Resumo: Uma conta comercial de alto risco é um serviço oferecido por processadoras para que entidades em setores propensos a fraudes ou setores propensos a estornos possam aceitar pagamentos com cartão. Se uma empresa apresenta um risco maior de fraude ou estornos ou se enquadra em setores específicos, como comércio eletrônico por assinatura, ela deve obter uma conta comercial de alto risco para aceitar pagamentos com cartão. Contas comerciais de alto risco apresentam condições mais rigorosas do que as contas comerciais comuns e são mais caras de gerenciar.

Gerir um negócio em setores de alto risco, como viagens, jogos, serviços por assinatura ou outros setores regulamentados, traz muitos desafios específicos. Entre eles estão taxas acima da média, regulamentações de conformidade complexas e riscos elevados de estornos. Para comerciantes de alto risco, encontrar soluções confiáveis de processamento de pagamentos pode, às vezes, parecer uma verdadeira odisseia.
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Uma empresa é classificada como de “alto risco” com base em fatores como exposição à fraude, volume de transações ou complexidades regulatórias. Isso geralmente implica em opções limitadas de processadores de pagamentos, contratos mais rigorosos e custos mais elevados. No entanto, escolher o provedor certo de contas comerciais de alto risco e adotar soluções estratégicas pode ajudar sua empresa a superar esses desafios e posicionar-se para o crescimento.
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Seja para lançar um novo empreendimento ou otimizar sua estrutura atual, este guia oferece dicas práticas para ajudar sua empresa a ter sucesso.

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O que é uma conta comercial de alto risco?

Uma conta comercial de alto risco é um serviço oferecido pelos Provedores de Serviços de Pagamento (PSPs) para que entidades em setores propensos a fraudes ou estornos possam aceitar pagamentos com cartão. As contas comerciais de alto risco estão sujeitas a condições mais rigorosas do que as contas comerciais comuns e são mais caras de administrar.

De acordo com as práticas padrão do setor, os provedores de serviços de pagamento classificam as empresas que desejam abrir novas contas comerciais de acordo com a exposição ao risco. Dependendo do risco percebido que as operações da sua empresa representam para eles, você pode ser classificado como um comerciante de alto risco ou de baixo risco.

Às vezes, você pode começar operando como um comerciante de baixo risco. Mas se sua empresa ficar exposta a taxas crescentes de fraude e estornos, você pode passar rapidamente para a categoria de contas de comerciantes de alto risco.

Como mencionado anteriormente, os comerciantes de alto risco têm menos opções na hora de escolher um processador de pagamentos. Além disso, muitas vezes pagam taxas mais elevadas para compensar os riscos percebidos e precisam cumprir contratos mais rigorosos.

Embora administrar uma conta comercial de alto risco não seja nada divertido, em certos casos, essa pode ser a única maneira de continuar aceitando pagamentos com cartão. Falaremos sobre como isso funciona em breve.

Como as empresas são classificadas como de alto risco?

Os processadores de pagamentos utilizam vários fatores para identificar contas comerciais de alto risco. Entre esses indicadores, destacam-se os valores elevados das transações — sendo o parâmetro de referência US$ 20.000 ou mais por mês —, valores médios de transação superiores a US$ 500 ou taxas de estorno.

Para ajudar você a entender por que sua empresa pode ser classificada como de “alto risco”, vamos examinar os principais fatores que contribuem para isso.

Qualquer empresa que se identifique com algum dos fatores abaixo pode ser classificada como de alto risco.

1. O seu volume de vendas mensal é de US$ 20.000 ou mais?
2. Vocês aceitam várias moedas?
3. O valor médio das transações com cartão de crédito é de US$ 500 ou mais?
4. Vocês oferecem cobrança recorrente ou pagamentos por assinatura?
5. Você já teve um histórico de altos volumes de estornos?
6. A sua empresa vende produtos intangíveis, como soluções de software, produtos digitais, artigos sazonais, ingressos, etc.?
7. A sua empresa opera em regiões propensas a estornos, ou seja, fora dos EUA, da UE, do Canadá, do Japão ou da Austrália?
8. Você tem um histórico de crédito ruim?

O fato de ser classificado como um comerciante de alto risco não significa automaticamente que sua empresa seja menos confiável do que outras entidades. Em vez disso, essa classificação é uma avaliação subjetiva da preocupação do seu PSP com a probabilidade de contestações que sua empresa possa enfrentar, e não com seu valor geral.

Conta comercial de alto risco: quais setores são considerados de alto risco?

Vale ressaltar que essas categorizações costumam ser enganosas. Atuar em setores historicamente propensos a estornos não significa que você terá um número excessivo de estornos. No entanto, é aconselhável saber se a sua empresa se enquadra em setores que os prestadores de serviços consideram de alto risco.

Segue abaixo uma lista não exaustiva de setores e empresas classificados como de alto risco:

• Indústria adulta, entretenimento e produtos
• Leilões
• Fianças
• Armas de fogo em transações sem cartão
• CBD (todos os produtos, incluindo Delta)
• Acompanhamento, seminários e serviços educacionais online
• Agências de cobrança
• Ofertas de assinatura/renovação
• Reparação de crédito
• Serviços de encontros e namoro online
• Consolidação de dívidas
• Cobrança de dívidas
• Reembolso da dívida (credores de curto prazo)
• Produtos digitais
• Preparação de documentos
• Cigarros eletrônicos
• Comércio eletrônico
• Armas de fogo
• Móveis e eletrônicos
• Jogos de azar
• Suplementos alimentares e nutracêuticos
• Cartões de maconha, médicos e produtos
• Empresas de transferência de dinheiro, MSBs, instituições financeiras licenciadas
• Marketing multinível (MLM)
• Carregamento de conta não-Fl
• Marketing direto de saída e por assinatura
• Casas de penhores
• Serviços por assinatura e empresas com planos de pagamento recorrente
• Equivalentes de caixa
• Serviços de assistência e rescisão de contratos de timeshare
• Produtos de tabaco e nicotina
• Viagens (companhias aéreas, empresas de cruzeiros, agências de viagens, etc.)
• Cigarros eletrônicos e acessórios

Dito isto, a passagem a seguir examinará as consequências de operar uma conta comercial de alto risco.

Desafios e custos da gestão de uma conta comercial de alto risco

A gestão de uma conta comercial de alto risco implica taxas mais elevadas para pagamentos com cartão, tarifas mais altas para o processamento de pagamentos e requisitos mais rigorosos em matéria de conformidade e prestação de contas.

Taxas de processamento mais altas e termos complicados

Você pode encontrar provedores especializados em atender comerciantes de alto risco, mesmo aqueles rejeitados por outros processadores. No entanto, algumas empresas que atendem a comerciantes de alto risco cobram taxas mais elevadas (taxas de processamento de cerca de 1,5% a 5%) para compensar os riscos elevados associados a essas contas. Além disso, as taxas de estorno para comerciantes de alto risco são normalmente mais altas do que as aplicadas a contas de baixo risco, variando frequentemente entre US$ 20 e US$ 100 por disputa. Os contratos podem incluir compromissos de longo prazo e flexibilidade limitada, tornando crucial avaliar os termos cuidadosamente.

Exploração do status de risco

Empresas predatórias se aproveitam de comerciantes em dificuldades e de alto risco, impondo taxas exorbitantes, custos ocultos ou contratos impossíveis de rescindir. Sempre pesquise avaliações, solicite orçamentos detalhados e consulte um advogado para evitar essas armadilhas.

Reservas obrigatórias em conta

As reservas da conta são valores pré-determinados mantidos como mecanismo de proteção para os processadores de pagamentos. Elas servem como garantia para que o seu adquirente cubra quaisquer custos, riscos ou responsabilidades potenciais associados à transação ou ao relacionamento.

A seguir estão os principais tipos de reservas contábeis:

1. Reserva inicial: essa reserva contábil é constituída no início de uma transação financeira ou de uma relação comercial. Ela serve para garantir que haja fundos suficientes disponíveis para cumprir quaisquer obrigações financeiras futuras ou cobrir eventuais perdas que possam surgir.
2. Reserva rotativa: Nesse caso , seu provedor de pagamentos retém uma porcentagem dos fundos por um período específico. Essa porcentagem é estrategicamente reservada de cada transação e depositada em uma conta de reserva, sendo que as transações anteriores passam a ser elegíveis para liberação com o passar do tempo.
3. Reserva fixa (limitada): Uma reserva fixa, também chamada de reserva de porcentagem fixa ou retenção fixa, consiste em reservar uma porcentagem fixa dos fundos provenientes das transações. Esse valor retido permanece fixo até que você cumpra determinadas condições pré-estabelecidas. Somente então os fundos poderão ser liberados.

Ao procurar uma conta comercial para empresas de alto risco, lembre-se de que a qualidade das opções disponíveis pode variar bastante.

Os 10 principais processadores de pagamentos de alto risco

A escolha do processador de pagamentos certo é fundamental para comerciantes de alto risco. Aqui está uma lista dos 10 principais provedores, com base na experiência, confiabilidade e soluções personalizadas para setores de alto risco.

1. Maverick

Visão geral: Especializada em soluções de pagamento personalizadas para setores de alto risco, oferecendo ferramentas avançadas para mitigar fraudes e estornos.

Principais características:

• Processamento multimoeda.
• Ferramentas de mitigação de estornos.
• Detecção de fraudes em tempo real.

Por que escolher a Maverick: A Maverick é conhecida por sua flexibilidade e atendimento personalizado, voltado para comerciantes de alto risco.

Site: Maverick

2. Nuvei

Visão geral: Líder global no processamento de pagamentos de alto risco, a Nuvei oferece integração perfeita e suporte à conformidade para comerciantes de alto risco.

Principais características:

• Suporta mais de 150 moedas.
• Ferramentas de prevenção de fraudes líderes do setor.
• Integração rápida e confiável.

Por que escolher a Nuvei: Ideal para empresas que desejam expandir internacionalmente, mantendo a conformidade.

• Site: Nuvei

3. PaymentCloud

• Visão geral: Conhecida por seu excelente atendimento ao cliente, a PaymentCloud oferece soluções para diversos setores de alto risco, incluindo o de CBD e serviços por assinatura.

Principais características:

• Integrações para prevenção de estornos.
• Processamento de ACH, cartão de crédito e criptomoedas.

Por que escolher a PaymentCloud: Muito reconhecida por sua abordagem centrada no cliente, é uma excelente opção para comerciantes de alto risco que buscam suporte personalizado e integrações fáceis.

• Site: PaymentCloud

4. Serviços Comerciais Durango

• Visão geral: Uma marca de confiança para setores altamente regulamentados, oferecendo soluções de pagamento flexíveis para comerciantes internacionais.
• Principais características:
  
  • Suporte à processamento offshore.
  • Ferramentas completas de prevenção de fraudes e estornos.

Por que escolher a Durango Merchant Services: A Durango é conhecida por sua flexibilidade e é uma parceira confiável para empresas que buscam processamento offshore ou soluções de pagamento personalizadas.

• Site: Durango Merchant Services

5. Soar Payments

• Visão geral: Oferece aprovações rápidas e preços competitivos para empresas de alto risco.
• Principais características:
  • Processamento de cartões de crédito e transferências ACH.
  • Ferramentas avançadas de relatórios e combate à fraude.

Por que escolher a Soar Payments: Conhecida por seu processo de inscrição simplificado e preços competitivos, a Soar Payments é uma excelente opção para comerciantes de alto risco que buscam uma configuração rápida e eficiência.

• Site: Soar Payments

6. Serviços de processamento de pagamentos

• Visão geral: Oferece soluções confiáveis para setores de alto risco, como entretenimento adulto e CBD.
• Principais características:
  • Sem taxas mensais de manutenção da conta.
  • Transações seguras via ACH e cartão de crédito.

Por que escolher a Host Merchant Services: A empresa se destaca por sua política de preços transparente e pelo compromisso em oferecer soluções econômicas e seguras para comerciantes de alto risco.

• Site: Serviços de Comércio Online

7. HighRiskPay.com

• Visão geral: Especializada em contas comerciais de alto risco, com alta taxa de aprovação e processo de configuração rápido.
• Principais características:
  • Ferramentas de prevenção de fraudes.
  • Suporte para cobranças recorrentes.

Por que escolher o HighRiskPay.com: Conhecido por sua alta taxa de aprovação e pelo rápido processo de configuração.

• Site: HighRiskPay.com

8. eMerchantBroker (EMB)

• Visão geral: Soluções personalizadas para setores como o de CBD, nutracêuticos e jogos.
• Principais características:
  • Ferramentas de gestão de disputas de estorno.
  • Integrações com vários gateways de pagamento.

Por que escolher a eMerchantBroker: Especializada em ferramentas para gestão de estornos, é uma excelente opção para comerciantes em setores com alto índice de disputas.

• Site: eMerchantBroker

9. SMB Global

• Visão geral: Especializada em contas comerciais internacionais e de alto risco, ideal para empresas em expansão global.
• Principais características:
  • Suporte a várias moedas.
  • Serviços de monitoramento de estornos.

Por que escolher a SMB Global: Apoiamos empresas internacionais com opções multimoeda e nos concentramos na prevenção de estornos.

• Site: SMB Global

10. Inovio

• Visão geral: Soluções seguras e escaláveis para negócios online de alto risco, com foco na prevenção de fraudes.
• Principais características:
  • Páginas de finalização de compra personalizáveis.
  • Detecção de fraudes em tempo real.

Por que escolher a Inovio: As ferramentas personalizáveis e os robustos sistemas de prevenção de fraudes da Inovio fazem dela uma parceira confiável para empresas de alto risco que operam online.

• Site: Inovio

Como escolher o processador de pagamentos para transações de alto risco certo

Procure sempre um provedor de processamento de pagamentos para contas comerciais de alto risco que se adapte ao seu modelo de negócios. Essas entidades devem oferecer o suporte e os serviços necessários para facilitar um processamento de pagamentos seguro e eficiente.

A seguir, apresentamos fatores essenciais a serem considerados ao escolher um provedor de serviços de contas comerciais de alto risco:

N.º 1: Experiência em setores de alto risco

Certifique-se de que o provedor de serviços de pagamento tenha experiência em trabalhar com empresas em setores de alto risco. Ele deve compreender profundamente os desafios específicos do seu setor e os requisitos de conformidade.

N.º 2: Gestão de riscos e prevenção de fraudes

Procure um provedor de pagamentos que ofereça ferramentas robustas de gestão de riscos e medidas de prevenção contra fraudes. Procure recursos como monitoramento de transações em tempo real, serviços de mitigação de estornos, sistemas de verificação de endereço e autenticação 3D Secure.

N.º 3: Várias opções de pagamento

Para se manter competitivo no mercado global atual, é necessário que seu provedor de processamento de pagamentos ofereça suporte a diversas opções de pagamento. Dessa forma, você poderá atender rapidamente às diversas preferências dos clientes, como cartões, carteiras digitais, pagamentos ACH e métodos de pagamento alternativos.

N.º 4: Estrutura de taxas competitiva

Leia as letras miúdas e entenda o modelo de preços e a estrutura de taxas do provedor de serviços de processamento de pagamentos. Conforme mencionado anteriormente, empresas de alto risco geralmente incorrem em taxas de processamento mais elevadas devido aos fatores de risco acrescidos. Compare as taxas e tarifas de diferentes provedores para garantir que você esteja obtendo uma oferta competitiva.

N.º 5: KYC e conformidade regulatória

Setores de alto risco costumam ter requisitos específicos de conformidade, como a verificação da idade para a venda de tabaco ou álcool, ou as normas de “Conheça o seu cliente” (KYC). Escolha um provedor de serviços de pagamento que compreenda e possa ajudá-lo a cumprir essas obrigações de conformidade de forma integrada.

Nº 6: Excelente atendimento ao cliente

Procure um provedor de serviços de pagamento que ofereça um atendimento ao cliente confiável. Ele deve ser ágil e ter conhecimento para lidar com problemas técnicos, prestar assistência na integração e resolver dúvidas ou questões relacionadas a pagamentos.

#7: Escalabilidade e perspectivas de crescimento

Toda empresa pode crescer. Por isso, procure um provedor de serviços de pagamento que apoie as perspectivas de crescimento da sua empresa. Ele deve ser capaz de lidar com altos volumes de transações e oferecer serviços ou recursos adicionais à medida que sua empresa se expande.

N.º 8: Reputação e avaliações

Faça uma pesquisa minuciosa sobre a reputação do provedor de pagamentos no setor. Procure avaliações e depoimentos de outros comerciantes de alto risco para avaliar suas experiências e níveis de satisfação.

N.º 9: Integração e compatibilidade

Certifique-se de que o processador de pagamentos se integre perfeitamente à sua infraestrutura existente ou ao seu sistema de ponto de venda. A compatibilidade e a facilidade de integração podem economizar tempo e esforço durante o processo de configuração.

Como lidar com contas comerciais de alto risco com confiança

Lidar com as complexidades das contas comerciais de alto risco pode ser assustador. No entanto, com as ferramentas e os conhecimentos certos, sua empresa pode superar esses desafios com confiança. Embora operar no segmento de alto risco implique taxas mais altas, contratos mais rígidos e poucas opções de processadores de pagamentos, isso não precisa limitar o seu sucesso.

Compreender por que sua empresa é classificada como de alto risco e quais fatores contribuem para essa classificação é o primeiro passo. O próximo passo é escolher os processadores de pagamentos certos, que se alinhem ao seu modelo de negócios, e soluções personalizadas certamente podem fazer a diferença. Por exemplo, a Maverick e a Nuvei são conhecidas por seus relatórios especializados, ferramentas robustas de prevenção de fraudes e seu compromisso em ajudar empresas de alto risco a ter sucesso.

Por fim, adote medidas proativas, como a implementação de estratégias de gestão de estornos e prevenção de fraudes, para proteger ainda mais suas operações e minimizar custos desnecessários. Soluções como o Chargeflow podem ajudá-lo a gerenciar disputas, automatizar os esforços de recuperação e concentrar-se no crescimento do seu negócio.

Alto risco não significa necessariamente alto índice de fracasso. Com decisões bem fundamentadas e os parceiros certos, sua empresa tem a oportunidade de prosperar em qualquer setor.