Ultimate Guide to TC40 Reports: Detect Fraud & Prevent Chargeback Losses

Les sociétés émettrices de cartes de crédit utilisent ces rapports pour évaluer le profil de risque de fraude d'un commerçant. Par conséquent, les acquéreurs considèrent les entreprises faisant l'objet d'un nombre élevé de rapports TC40 comme des commerçants « à haut risque ». Pourtant, les rapports TC40 ne reflètent pas fidèlement la situation d'un commerçant en matière de fraude. Ils ne prennent pas en compte les litiges liés au regret de l'acheteur, aux abonnements oubliés, aux transactions effectuées par des mineurs et à d'autres problèmes similaires.

Some merchants misinterpret and misuse these reports for chargeback prevention, resulting in double refunding a transaction due to the misconception. If you’re one of these merchants, you’ll gather actionable insights from this critical evaluation of TC40 reports to help make the best decision and avoid costly errors.

Table des matières

1. Qu'est-ce que les données TC40 ?
2. L'importance des rapports TC40 dans la détection des fraudes
3. How do TC40 reports affect a Merchant's chargebacks?
4. Comment savoir si les rapports TC40 ont un impact sur votre entreprise ?
5. Un rapport TC40 correspond-il à un rejet de débit ?
6. Can you use TC40 reports to prevent chargebacks?

C'est parti !

Qu'est-ce que le rapport TC40 ?

Les rapports TC40 sont des documents que les établissements financiers, tels que les banques émettrices et les prestataires de services de paiement, transmettent aux réseaux de cartes (comme Visa et Mastercard) lorsque des titulaires de carte signalent des transactions frauduleuses sur leur compte. Ces rapports comprennent également la correspondance interne entre les banques et les réseaux de cartes de crédit.

Card networks require banks to file TC40 reports as part of their fraud detection fiduciary responsibilities. The documentation aims to connect every instance of fraud to a specific merchant's account. Hence, TC40 data are the vital pieces of information that make up a TC40 report. 

Auparavant, Mastercard utilisait le système SAFE (System to Avoid Fraud Effectively) pour signaler les cas de fraude. En octobre 2020, ce système a finalement été remplacé par la base de données FLD (Fraud and Loss Database), tandis que Visa utilise le service RIS (Risk Identification Service). 

Les données contenues dans un rapport TC40 comprennent les éléments suivants :

• Coordonnées du commerçant
• Coordonnées de la banque participante
• Des informations détaillées concernant la transaction présumée frauduleuse, notamment la date de la commande, le lieu, l'article acheté et la devise utilisée.

Again, a TC40 data report is primarily associated with fraudulent activities rather than chargebacks. This data is not meant for chargeback prevention as it doesn’t prioritize chargebacks effectively. However, understanding the report can give you insights into potential chargebacks in the future.

L'importance des rapports TC40 dans la détection des fraudes

L'une des questions que nos lecteurs nous posent le plus souvent au sujet des rapports est la suivante :

Quel est l'impact des réclamations TC40 sur le compte d'un commerçant ?

Pour commencer, les données utilisées dans les rapports TC40 et SAFE permettent de déterminer le risque de fraude global d'un commerçant et d'identifier ceux qui remplissent les conditions requises pour bénéficier de mesures d'intervention telles que le programme de surveillance de la fraude Visa. 

Visa derives the metrics they use to track merchants with high or excessive frauds (i.e., the overall monthly fraudulent transactions value and the monthly ratio of fraud dollars to sales dollars) from TC40 reports. Not from chargebacks.

On the merchant’s side, analyzing TC40 reports can complement your fraud detection efforts. As these reports include all the relevant documentation banks use in file chargebacks, reviewing TC40 is one way to pinpoint potential root causes of the claims. That enables you to avoid prospective instances of unauthorized transactions.

Toutefois, les rapports TC40 et SAFE ne constituent pas une solution miracle pour réduire les rétrofacturations, en raison de certaines limites.

How do TC40 Reports Impact a Merchant’s Chargebacks?

Financial institutions generate TC40 data reports every time a cardholder reports a merchant for fraudulent transactions. Even though not all TC40 claims result in chargebacks, having many reports against your business will likely impact your chargeback rate. 

Banks and card schemes assess a merchant's risk profile before processing payments. This is where TC40 reports come in. They track any known fraud claims against a specific merchant. The processor may terminate their payment processing capabilities if the merchant has excessive chargebacks.

But while TC40 reports can be helpful to merchants, as noted earlier, it is unreliable for mitigating fraudulent transactions and chargebacks. Here’s why:

1. Il n'y a aucune garantie que vous recevrez ces rapports dans les délais. Bien que vous puissiez en demander une copie, votre acquéreur ou votre prestataire de services de paiement n'est pas tenu de vous communiquer ces documents. Les rapports TC40 sont en outre volumineux et contiennent des documents internes sensibles, ce qui rend leur consultation fastidieuse pour les commerçants. 
2. Ces données reposent principalement sur les signalements de fraude effectués par les titulaires de carte eux-mêmes. Cela peut entraîner la collecte d'informations inexactes.
3. Premeditated chargebacks like friendly fraud, which accounts for ~70% of all chargebacks, will be omitted entirely from the documentation.

Cela dit, il est tout de même utile de savoir à quel moment les clients formulent ces réclamations à votre encontre. 

Comment savoir si les réclamations au titre du TC40 ont un impact sur votre entreprise ?

Étant donné que les commerçants ne peuvent pas demander la transmission périodique des données TC40, il est difficile de savoir quand un rapport a été généré. Pour certains commerçants, c'est une véritable surprise :

• L'entreprise commence à constater une forte augmentation du nombre de paiements refusés.
• Les clients mécontents ou perplexes appellent alors l'émetteur de leur carte pour savoir pourquoi ils n'ont pas pu mener à bien leurs transactions, alors qu'ils disposaient d'un solde suffisant pour couvrir leurs achats. Ces réclamations peuvent être transmises au commerçant.
• Le commerçant examine les journaux des transactions refusées et constate que plusieurs émetteurs ont refusé toutes les transactions.
• C'est grâce à l'une des marques de cartes que l'entreprise a finalement découvert que ces refus étaient dus aux rapports TC40.

Pour vérifier si les déclarations de données TC40 ont un impact sur votre entreprise, vous pouvez effectuer les vérifications suivantes :

1. Consulter les transactions refusées

Examinez votre journal des rejets de paiement, en particulier pour les transactions de faible montant. Classez les rejets par émetteur afin de déterminer si certains émetteurs rejettent la quasi-totalité des transactions. Vérifiez les codes de motif de rejet, même si la plupart indiquent « rejet général » dans ces cas-là.

2. Suivre les appels des clients

Si vous constatez une augmentation du nombre de clients indiquant que leur carte a été refusée sans qu'ils en connaissent la raison, cela pourrait expliquer le nombre excessif de rapports TC40.

3. Contactez votre prestataire de services de paiement

Contactez votre prestataire de services de paiement pour savoir s'il suit le volume des transactions TC40. Si ce n'est pas le cas, il pourra peut-être contacter les réseaux de cartes en votre nom afin de déterminer si cela a un impact sur votre activité.

Un rapport TC40 correspond-il à un rejet de débit ?

La réponse est non. Bien que les rapports TC40 soient générés à partir des données recueillies chaque fois qu'un titulaire de carte signale une transaction frauduleuse sur son compte, une réclamation de données TC40 n'est PAS la même chose qu'un rejet de débit.

While it’s true that TC40 reports have all the relevant documentation one requires for filling chargebacks, initiating the chargeback is an entirely different process. 

Une demande de rejet de débit est avant tout une tentative de la banque émettrice de la carte du client visant à récupérer auprès du commerçant le montant de la transaction. Lorsqu'un titulaire de carte dépose une demande de rejet de débit à l'encontre d'un commerçant, ce dernier reçoit, sur son relevé de compte, un code indiquant la raison de ce rejet. 

Toutefois, le formulaire TC40 ne prend en compte que les allégations de fraude formulées par un titulaire de carte à l'encontre d'un commerçant. Les demandes de remboursement émanant de la banque émettrice ne sont pas jointes à ce document.

Par exemple, un rapport TC40 peut être généré sans qu'aucune demande de rétrofacturation ne soit déposée. C'est particulièrement vrai pour les transactions de faible montant, car le coût lié à la mise en place d'une rétrofacturation est supérieur à celui d'un remboursement direct au titulaire de la carte. Dans la plupart des cas, l'établissement financier remboursera directement le client et passera la perte en perte et profits.

Toutefois, l'émetteur doit tout de même soumettre le rapport de réclamation de données TC40. Et ce rapport vient s'ajouter à vos dossiers, même si vous n'en savez rien, contrairement aux incidents de rétrofacturation où l'on vous informe immédiatement de chaque réclamation.

How to Use TC40 Reports to Prevent Chargebacks

Although the chances of success are limited due to the constraints noted earlier, you can still use TC40 reports in mitigating fraudulent transaction chargebacks. 

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1. Examinez minutieusement chaque réclamation en la comparant aux informations figurant dans la base de données des commerçants.
2. Marquez ces transactions comme frauduleuses afin qu'elles soient signalées pour un examen manuel.
3. Vous pourriez rembourser l'acheteur afin d'éviter un rejet de débit en cas de fraude avérée. 

The faster you refund and mark these transactions as fraudulent in your system, the quicker your business can prevent similar fraud from occurring.

Sadly you may end up refunding transactions that will not result in a chargeback. You may also have a situation where you issue a double refund, as TC40 reports do not prevent chargebacks from happening. If you used the TC40 report as an indicator to refund the transaction proactively, the chargeback might still happen anyway.  

Par conséquent, il n'est pas recommandé de se fier uniquement au TC40 pour identifier les tendances en matière de rétrofacturation et de fraude. Vous avez besoin d'un outil capable de détecter avec précision les tendances de fraude avant la vente et d'assurer une contestation fiable des rétrofacturations, tout en offrant un excellent rapport qualité-prix.

C'est ce qu' Chargeflow vous offre : une solution de gestion des rétrofacturations entièrement automatisée pour prévenir la fraude et résoudre les litiges sans lever le petit doigt. Vous pouvez ainsi réduire vos taux de rétrofacturation en hausse et sécuriser votre activité tout en entretenant d’excellentes relations avec toutes les parties prenantes concernées.