Chargeback Guia definitivo sobre os relatórios do TC40: Detecção de fraudes e PREVENÇÃO Redução de perdas

Os relatórios TC40 são documentos que as empresas de cartão de crédito, como a Visa e a MasterCard, utilizam para rastrear fraudes e proteger os titulares de cartões. O relatório TC40 ajuda os bancos e as marcas de cartão a saber quando um Lojistas apresenta reclamações por fraude contra suas empresas.

As empresas de cartão de crédito utilizam esses relatórios para determinar o perfil de risco de transações fraudulentas de um Lojista. Consequentemente, as operadoras de cartão consideram as empresas com um número maior de relatórios TC40 como de “alto risco” Lojistas. No entanto, o TC40 não reflete com precisão a situação de fraude de um Lojista. Ele não inclui disputas decorrentes de arrependimento do comprador, assinaturas esquecidas, transações realizadas por menores de idade e outras questões semelhantes.

Alguns Lojistas interpretam erroneamente e utilizam indevidamente esses relatórios para a prevenção de fraudes chargeback , o que resulta no reembolso duplo de uma transação devido a esse equívoco. Se você é um desses Lojistas, obterá insights úteis a partir desta avaliação crítica dos relatórios TC40 para ajudá-lo a tomar a melhor decisão e evitar erros onerosos.

Vamos lá!

O que é o Relatório TC40?

Os relatórios TC40 são documentos que instituições financeiras, como bancos emissores e processadores de pagamentos, enviam às redes de cartões (como Visa e Mastercard) quando os titulares de cartões reclamam de transações fraudulentas em suas contas. O relatório também inclui a correspondência interna entre bancos e redes de cartões de crédito.

As redes de cartões exigem que os bancos apresentem relatórios TC40 como parte de suas responsabilidades fiduciárias de detecção de fraudes. A documentação tem como objetivo CONECTE associar cada caso de fraude à conta de um Lojista específico. Portanto, os dados do TC40 são as informações essenciais que compõem um relatório TC40.

Anteriormente, a Mastercard utilizava o sistema SAFE (System to Avoid Fraud Effectively) para notificação de fraudes. Em outubro de 2020, a empresa substituiu o SAFE pelo FLD (Fraud and Loss Database), enquanto a Visa utiliza o RIS (Risk Identification Service).

Os dados contidos em um relatório TC40 incluem o seguinte:

• Informações do site Lojista
• Dados do banco participante
• Informações detalhadas sobre a transação supostamente fraudulenta – incluindo a data do pedido, o local, o item adquirido e a moeda utilizada.

Mais uma vez, um relatório de dados do TC40 está associado principalmente a atividades fraudulentas, e não a chargebacks. Esses dados não se destinam à prevenção de chargeback , pois não priorizam chargebacks de maneira eficaz. No entanto, compreender o relatório pode fornecer insights sobre possíveis chargebacks no futuro.

A importância dos relatórios TC40 na detecção de fraudes

Uma das perguntas mais frequentes que recebemos dos leitores sobre os relatórios é:

Como as reclamações relacionadas ao TC40 afetam a conta de um “ Lojista ”?

For starters, the data used in TC40 and SAFE reporting helps determine a merchant's ultimate fraud risk and feeds into the Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP), which consolidated Visa's former Fraud Monitoring Program (VFMP) and Dispute Monitoring Program (VDMP) into one combined ratio starting April 1, 2025.

Visa calculates that ratio by dividing a merchant's combined fraud (TC40) and dispute (TC15) transaction counts by its total settled transactions for card-not-present sales, not by dollar value alone.

No que diz respeito ao “ Lojista”, a análise dos relatórios TC40 pode complementar seus esforços de detecção de fraudes. Como esses relatórios incluem toda a documentação relevante utilizada pelos bancos no “file chargebacks ”, a análise do TC40 é uma forma de identificar possíveis causas originais das reclamações. Isso permite que você evite possíveis casos de transações não autorizadas.

No entanto, os relatórios do TC40 e do SAFE não são uma solução milagrosa para a mitigação dchargeback , devido a certas limitações.

Como os relatórios do TC40 afetam o Chargebacks de um Lojista?

As instituições financeiras Gere enviam relatórios de dados TC40 sempre que um titular de cartão comunica uma Lojista por transações fraudulentas. Embora nem todas as reclamações TC40 resultem em chargebacks, o grande número de denúncias contra sua empresa provavelmente afetará sua taxa de chargeback .

Os bancos e as redes de cartões avaliam o perfil de risco de um comerciante ( Lojista) antes de processar os pagamentos. É aí que entram os relatórios TC40. Eles rastreiam quaisquer reclamações conhecidas de fraude contra um comerciante específico ( Lojista). O processador pode suspender os serviços de processamento de pagamentos se o comerciante ( Lojista ) apresentar um número excessivo de reclamações de fraude ( chargebacks ).

Mas, embora os relatórios do TC40 possam ser úteis para Lojistas, conforme mencionado anteriormente, eles não são confiáveis para mitigar transações fraudulentas e chargebacks. Eis o motivo:

1. Não há garantia de que você receberá os relatórios dentro do prazo. Embora seja possível solicitar uma cópia, sua adquirente ou processadora de pagamentos não tem nenhuma obrigação de compartilhar a documentação com você. Os relatórios TC40 também são volumosos e contêm documentos internos confidenciais, o que dificulta o acesso por parte de Lojistas .
2. Os dados baseiam-se predominantemente em denúncias feitas pelos próprios titulares de cartões sobre fraudes em suas contas. Isso cria a possibilidade de que informações imprecisas sejam registradas.
3. chargebacks s premeditadas, como a fraude amigável, que representam cerca de 70% de todas as chargebacks, serão totalmente omitidas da documentação.

Dito isto, ainda assim é vantajoso saber quando os clientes estão apresentando essas reclamações contra você.

Como saber se as reclamações relacionadas ao TC40 estão afetando sua empresa?

Como o site Lojistas não permite solicitar o envio periódico de relatórios de dados do TC40, é difícil saber quando um relatório foi gerado. Para alguns Lojistas, isso é uma verdadeira surpresa:

• A empresa começa a registrar um aumento repentino no número de pagamentos recusados.
• Clientes insatisfeitos ou confusos ligam então para a administradora do cartão para saber por que não conseguiram concluir as transações, mesmo tendo crédito suficiente para cobrir as compras. Essas reclamações podem ser encaminhadas à Agência de Proteção ao Consumidor de Serviços Financeiros ( Lojista).
• O “ Lojista ” analisa os registros de transações recusadas e percebe que várias operadoras recusaram todas as transações.
• Por meio de uma das marcas de cartão, a empresa acabou descobrindo que as recusas se deviam aos relatórios TC40.

Para verificar se as declarações de dados do TC40 estão afetando seus negócios, você pode realizar as seguintes verificações:

1. Analisar transações recusadas

Analise seu registro de transações recusadas, especialmente no caso de transações de valor menor. Separe as recusas por emissor para determinar se algum deles está recusando quase todas as transações. Verifique os códigos de motivo da recusa, embora a maioria utilize “recusa geral” nesses casos.

2. Acompanhar as chamadas dos clientes

Se você notar um aumento no número de clientes que afirmam que seus cartões foram recusados, mas não sabem o motivo, isso pode ser um fator que contribua para o excesso de relatórios TC40.

3. Entre em contato com o seu processador

Entre em contato com seu processador para verificar se ele monitora o volume de transações TC40. Caso contrário, ele poderá entrar em contato com as redes de cartões em seu nome para determinar se isso afeta seus negócios.

Um relatório TC40 é o mesmo que um relatório “ Chargeback ”?

A resposta é não. Embora os relatórios TC40 tenham origem nos dados coletados sempre que um titular de cartão comunica uma transação fraudulenta em sua conta, uma reclamação de dados TC40 NÃO é o mesmo que uma reclamação de dados de cartão de crédito ( chargeback).

Embora seja verdade que os relatórios do TC40 contenham toda a documentação necessária para preencher o formulário “ chargebacks ”, dar início ao processo de “ chargeback ” é algo totalmente diferente.

Uma reclamação do tipo “ chargeback ” é, essencialmente, uma tentativa do banco emissor do cartão do cliente de estornar o valor da transação proveniente de um “ Lojista ”. Quando um titular de cartão apresenta uma reclamação do tipo “ chargeback ” contra um “ Lojista ”, o “ Lojista ” receberá um código de motivo que indica a causa do “ chargeback ” em seu extrato de “ Lojista ”.

No entanto, o TC40 leva em conta apenas as alegações de fraude feitas pelo titular do cartão contra um Lojista. Essa documentação não inclui pedidos de reembolso do banco emissor.

Por exemplo, é possível gerar um relatório TC40 sem que seja apresentado um formulário “ chargeback ”. Isso se aplica especialmente a transações de baixo valor, pois o custo de dar início ao processo de “ chargeback ” é superior ao valor do reembolso direto ao titular do cartão. Na maioria dos casos, a instituição financeira reembolsará o cliente diretamente e amortizará a perda.

No entanto, a Emissora ainda deve enviar o relatório de reivindicação de dados TC40. E esse relatório aumenta o número de seus casos, mesmo que você não saiba de nada a respeito, ao contrário do que ocorre com os incidentes do tipo “ chargeback ”, em que você é notificado imediatamente a cada cobrança.

Como usar os relatórios do TC40 para PREVENÇÃO Chargebacks

Embora as chances de sucesso sejam limitadas devido às restrições mencionadas anteriormente, veja a seguir como usar os relatórios do TC40 para rastrear transações fraudulentas chargebacks.

1. Analise cada solicitação minuciosamente, comparando-a com as informações da conta contidas no banco de dados Lojista .
2. Marque essas transações como fraudulentas para que possam ser sinalizadas para revisão manual.
3. Você poderia reembolsar o comprador para evitar uma “ chargeback ” caso tenha ocorrido uma fraude genuína.

Quanto mais rápido você reembolsar e marcar essas transações como fraudulentas no seu sistema, mais rápido sua empresa poderá PREVENÇÃO impedir que fraudes semelhantes ocorram.

Infelizmente, você pode acabar reembolsando transações que não resultarão em um “ chargeback ”. Você também pode se deparar com uma situação em que emita um reembolso duplo, já que os relatórios TC40 não PREVENÇÃO chargebacks from happening. Se você utilizou o relatório TC40 como indicador para reembolsar a transação de forma proativa, o “ chargeback ” ainda pode ocorrer de qualquer maneira.  

Portanto, basear-se exclusivamente no TC40 como indicador de padrões de “ chargeback ” e de fraudes não é o ideal. Você precisa de uma ferramenta que forneça padrões precisos de fraudes pré-venda e uma representação confiável do “ chargeback ”, com uma relação custo-benefício garantida.

É isso que Chargeflow oferece a você: uma solução totalmente automatizada de chargeback para prevenir fraudes e recuperar disputas sem precisar levantar um dedo sequer. Você pode Reduza suas taxas crescentes de chargeback e proteger sua empresa, mantendo excelentes relações com todas as partes interessadas relevantes.

Perguntas frequentes:

O que são os dados do TC40?

Os relatórios de dados TC40 constituem bancos de dados Gere nos casos em que os titulares de cartões alegam transações fraudulentas contra Lojistas. O emissor do cartão elabora os relatórios de reclamação TC40 e os envia ao adquirente e à marca do cartão, ou seja, Visa e Mastercard. O relatório ajuda a registrar qualquer fraude relatada em relação ao vendedor.

Os relatórios do TC40 PREVENÇÃO e Lojista podem impedir a aceitação de pagamentos online?

Sim. Um estabelecimento de comércio eletrônico ( Lojista ) que receba um número excessivo de relatórios TC40 em sua loja, mesmo que apenas uma pequena porcentagem deles resulte em fraudes de cartão ( chargebacks), pode prejudicar sua capacidade de receber pagamentos sem a presença do cartão.

Os bancos costumam utilizar os relatórios TC40 para elaborar e avaliar o perfil de risco de um Lojistaantes de executar transações de pagamento iniciadas por titulares de cartões. Os dados do TC40 registram todos os casos conhecidos de fraude contra um Lojista. Dessa forma, proporcionam aos bancos uma visão sobre a frequência e a gravidade das supostas atividades fraudulentas de um Lojista.

Os cálculos e limites exatos nem sempre são conhecidos. No entanto, é de conhecimento geral que um aumento no volume de reclamações por fraude de um Lojista é diretamente proporcional à probabilidade de os bancos considerarem tal Lojista — e não o titular do cartão — como o responsável pela fraude na transação. Os bancos podem recusar os pagamentos dos clientes a tais Lojistas, tornando impossível para a empresa processar pagamentos de compradores genuínos. Portanto, um alto volume de relatórios TC40 é sinônimo de um perfil de risco elevado.

Os dados do TC40 podem ajudar PREVENÇÃO chargebacks ?

Os dados do TC40 não ajudam PREVENÇÃO chargebacks , pois são essencialmente um registro de supostas fraudes contra Lojista. Lojistas frequentemente interpreta erroneamente os dados do TC40 como uma forma de evitar chargebacks de maneira proativa. Tal método é impraticável, pois esses documentos nem sempre estão ao alcance da Lojista. Mesmo quando acessíveis, eles não abrangem todas as fraudes e questões relacionadas a chargeback Lojistas enfrentam.

Onde um “ Lojista ” pode encontrar seu Relatório TC40?

O primeiro lugar onde você deve procurar por qualquer relatório TC40 relacionado à sua empresa é junto à sua adquirente. Os relatórios TC40 são utilizados principalmente por emissores e redes de cartões para avaliar os riscos de fraude de Lojistas. Eles também são repassados à adquirente ou processadora de Lojista, normalmente diariamente. A processadora decide se o Lojista tem acesso a esse relatório. Outro lugar onde você pode procurar por esse relatório é junto aos serviços que têm parceria com emissores para oferecer “chargeback Alertas.”