Les transactions non autorisées sont généralement considérées comme des cas isolés de fraude. 

En réalité, elles sont le résultat d'une succession d'échecs. 

Le compte d'un client est piraté. 

Un moyen de paiement enregistré est utilisé. 

La commande se déroule comme d'habitude. 

La dispute aura lieu plus tard. 

Si vous cherchez à comprendre ce qu'est une transaction frauduleuse, il est utile de ne pas se limiter à la transaction elle-même.

Les transactions non autorisées ne constituent pas le point de départ.

C'est le résultat.

Qu'est-ce qu'une transaction non autorisée ?

Une transaction non autorisée désigne tout paiement effectué à l'insu du titulaire de la carte ou sans son consentement. 

Cela peut inclure :

• Transactions effectuées avec des cartes de crédit volées
• Transactions frauduleuses par carte de débit
• Prélèvements effectués via des comptes clients piratés

Lorsque les commerçants recherchent « signification d'une transaction frauduleuse » ou « qu'est-ce qu'une transaction frauduleuse », on part généralement du principe que la carte a été volée. 

Ce n'est qu'une partie du tableau. 

Dans de nombreux cas, la transaction est techniquement valide :

• Le compte approprié est utilisé 
• Le moyen de paiement est valide 
• Le système reconnaît un client fidèle

La question, c'est celle de l'autorisation. 

Le client n'a pas validé la transaction, même si le système l'a fait. 

Comment se produisent les transactions non autorisées

Les transactions non autorisées ne se produisent pas au hasard. Elles suivent des schémas prévisibles. 

Le cas le plus fréquent est le piratage de compte. 

Un fraudeur accède au compte d'un client à l'aide d'identifiants divulgués ou réutilisés. 

Une fois à l'intérieur, ils peuvent :

• Utiliser les modes de paiement enregistrés
• Modifier les informations du compte
• Passer des commandes sans éveiller les soupçons

Tout semble normal, car le système fait confiance à la session. 

Parmi les autres possibilités, on peut citer :

Données de cartes volées

Les informations relatives à la carte sont utilisées directement, sans passer par un compte. 

Hameçonnage et ingénierie sociale

Sans s'en rendre compte, les clients fournissent leurs identifiants de connexion ou leurs informations de paiement.

Fuites de données et réutilisation des identifiants

Les identifiants divulgués ailleurs sont réutilisés pour différents comptes. 

Dans chaque cas, c'est la transaction elle-même qui constitue la dernière étape, et non le problème initial. 

Causes courantes des transactions non autorisées

Les transactions non autorisées résultent à la fois de comportements inappropriés et de failles du système. 

Réutilisation des identifiants

Les clients réutilisent leurs mots de passe sur plusieurs sites, ce qui rend leurs comptes plus vulnérables aux piratages. 

Moyens de paiement enregistrés 

Les cartes enregistrées facilitent la vie des clients, mais facilitent également celle des pirates. 

Contrôles insuffisants après la connexion

Une fois l'accès accordé, de nombreux systèmes cessent d'évaluer les risques. 

Visibilité limitée entre les sessions

La fraude implique souvent une succession d'actions, et non pas des faits isolés. 

Recours excessif aux outils de lutte contre la fraude à la caisse

La plupart des mesures de prévention de la fraude visent principalement à bloquer les cartes volées, et non les comptes piratés. 

Ce ne sont pas des cas isolés. Il s'agit de problèmes structurels. 

Comment détecter rapidement les transactions non autorisées

Les transactions non autorisées sont rarement des cas isolés. Elles suivent des schémas récurrents. 

La détection repose sur la reconnaissance précoce de ces schémas. 

Parmi les principaux indicateurs, on peut citer :

Comportement d'achat inhabituel

Les commandes qui ne correspondent pas à la valeur, à la catégorie ou à la fréquence habituelles du client. 

Nouvel appareil suivi d'une activité

Une connexion effectuée à partir d'un appareil non reconnu, suivie de modifications du compte ou d'une transaction. 

Des séquences d'action trépidantes

Connexion → modification du compte → achat dans un délai très court. 

Incohérence entre le comportement et les antécédents

Une activité qui ne correspond pas à la manière dont le client interagit habituellement. 

Aucun signe isolé ne permet de confirmer une fraude. Ce sont les schémas qui le permettent.

Le risque augmente lorsque plusieurs signaux apparaissent au cours d'une même séance. 

Comment prévenir les transactions non autorisées

Pour prévenir les transactions non autorisées, il est nécessaire de maîtriser les risques tout au long du cycle de vie. 

La plupart des commerçants consacrent trop de ressources à la prévention des paiements frauduleux et pas assez à la surveillance des sessions fiables. 

Le risque lié aux transactions non autorisées se décline en trois étapes :

Avant de vous connecter : réduisez votre exposition

• Limiter les tentatives de connexion automatisées
• Activer la protection contre les bots
• Encourager une meilleure gestion des identifiants

Ces mesures de contrôle réduisent le volume des attaques, mais elles n'éliminent pas le risque.

Lors de la connexion : évaluer les risques

• Mettre en place une authentification basée sur le risque
• Utilisez la vérification par augmentation progressive lorsque des signaux sont présents
• Suivre la cohérence des appareils et des sessions

Le but n'est pas de bloquer complètement l'accès. Il s'agit plutôt de le remettre en question lorsque quelque chose ne colle pas. 

Après la connexion : surveiller le comportement

C'est là que se produisent la plupart des transactions non autorisées. 

• Suivre les modifications apportées au compte 
• Suivre le comportement des transactions
• Ajouter une vérification pour les actions sensibles
• Comportement des liens entre les sessions

Une fois l'accès accordé, la session est considérée comme fiable. C'est là que se cache la fraude. 

Que faire en cas de transaction frauduleuse ?

Lorsqu'une transaction non autorisée a lieu, la responsabilité incombe alors à la banque émettrice.
Du point de vue du titulaire de la carte :

• Ils déclarent la transaction
• La banque mène une enquête
• Un remboursement ou un avoir provisoire peut être accordé

Pour les commerçants, cela donne souvent lieu à un litige. 

À ce moment-là :

• Les fonds sont retirés 
• Une demande de remboursement est déposée
• Des justificatifs sont nécessaires pour répondre

Le remboursement rapide d'une transaction frauduleuse peut parfois éviter un rejet de débit, mais uniquement avant que la contestation ne soit déposée. Passé ce stade, la décision revient entièrement à la banque émettrice.

Transactions non autorisées et rétrofacturations

Les transactions non autorisées ne suscitent que rarement des tensions immédiates. C'est plus tard, lorsque le client constate le débit, que les conséquences se font sentir. 

‍

Dans la plupart des cas, la procédure est simple :

• La transaction est terminée
• La commande a été traitée
• Le client signale le débit
• Une plainte est déposée

À ce stade, la transaction entre dans la procédure de contestation. 

Du point de vue de l'émetteur, ces cas sont simples :

• Le titulaire de la carte conteste la transaction
• La charge de la preuve incombe désormais au commerçant

Le problème, c'est que de nombreuses transactions non autorisées résultent d'un piratage de compte. 

Cela crée un écart.

Le système détecte :

• Un identifiant valide
• Un compte connu
• Une transaction finalisée

L'émetteur constate :

• Une transaction refusée

En l'absence de preuves claires établissant un lien entre le titulaire de la carte et l'achat, il est difficile de gagner ces litiges par le biais d'une contestation de rejet de débit. 

C'est là que les pertes surviennent. 

Pour les commerçants, le résultat est le même. 

• Des pertes de revenus surviennent après l'exécution de la commande
• Ce litige a une incidence sur les taux de rétrofacturation
• On consacre du temps à des dossiers dont les chances de recouvrement sont faibles

La faille ne survient pas au moment du paiement. Elle se produit plus tôt, lorsque l'accès est accordé sans contrôle suffisant. 

Il est plus efficace de prévenir les transactions non autorisées que d'essayer de les récupérer par la suite. 

Les commerçants qui surveillent les comportements tout au long du cycle de vie des transactions réduisent les litiges avant même qu'ils ne surviennent et évitent ainsi des pertes irrécupérables. 

En résumé

Les transactions non autorisées ne s'arrêtent pas au moment de l'achat. Elles se traduisent plus tard par des litiges.

Si vous êtes déjà confronté à des rétrofacturations liées à la fraude, la vraie question est de savoir comment ces cas sont gérés une fois qu'ils se sont produits.

Découvrez comment Chargeflow aide les commerçants à récupérer les montants liés aux transactions non autorisées et à automatiser la gestion des rétrofacturations.