Programa de Cobrança Excessiva da Mastercard ( Chargeback , ECP): Guia 2026 Lojista

Mastercard's chargeback monitoring programs flag merchant IDs whose disputes or fraud losses cross fixed monthly limits, then assess fines through your acquirer. There are two: the Excessive Chargeback Program (ECP), which watches overall chargeback count and ratio, and the Excessive Fraud Merchant (EFM) program, which watches fraud-coded chargebacks on card-not-present sales.

The stakes keep rising. Mastercard's chargeback cost research, conducted by Datos Insights and updated in June 2026, projects global chargeback costs rising from $36.9 billion in 2026 to $46.1 billion in 2029. Mastercard has also added a scam-merchant program, enforced since July 24, 2026, and a combined fraud-and-dispute framework due April 1, 2027, both covered below. For wider numbers, see our chargeback statistics guide.

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Entendendo o Programa de Monitoramento “ Chargeback ” da Mastercard

Mastercard established the Acquirer Chargeback Monitoring Program (ACMP) under its Global Compliance Programs to track each merchant ID's monthly chargeback count and ratio. Merchants stay compliant by keeping their count or ratio below Mastercard's published chargeback thresholds, and Mastercard's stated aim is to preserve the integrity of the payment system. Both programs count chargebacks, the reversals a cardholder's bank files after a card payment; what is a chargeback covers the mechanics.

Mastercard's global compliance programs page lists four programs: Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM), ECP, EFM and the Questionable Merchant Audit Program (QMAP). This guide covers ECP and EFM in depth, then the newer SMMP and GMAP rules.

Each program carries consequences for merchants and their payment service providers. If you also accept Visa, the equivalent is the Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP), which counts fraud reports and disputes together and flags a merchant as Excessive at a 1.5% ratio (effective April 2026); Visa's chargeback dispute rules and time limits sit alongside it.

1) Programa de Excesso de Chargeback es (ECP)

O Programa de Excesso de Chargeback s (ECP) da Mastercard é um instrumento regulatório que monitora o disputas com base no Número de Identificação deLojista (MID). A Mastercard calcula o chargeback limiar utilizando dados de Rede-wide chargeback de todos os tipos de transações, incluindo vendas com e sem a presença do cartão, para monitorar o chargebacks.

Mastercard monitors chargeback counts and the calculated basis points, then alerts the acquirer when any MID passes the compliance threshold. The acquirer forwards a notice to the merchant; chargeback threshold limits and monitoring notices shows what those look like.

Fórmula ECP

A Mastercard determina o ponto-base do ECP ( Lojista) ou a taxa de chargeback utilizando a fórmula abaixo:

• Chargeback Taxa: O número de transações “ chargebacks ” recebidas no mês atual, dividido pelo total de transações processadas no mês anterior, multiplicado por 100.
  1. ‍Exemplo: 150 transações de primeira apresentação chargebacks em julho ÷ 7.500 transações em junho x 100 = 2% de taxa de Chargeback .

• Chargeback Ponto-base: O primeiro lançamento chargebacks em um mês civil, dividido pelo número de transações Mastercard processadas no mês anterior, multiplicado por 10.000.
  1. ‍Exemplo: 150 transações de primeira apresentação chargebacks em julho ÷ 7.500 transações em junho x 10.000 = 200 pontos-base.

Why the prior month's sales matter: the denominator is last month's Mastercard sales, so a sales dip raises your ratio even when disputes stay flat. 130 chargebacks against 12,000 June sales is 1.08% and stays below the ECM line, but the same 130 chargebacks after a slow month of 8,000 sales is 1.63% (about 163 basis points) and crosses it, because the count is already above 100. Only first-presentment chargebacks count. According to J.P. Morgan's Mastercard ECM FAQ, represented chargebacks are not used to recalculate thresholds or assessments, so winning a dispute afterward does not lower the count.

Mastercard sets two levels of excessive chargeback severity from this formula:

a) Excesso de Chargeback Lojista (ECM)

Excesso de chargeback Lojista sinalizadores Lojistas com 100-299 chargebacks e uma chargeback relação “to-transaction” de 1,5% a 2,99% (150 a 299 pontos-base).

Mastercard applies the ECM designation to merchants who stay over the threshold for two months, consecutive or not. A single month over the line may prompt monitoring by your acquirer, but carries no official status or fine.

b) Empréstimo Hipotecário para Idosos com Excesso Elevado ( Chargeback )Lojista (HECM)

A merchant is flagged as HECM at 300 or more chargebacks and a 3% or higher ratio in the same month, held for two months (consecutive or not). Acquirers notify merchants of their status and coordinate remediation, and HECM is the more serious tier because fines escalate twice as fast.

Consequências da inscrição no Programa “ Chargeback ” da Mastercard

Breaching the ECP threshold brings financial and non-financial consequences:

• Monthly assessments: fines start in the second month and grow with each month enrolled (see the fine schedule below).
• Issuer Recovery Assessment: $5 per chargeback above 300 once enrollment reaches month 4.
• Sinalização MID: ID do Lojista marcado para exigências mais rigorosas de análise e relatórios.
• Risco de rescisão por parte do adquirente: Os bancos costumam rescindir contratos com Lojistas.
• Probabilidade de inclusão na lista MATCH: Alta probabilidade de proibição do processamento em todo o setor devido a um nível excessivamente alto de Lojistas.

Solicitações de prorrogação do Programa “ Chargeback ” da Mastercard para gastos excessivos

Merchants facing ECM or HECM designation can ask their acquirer to request a six-month extension from Mastercard, which holds fine collection while you put chargeback reduction in place and keeps you processing.

The caveats:

• Your ECM or HECM status stays active, and fines keep accruing in the background for every month you exceed thresholds.
• Extensions pause fine assessment, not acquirer risk actions such as holds, reserves and volume caps.

At expiry Mastercard re-evaluates your performance. If you are back below the ECM threshold, the held fines are waived; if not, you owe the full accrued amount at once. For an ECM merchant whose extension covers enrollment months 7 to 12, that is $175,000 (5 x $25,000 + $50,000); for HECM in the same window it is $350,000 (5 x $50,000 + $100,000). Merchants that fail to reduce chargebacks during the extension face those lump sums.

Correção do uso excessivo do programa Chargeback Lojista e estratégia de saída

A Mastercard exige que as empresas de processamento de pagamentos ( Lojistas ) que participam dos programas de monitoramento do Sistema de Garantia de Pagamentos ( chargeback ) apresentem um plano de correção abrangente. Esse documento tem dois objetivos essenciais:

1) Demonstrar seu compromisso com a conformidade

2) Determinar como as multas serão calculadas

A seguir estão os componentes essenciais de um plano de ação corretiva do programa de monitoramento “ chargeback ” da Mastercard:

• Visão geral dos negócios: Explicação clara das operações e do perfil de transações da sua empresa Lojista .
• Root Cause Analysis: Detailed breakdown of what is driving your ratio, starting from a correct chargeback rate calculation and your reason-code mix.
• Cronograma de melhorias: ações específicas implementadas com datas exatas de implementação.
• Pilha de tecnologia: Inventário completo das ferramentas ativas de prevenção de fraudes e gestão de riscos para o combate ao chargebacks.

Exiting ECM/HECM status requires sustained improvement: chargeback levels must stay below program thresholds for three consecutive months, and a single month spike resets your exit timeline.

Dica profissional para o sucesso na correção: Planos de correção sólidos , como a instalação chargeback Alertas e análises doDisputa , não ajudam apenas na conformidade. Elas podem influenciar as decisões da Mastercard quanto à aplicação de multas e demonstrar um compromisso sério com a redução de longo prazo do chargeback .

2) Programa de Fraudes Excessivas Lojista (EFM)

Mastercard's Excessive Fraud Merchant program is a specialized compliance initiative for card-not-present (CNP) transactions. Unlike broader chargeback monitoring, EFM monitors fraud-related chargebacks from eCommerce transactions at the merchant ID level to maintain Mastercard network integrity.

Fórmula EFM: Fraude Chargeback Ponto-base

Mastercard divides the fraud-coded chargebacks received in a month by your Mastercard eCommerce transactions in the preceding month. Only reason codes 4837 (No Cardholder Authorization) and 4863 (Cardholder Does Not Recognize, potential fraud) count toward EFM, according to J.P. Morgan's EFM program guide and EFM FAQ.

Fraud basis points = fraud-related chargebacks in the month ÷ Mastercard eCommerce transactions in the preceding month x 10,000.

1. ‍Exemplo: 25 reclamações por fraude em julho ÷ 1.200 vendas em junho × 10.000 = 208 pontos-base de fraude Chargeback .

Critérios de limiar do EFM

Regarding Excessive Fraud Merchant threshold, Mastercard's Security Rules and Procedures and the J.P. Morgan EFM guide say a merchant triggers EFM classification if they meet or exceed all four of the following criteria:

1. Número de transações de comércio eletrônico: Pelo menos 1.000 transações de comércio eletrônico do mês anterior em compensação.
2. Fraude Chargeback Valor: 50.000 dólares americanos ou mais em casos relacionados a fraudes chargebacks.
3. Pontos-base de “ Chargeback ” por fraudes: Pelo menos 50 pontos-base em “ chargebacks ” relacionados a fraudes (ou uma relação de 0,5% entre o número de “ chargeback ” por fraudes e o número de vendas).
4. Utilização do EMV 3-D Secure (3DS): A Lojista está localizada em um país não regulamentado e a porcentagem do volume de compensação da Lojista processada por meio do 3DS é de 10% ou menos; ou
   1. O Lojista está localizado em um país regulamentado e a porcentagem do volume de compensação do Lojista processado por meio do 3DS é de 50% ou menos.

Pro Tip: the 3DS bar depends on where you operate: 10% in the US and Canada, where strong cardholder authentication is not legally required, and 50% in Europe and other regulated markets. 3DS and data-only transactions both count toward that share, so raising either keeps you out of EFM even when the other three criteria are met.

Consequências da fraude excessiva Lojista

Mastercard applies a non-performance assessment once a merchant ID has been identified as an EFM for two months, consecutive or not. EFM fines follow the escalation in the fine schedule below.

• Risco operacional e de reputação: a inclusão na lista de EFM atrai maior escrutínio e restrições por parte da sua adquirente, uma vez que esta também está sujeita a penalidades financeiras caso não comunique ou não gerencie as questões relacionadas com EFM.
• MATCH (Alerta da Mastercard para controle de Lojistas de alto risco) Risco de inclusão na lista: Alta probabilidade de cancelamento da colocação do arquivo Lojista .

Note: Unlike ECM, EFM has only one tier. If a merchant is identified as both an excessive chargeback merchant and an excessive fraud merchant in the same violation month, only the EFM violation will apply for that month.

Solicitações de prorrogação do EFM

A Mastercard oferece aos adquirentes a opção de solicitar uma prorrogação de seis meses em nome de seus Lojistas, o que suspende a cobrança de multas após a aprovação. Durante esse período de carência, Lojistas continuam sujeitos ao monitoramento do programa EFM, com as multas continuando a se acumular mensalmente por violações dos limites estabelecidos. As multas acumuladas permanecem suspensas até o término da prorrogação.

Ao término da prorrogação, a Mastercard avalia o desempenho d Lojista es em relação aos limites estabelecidos pelo EFM. Lojistas que reduziram seu índice de fraudes recebem isenção total das multas referentes a todo o período de prorrogação, enquanto Lojistas que ainda excedem os limites estão sujeitos à cobrança imediata de todas as multas acumuladas durante o período de prorrogação.

Fraude excessiva no programa “ Lojista ”: medidas corretivas e estratégia de saída

A Mastercard exige que o “ Lojistas ” (Agente de Fraudes) designado no âmbito do Programa de Fraudes Excessivas Lojista apresente um plano de ação corretivo abrangente. Esse documento estratégico demonstra seu compromisso com a redução da fraude e pode influenciar a aplicação de penalidades durante o processo de análise.

A seguir estão os componentes essenciais de um plano de ação corretivo do programa “ Lojista ” da Mastercard para casos de fraude grave:

• Lojista Perfil: Visão geral completa das operações e características das transações.
• Análise de fraudes: Exame detalhado dos fatores que contribuem para o aumento das taxas de fraude.
• Plano de Ação de Mitigação: Uma lista abrangente das medidas de prevenção de fraudes implementadas, com prazos específicos para sua implementação.
• Infraestrutura tecnológica: Um inventário completo dos sistemas ativos de detecção e prevenção de fraudes.

Merchants must keep their fraud metric below program thresholds for three consecutive months before Mastercard closes the audit. If the same merchant ID is flagged again after closure, assessments restart at month 1.

Dito isto, para facilitar a saída e manter a conformidade com o EFM:

• Implement robust fraud prevention, such as full 3DS authentication or data-only transactions (which share insights with issuers without full authentication).
• Acompanhe de perto os indicadores de fraude, pois o programa só é reiniciado após o período de conformidade de três meses.
• Enroll in pre-chargeback alerts to refund high-risk transactions before they turn into fraud-related chargebacks.
• No caso dos registros do MATCH relacionados ao EFM, não há uma saída explícita baseada na correção. No entanto, os registros expiram após 5 anos.

Programa excessivo de “ Chargeback ” versus fraude excessiva Lojista

Mastercard designed both ECP and EFM to maintain network integrity by monitoring and penalizing merchants with high-risk activity. EFM specifically targets fraud in eCommerce environments, while ECP addresses overall chargeback volumes across all transaction types.

Side-by-side comparison, current as of October 2026:

Mastercard ECP and EFM Fine Schedule by Month

Assessments rise the longer a merchant ID stays enrolled. The schedule below is the one Mastercard publishes to acquirers, in US dollars, with running totals for a merchant that stays enrolled.

On top of these amounts, Mastercard's ECP guide adds an Issuer Recovery Assessment of $5 per chargeback above 300 once enrollment reaches month 4. Sources: Mastercard's ECP guide and EFM guide (December 2019, effective 2020) as distributed by J.P. Morgan Payments, and Braintree for the current ECP schedule. Running totals are the sum of the monthly figures and exclude the Issuer Recovery Assessment.

Estratégias proativas para evitar a inscrição no ECP e no EFM

Prevention costs far less than remediation, as the fine schedule shows. The steps below, drawn from Mastercard's program guidance, target the causes of excessive chargebacks and fraud before thresholds are reached; chargeback mitigation covers the wider toolkit.

Estrutura de Prevenção de Inscrições do ECP

1. Analyze chargeback data, including chargeback reason codes, to uncover attack vectors. Leverage a third party solution, such as Chargeflow, to help address disputes before they turn into chargebacks.
2. Establish a strict authorization strategy, such as velocity monitoring and strong customer authentication (SCA) through Mastercard Identity Check, the 3DS program that replaced Mastercard SecureCode.
3. Implementar uma ferramenta eficiente de detecção de riscos com funcionalidades de monitoramento e geração de relatórios em tempo real.
4. Review your billing descriptor and consider adding a customer service phone number.
5. Se o modelo de cobrança for um serviço por assinatura, aumente a frequência com que os titulares dos cartões são notificados sobre a cobrança ou altere a forma como você os notifica. Facilite para que os titulares dos cartões possam optar por não participar, reduzir o plano ou cancelar.

Estrutura de Prevenção de Matrículas da EFM

1. Implemente uma ferramenta interna de prevenção de fraudes no comércio eletrônico ou utilize uma solução de terceiros que incorpore recursos avançados de detecção.
2. Estabeleça uma estratégia de autenticação rigorosa, como o uso do 3DS/Programa Mastercard Identity Check, para permitir que os emissores ou a Mastercard realizem a autenticação do titular do cartão.
3. Monitor and block suspicious login attempts to prevent account takeover of customer accounts.
4. Analisar os dados do “chargeback ” e os cancelamentos de transações fraudulentas para “ Identifique ” brechas que possam ser exploradas em ataques fraudulentos.

SMMP and GMAP: Mastercard's Newer Monitoring Rules

Scam Merchant Monitoring Program (SMMP), enforced since July 24, 2026

Mastercard's Scam Merchant Monitoring Program (SMMP) runs independently of your chargeback and fraud ratios. It flags merchants for suspected scam or mule-like activity, for example a combined refund-and-chargeback rate above 5% of transactions in a rolling 30-day window (applied to merchants with at least 500 transactions and under six months of processing history), or a sudden drop in authorization approval rates. A merchant can clear ECP and EFM cleanly and still be investigated under SMMP, and confirmed cases can lose processing immediately, with no fines and no remediation window.

Global Merchant Audit Program (GMAP), due April 1, 2027

Mastercard GMAP (Global Merchant Audit Program) is scheduled to replace ACMP on April 1, 2027. Mastercard has not published the bulletin publicly, so these details come from acquirer and provider summaries such as payabl: GMAP combines confirmed fraud, including fraud that never becomes a chargeback, with non-fraud disputes into one assessment; EFM, ECM and HECM carry forward; new High Dispute Merchant and Excessive Dispute Merchant tiers target small merchants with extreme ratios; and the ECM ratio floor tightens in steps while the 100-chargeback minimum stays.

HECM stays at 300 basis points. A merchant holding steady at a 1.2% ratio with 100 or more chargebacks a month is outside ECM today and in 2029, but inside it in 2030, when the floor drops to 1.1%. Confirm the final rules with your acquirer before planning around these dates.

Case Study: How Elementor Cut Dispute Handling Time by 90%

Elementor, a leading web development platform, recently faced significant challenges in chargeback management. The company's billing team spent 20-30 minutes on each chargeback, manually gathering evidence and uploading through Stripe or PayPal, creating delays and backlogs.

Após tentar Crie um software nativo para resolver o problema, o que não produziu o resultado esperado, a equipe integrou a plataforma automatizada da Chargeflow. O Chargeflow simplificou instantaneamente a coleta de evidências, o envio de relatórios e a coleta de sinais por meio de um processo “plug-and-play”, que leva apenas alguns minutos para ser implementado, em comparação com semanas ou meses com outros fornecedores.

Resultados:

Leia o estudo de caso completo.

How Chargeflow Products Map to Mastercard's Programs

Disputes from AI shopping agents land in the same ratio, so see AI agent chargeback liability and Agentic commerce chargebacks for who absorbs them.

Perguntas frequentes

What is Mastercard's Excessive Chargeback Program (ECP)?

ECP is Mastercard's program for monitoring chargeback count and ratio at the merchant ID level across all transaction types. A merchant is flagged as Excessive Chargeback Merchant (ECM) at 100-299 chargebacks and a 1.5%-2.99% ratio, or as High Excessive Chargeback Merchant (HECM) at 300 or more chargebacks and a ratio of 3% or higher, and fines begin once the merchant has been over the line for two months.

O que aciona o status de “ Lojista e de Fraude Excessiva” (EFM) da Mastercard?

EFM status is triggered when a merchant meets all four criteria in the same month: at least 1,000 eCommerce transactions, at least $50,000 in fraud chargebacks (reason codes 4837 and 4863), a fraud ratio of at least 50 basis points, and 3DS use at or below 10% in the US and Canada or 50% in Europe.

How is the Mastercard chargeback ratio calculated?

Mastercard divides first-presentment chargebacks received in the current month by the Mastercard transactions processed in the previous month, then multiplies by 100 for a percentage or by 10,000 for basis points. For example, 150 chargebacks in July against 7,500 transactions in June is a 2% ratio, or 200 basis points.

Does winning a chargeback dispute lower my ECM ratio?

No. Mastercard counts first-presentment chargebacks, and represented chargebacks are not used to recalculate thresholds or assessments. Winning a dispute recovers the revenue, but only preventing the chargeback from posting, through pre-chargeback alerts, order screening and 3DS, reduces the count.

Como o site Lojistas pode evitar os programas de monitoramento “ chargeback ” da Mastercard?

Avoidance comes down to prevention: analyze chargeback reason codes to find attack vectors, enforce strong customer authentication (3DS or Mastercard Identity Check) on card-not-present sales, deploy real-time fraud and dispute monitoring, and resolve disputes before they escalate into chargebacks. Merchants already close to a threshold should open forbearance discussions with their acquirer and prepare remediation documentation early.

What is Mastercard GMAP and does it replace ECP?

The Global Merchant Audit Program (GMAP) is scheduled to replace Mastercard's Acquirer Chargeback Monitoring Program on April 1, 2027. According to acquirer and provider summaries, ECM, HECM and EFM carry forward inside a single fraud-and-dispute assessment, and the ECM ratio floor falls from 1.5% to 1.3% in 2029, 1.1% in 2030 and 0.9% in 2031.

O programa BRAM da Mastercard é o mesmo que o ECM ou o EFM?

No. BRAM (Business Risk Assessment and Mitigation) screens merchants and their business models for brand and reputational risk at onboarding and during ongoing monitoring, separate from the transaction-level chargeback and fraud thresholds that drive ECM, HECM and EFM. Mastercard's global compliance programs page lists BRAM, ECP, EFM and the Questionable Merchant Audit Program (QMAP) as separate programs, so a merchant can be compliant with one and flagged under another.

O que acontece se minha empresa for sinalizada pelo programa de monitoramento da Mastercard?

Your acquirer is notified and must coordinate a remediation plan with you. Depending on the tier, you face monthly fines from $1,000 up to $200,000 for HECM, along with MID flagging and, in severe cases, a MATCH listing that can affect your ability to process cards elsewhere. Exiting the program requires staying below the threshold for three consecutive months.

Seu próximo passo: em conformidade, prestes a se inscrever ou já inscrito

The difference between merchants who stay in good standing and those facing processing termination usually comes down to early intervention, systematic prevention and the right technology. Here is an action plan for each stage on the risk ladder:

Em conformidade:

• Acompanhe os índices mensais para evitar surpresas.
• Raise 3DS or data-only coverage on CNP transactions, since low 3DS use is one of the four EFM criteria.
• Implemente a detecção de fraudes em tempo real com recursos de aprendizado de máquina.
• Establish a chargeback alert service for dispute prevention and proactive, intentional refund. Before enrolling, work out the cost of chargeback alerts per resolved dispute and how alerts shift your ECM ratio.

Aproximando-se dos limites:

• Analise os dados d chargeback para identificar códigos de motivo e vetores de ataque.
• Solicite uma conversa sobre moratória com sua operadora de cartão antes da inscrição formal.
• Implementar medidas de mitigação de emergência, incluindo filtros aprimorados contra fraudes, reembolsos proativos, etc.
• Prepare agora a documentação completa de remediação, e não após a inscrição no programa.

Já inscrito:

Seu cronograma é fundamental. Concentre-se nestas ações de alto impacto:

• Implemente uma ferramenta automatizada de gerenciamento dechargeback (como Chargeflow) para uma prevenção e recuperação rápidas e confiáveis de Disputa .
• Melhorar os pontos de contato com o cliente e as descrições de cobrança.
• Implemente um sistema avançado de pontuação de risco de fraude e autenticação 3DS.

If you are approaching a threshold or already enrolled, talk to our team about remediation. Contact us if you need help getting started.