentos geralmente oferecem fácil integração com os sistemas de pagamento existentes, facilitando a adoção de novas opções de pagamento pelas empresas.

Desvantagens de trabalhar com um processador de pagamentos

1. Taxas mais altas: Os processadores de pagamentos costumam cobrar taxas mais altas do que as instituições de aquisição, o que pode reduzir as margens de lucro, especialmente para as empresas de menor porte.

2. Atendimento ao cliente limitado: como os processadores de pagamentos trabalham com um grande número de comerciantes, o atendimento ao cliente pode ser menos personalizado e menos ágil do que o oferecido por uma operadora de cartões.

3. Riscos de segurança: Os processadores de pagamentos podem estar sujeitos a um risco maior de violações de segurança devido ao grande número de comerciantes com os quais trabalham.

Como escolher uma operadora de cartões ou uma empresa de processamento de pagamentos?

Escolher a operadora de cartões ou o processador de pagamentos certo para o seu negócio é fundamental para garantir um processamento de pagamentos ágil e seguro. Com tantas opções disponíveis no mercado, pode ser difícil escolher a opção certa. Aqui estão alguns fatores a serem considerados ao escolher uma operadora de cartões ou um processador de pagamentos.

Necessidades de processamento de pagamentos

Antes de iniciar sua busca por uma operadora de cartões ou uma empresa de processamento de pagamentos, é importante entender suas necessidades nesse sentido. Leve em consideração fatores como os tipos de métodos de pagamento que você deseja aceitar, o volume de transações e a localização geográfica dos seus clientes. 

Diferentes provedores podem se especializar em diferentes formas de pagamento ou ter requisitos distintos em relação ao volume de transações; portanto, entender suas necessidades ajudará você a restringir suas opções.

Taxas e preços

As taxas e estruturas de preços podem variar bastante entre diferentes adquirentes e processadores de pagamentos. Leve em consideração fatores como taxas de transação, taxas mensais, taxas de estorno e quaisquer outras taxas que possam estar associadas ao processamento de pagamentos. É importante ir além das taxas anunciadas e compreender todas as taxas que podem ser aplicadas à sua empresa.

Segurança e prevenção de fraudes

A segurança e a prevenção de fraudes devem ser uma prioridade ao escolher uma operadora de cartões ou um processador de pagamentos. Procure por fornecedores que ofereçam medidas de segurança robustas, como criptografia e tokenização, para proteger os dados confidenciais dos clientes. 

Medidas de prevenção de fraudes, como verificação de endereço, códigos de segurança de cartão e 3D Secure, também podem ajudar a proteger sua empresa contra transações fraudulentas.

Integração e compatibilidade

A operadora de cartões ou empresa de processamento de pagamentos que você escolher deve ser compatível com sua tecnologia e seus sistemas atuais. Procure por fornecedores que ofereçam fácil integração com seu site ou sistema de ponto de venda e certifique-se de que sejam compatíveis com os métodos de pagamento que você deseja aceitar. 

Alguns provedores também podem oferecer recursos adicionais, como faturamento ou pagamentos recorrentes, o que pode ser vantajoso para certas empresas.

Atendimento ao Cliente

O suporte ao cliente é outro fator importante a ser considerado ao escolher uma operadora de cartões ou uma empresa de processamento de pagamentos. Procure por fornecedores que ofereçam suporte 24 horas por dia, 7 dias por semana, e certifique-se de que eles sejam ágeis e prestativos quando você precisar de ajuda. Considere ler avaliações ou entrar em contato com outras empresas do seu setor para ter uma ideia da qualidade do suporte oferecido pelos diferentes fornecedores.

Reputação e confiabilidade

Por fim, leve em consideração a reputação e a confiabilidade da operadora de cartões ou da empresa de processamento de pagamentos que você está considerando contratar. Procure por fornecedores com histórico comprovado de confiabilidade e segurança, e considere ler avaliações ou conversar com outras empresas para ter uma ideia da experiência delas com diferentes fornecedores.

Ao levar esses fatores em consideração e fazer uma pesquisa, você poderá escolher a operadora de cartões ou a empresa de processamento de pagamentos mais adequada para o seu negócio. Lembre-se de que o provedor certo pode fazer uma grande diferença no sucesso do seu processamento de pagamentos; portanto, reserve um tempo para fazer a escolha certa.

Considerações finais

Em conclusão, compreender as principais diferenças entre adquirentes e processadores de pagamentos é essencial para qualquer empresa que deseje aceitar pagamentos eletrônicos. Embora ambos desempenhem papéis fundamentais na cadeia de valor do processamento de pagamentos, apresentam diferenças distintas em termos de funções, requisitos regulatórios, processamento de transações, relações com os comerciantes, taxas e gestão de estornos.

As operadoras de cartão são responsáveis por estabelecer e manter relações com os comerciantes, gerenciar riscos e liquidar transações. Os processadores de pagamentos, por outro lado, são responsáveis por processar transações com segurança e transmitir dados entre os comerciantes e os bancos adquirentes.

Ao escolher entre uma operadora de cartões e uma empresa de processamento de pagamentos, é importante avaliar os prós e os contras de cada uma, levar em conta as necessidades específicas da sua empresa e comparar as ofertas dos diferentes provedores. Fatores como preços, facilidade de integração, atendimento ao cliente e prevenção de fraudes devem ser levados em consideração.

Em última análise, a escolha certa dependerá das necessidades específicas da sua empresa. Ao pesquisar e avaliar cuidadosamente suas opções, você poderá encontrar um provedor que ofereça a combinação certa de recursos, funcionalidades e suporte para ajudar sua empresa a prosperar no competitivo mundo dos pagamentos eletrônicos.