O GMAP da Mastercard acaba de redefinir as regras do “ Chargeback ”. Veja o que realmente muda para você.

A Mastercard está descontinuando seu conjunto heterogêneo deprogramas de monitoramento de fraudes ede “ Disputa ” e substituindo-os por uma estrutura unificada: o Programa Global de Auditoria de “ Lojista ” (GMAP). A medida entra em vigor em 1º de abril de 2027.

Se você tem acompanhado a implementação do Programa de Monitoramento de Adquirentes da Visa (VAMP), o formato dessa iniciativa lhe parecerá familiar. A Mastercard está fazendo o que a Visa já fez: unificar os indicadores separados de fraude e de “ Disputa ” em um único índice combinado. O GMAP introduz quatro novas categorias de monitoramento, reestrutura a forma como os subcomerciantes são monitorados e adiciona novos cronogramas de avaliação financeira tanto para os “ Lojistas ” quanto para os adquirentes.

Veja a seguir o que realmente está incluído e o que isso significa para a forma como você administra a prevenção e a recuperação d chargeback s daqui até 2027.

O que o GMAP substitui e o que ele mantém

O GMAP incorpora o Programa de Monitoramento de Chargeback s de Adquirentes (ACMP) e integra as categorias existentes de fraude e Disputa da Mastercard. Três categorias são mantidas praticamente inalteradas: Fraude Excessiva Lojista (EFM), Excesso de Chargeback Lojista (ECM) e Excesso Elevado Chargeback Lojista (HECM).

Quatro novas categorias são adicionadas no topo, e é aí que o GMAP justifica a comparação com o VAMP:

• Disputa o elevadoLojista (HDM) e Disputa excessivoLojista (EDM): Lojista — categorias de nível que combinam atividades fraudulentas e não fraudulentas Disputa em um único índice
• Adquirente de alto risco ( Disputa , HDA) e Adquirente de risco excessivo ( Disputa , EDA): categorias no nível da carteira que responsabilizam os adquirentes pelos riscos de crédito ( Lojistas ) que eles assumem

O efeito prático: um índice de “chargeback ” ( ) positivo já não oferece proteção se sua taxa de fraude for alta, e vice-versa. Ambos os números agora são considerados no mesmo sistema de pontuação.

A Mastercard também está renomeando seu sistema de notificação de fraudes SAFE para FLD, a Base de Dados de Fraudes e Perdas (Fraud and Loss Database). Isso vai além de uma simples mudança de nome: o FLD é o mesmo feed que agora contribui diretamente para os status HDM e EDM, incluindo fraudes que foram notificadas, mas que nunca resultaram em uma notificação de fraude ( chargeback).

O limite do ECM está se tornando mais restritivo, em etapas

A Mastercard não vai reduzir o limite do ECM de uma só vez. A redução será feita gradualmente ao longo de quatro anos, a partir de 2029:

Até 2031, o limite que aciona o status de “Excessive” Chargeback Lojista terá diminuído em 40%. O mínimo de 100-chargeback permanece o mesmo, e o status HECM continua sendo acionado a partir de 300 pontos-base ou mais.

A Mastercard também está transferindo o monitoramento para o ID do subcomerciante, quando disponível, em vez do ID compartilhado do comerciante ( Lojista , MID). Para qualquer empresa que realize transações por meio de um facilitador de pagamentos, isso significa que um subcomerciante de alto risco é monitorado individualmente, em vez de ser incluído nos números agregados de outros subcomerciantes que compartilham o mesmo MID.

HDM e EDM capturam Lojistas : as regras antigas não foram seguidas

O ECM sempre exigiu um volume significativo de transações para ser aplicado. O HDM e o EDM não. Ambas as categorias podem ser acionadas com apenas 5 transações liquidadas por mês, desde que os limites de valor em dólares e de proporção também sejam atendidos:

Uma pequena ou mais recente empresa do tipo “ Lojista ”, com algumas transações ruins em um mês de baixa atividade, pode acabar na faixa de HDM ou EDM — um nível de volume que jamais teria chegado perto do limite mínimo de 100 achargeback do ECM.

As consequências financeiras aumentam mês a mês assim que uma “ Lojista ” é sinalizada. As cobranças do HDM começam em US$ 0 nos primeiros seis meses, depois sobem para US$ 5.000, US$ 10.000 e, por fim, US$ 25.000 por mês. A EDM é muito menos tolerante: as multas começam em US$ 5.000 no primeiro mês, saltam para US$ 25.000 no segundo mês e chegam a US$ 100.000 no terceiro mês, atingindo, por fim, US$ 300.000 mensais em caso de descumprimento prolongado.

A evolução mês a mês é o que as equipes financeiras precisam para o planejamento contábil, e não apenas os valores finais. Aqui está a tabela completa para ambas as categorias:

O HDM e o EDM operam com cronogramas independentes, uma vez que um “ Lojista ” pode ser classificado em um, em ambos ou em nenhum deles, dependendo da combinação de limites em dólares e de proporção que ultrapassar. As etapas acima seguem a ordem de escalonamento, e não um único mês civil compartilhado entre as duas categorias. Verifique os valores exatos no manual de Regras e Procedimentos de Segurança da Mastercard antes de utilizá-los para compromissos orçamentários, já que os limites de “card-Rede ” são atualizados de acordo com os ciclos de boletins.

O status de EDM também acarreta responsabilidade retroativa e prospectiva. Ao ultrapassar o limite por dois meses, você passa a ser responsável por transações relacionadas a fraudes ( chargebacks ) que remontem a três meses antes da identificação, além dos seis meses seguintes. A Mastercard planeja publicar uma lista de transações com status de EDM ( Lojista ), e os emissores terão acesso ao código de motivo 4849 para recuperar 100% do valor da transação em qualquer transação relacionada a fraudes ( Disputa ) durante esse período.

Os adquirentes também são responsáveis

As operadoras de cartão com carteiras concentradas de alto risco Lojista apresentam a maior exposição dentro desses limites. Algumas operadoras podem aplicar limites internos chargeback mais rigorosos do que os próprios limites da Mastercard; portanto, vale a pena confirmar diretamente com a sua operadora quais limites, se houver, se aplicam à sua conta.

Especificamente, a Mastercard define o status de Adquirente com Alta Taxa de Fraude e Dados de Transações (High- Disputa , HDA) com base em um índice combinado de fraude e “Disputa ” de 0,5% e o status de Adquirente com Taxa Excessiva de Fraude e Dados de Transações (Excessive- Disputa , EDA) com base em 0,7%, sendo que ambos exigem pelo menos 1.500 transações liquidadas e 1.500 casos combinados no período de análise:

As penalidades aumentam quanto mais tempo uma carteira permanecer acima do limite, e o que está em jogo vai além das taxas: 12 meses ou mais de não conformidade podem desencadear uma análise do Programa de Gestão de Franquias, custeada pelo próprio adquirente, e 19 meses ou mais colocam em jogo restrições, suspensão ou rescisão da licença Mastercard do adquirente.

Como o código de motivo 4849 se relaciona com a escala de consequências do adquirente

O código de motivo 4849 é o item de linha que transforma o status do EDM em exposição financeira real e está diretamente vinculado ao perfil de risco da sua adquirente. Veja a seguir, passo a passo, como a atividade “ Disputa ” (Inadimplência) de um “ Lojista ” (Pagador) se agrava:

A atribuição do código de motivo 4849 apresenta inconsistências entre as fontes do setor; algumas o associam ao QMAP, em vez de ao GMAP. O próprio Guia de Atribuição de Códigos de Motivo da Mastercard ( Chargeback , ediçãoLojista ) é a referência oficial para as definições dos códigos de motivo e deve ser consultado diretamente, em vez de se basear em qualquer resumo de terceiros.

Para um Lojista, a lição prática é a seguinte: sua atividade Disputa não se limita apenas ao seu próprio status no GMAP. Ela influencia o índice HDA/EDA da sua adquirente, e uma carteira de clientes suficientemente ruim pode colocar em risco a própria licença da Mastercard da sua adquirente — e é exatamente por isso que as adquirentes passam a excluir os Lojistas de alto risco muito antes que uma revisão do Programa de Gestão de Franquias se torne uma possibilidade real.

O QMAP também fica mais eficaz

Na mesma data de abril de 2027, a Mastercard está tornando mais rigoroso o Programa de Auditoria de Transações Questionáveis ( Lojista , QMAP). O valor mínimo de volume de transações para um caso do QMAP passa de US$ 50.000 para US$ 10.000, e o prazo padrão para análise de casos é reduzido de 120 dias para 30 (prorrogável para 60). A Mastercard também está removendo a regra que limitava a identificação de certas transações “ Lojista ” a empresas com menos de seis meses de existência, o que significa que contas mais antigas e estabelecidas não estão mais isentas de análise apenas por causa do tempo de existência.

GMAP x GRIP, GCMS, SMMP e QMAP: entendendo a confusão de siglas da Mastercard

Uma notícia ou manchete que mencione a Mastercard e uma sequência de letras maiúsculas não significa automaticamente que se trate do GMAP. A Mastercard administra vários programas distintos com nomes semelhantes, e o site Lojistas costuma confundir um com o outro. Veja a seguir como os programas mais frequentemente confundidos com o GMAP se relacionam, de fato, com ele.

O que é o Programa Global de Investigação de Riscos (GRIP) da Mastercard?

O GRIP não é uma categoria do GMAP. Trata-se do canal de notificação que a Mastercard utiliza quando já sinalizou uma conta do Lojista por suspeita de atividade fraudulenta no nível do Rede , antes de qualquer investigação por parte do adquirente. O recebimento de uma carta GRIP pelo seu adquirente é um dos gatilhos reconhecidos para uma investigação do SMMP, com um prazo de 72 horas para agir. Se você receber uma notificação relacionada ao GRIP, trate-a como um evento de monitoramento de golpes, e não como um evento de índice de Disputa(GMAP), já que o processo de resposta e as consequências são diferentes.

O que é o Mastercard GCMS?

O GCMS é o Sistema Global de Gestão de Compensação (Global Clearing Management System), a infraestrutura de back-end da Mastercard para compensação e liquidação de transações entre adquirentes e emissores. Não tem nada a ver com o Sistema de Gestão de Risco de Fraudes ( chargeback ) nem com o monitoramento de fraudes. Lojistas confunde-o com o GMAP apenas devido à semelhança entre as siglas; operacionalmente, os dois não compartilham limites, pontuação nem consequências.

Chargeflow apresenta uma análise detalhada da outra importante iniciativa de fiscalização da Mastercard para 2026, o Programa de Monitoramento de Fraudes e Lojista (SMMP), incluindo o prazo de 72 horas para investigação, o gatilho da carta GRIP e quais documentos os adquirentes esperam receber durante uma revisão.

A verdadeira lição: Fraude e “ disputas ” agora são um único número

Quer você processe transações principalmente por meio da Mastercard, da Visa ou de ambas, as duas redes de cartões estão abandonando o rastreamento isolado de fraudes e de “ Disputa ” em favor de uma única pontuação de risco combinada, estendendo essa análise desde o nível do subcomerciante até o nível do adquirente. A prevenção de fraudes e a resolução de “ Disputa ” agora precisam se basear nos mesmos dados, em tempo real, pois o GMAP avalia ambos em conjunto.

Chargeback Além disso, as ferramentas de combate à fraude costumam estar em sistemas distintos, com relatórios em painéis separados e sob a responsabilidade de equipes diferentes. O GMAP contabiliza sua taxa de fraude e sua taxa de “ Disputa ” como um único item, independentemente de como essas equipes estejam organizadas; portanto, se ambas não forem monitoradas em conjunto atualmente, essa lacuna passará a ser objeto de uma avaliação mensal a partir de abril de 2027.

Como se preparar para o GMAP

Nada disso exige que você espere até 2027. Aqui está a lista prática de verificação para você seguir agora mesmo, antes que seu primeiro contador mensal comece a funcionar.

• Primeiro, faça uma auditoria em suas fontes de dados. Reúna seus relatórios de fraudes (que em breve estarão disponíveis no FLD da Mastercard) e seus dados de não fraudes chargebacks em uma única visualização. O GMAP calcula as pontuações de ambos em conjunto; portanto, se sua equipe ainda os acompanha separadamente, vocês já estão ficando para trás em relação à métrica que a Mastercard utilizará.
• Certifique-se de que os relatórios de fraude estejam corretos antes de serem encaminhados ao FLD. O GMAP contabiliza fraudes confirmadas mesmo quando não foi apresentada uma Notificação de Recusa de Pagamento ( chargeback ); portanto, um relatório de fraude impreciso ou codificado incorretamente afeta seu índice da mesma forma que um caso confirmado. Envie um e-mail para Disputa ou corrija quaisquer marcações que você considere incorretas, em vez de deixá-las no registro.
• Verifique onde seus IDs de subcomerciantes estão realmente localizados. Se você processar pagamentos por meio de um facilitador de pagamentos ou de um MID compartilhado, confirme se os IDs no nível do subcomerciante estão preenchidos. O GMAP monitora no nível do subcomerciante sempre que possível, de modo que um MID pai em ordem não oculta mais uma conta problemática.
• Pergunte à sua operadora de cartão qual é o limite interno dela, e não apenas o da Mastercard. As operadoras de cartão estão sujeitas a um limite mais rigoroso de 0,5% (HDA) ou 0,7% (EDA) do que qualquer categoria do “ Lojista ”, e algumas podem aplicar limites internos adicionais além desses valores.
• Corrija o disputas ; você pode PREVENÇÃO de uma vez por todas. Termos claros de reembolso e cancelamento, uma descrição de cobrança reconhecível e medidas preventivas Alertas que resolvam uma reclamação antes que ela se torne um processo formal chargeback reduzem simultaneamente tanto sua taxa de fraudes quanto sua taxa de Disputa .
• Coloque os dois números em um único painel. A taxa de fraude e a taxa de “ Disputa ” precisam constar na mesma visualização, com acompanhamento mensal, pois é exatamente esse o formato dos números que o GMAP usará para sinalizar sua conta.

Como o site Chargeflow elimina essa lacuna antes que isso lhe custe caro

Essa lista de verificação é exatamente o que o ChargeflowChargeback OS oferece a você, tratando a prevenção de fraudes, a resolução de Disputa e a gestão de índices dechargeback como um único sistema integrado, em vez de três ferramentas isoladas.

Prevenção que altera a proporção antes que ela seja testada. O produto da ChargeflowAlertas é alimentado pelas redes de alertas da Visa e da Mastercard e pode reduzir chargebacks em até 90%, com efeito a partir de 24 Horas após a ativação. Cada chargeback evitado nunca afeta seu índice GMAP, seu histórico de subcomerciantes ou o número de portfólio do seu adquirente. Em um contexto em que um punhado de disputas pode acionar o status HDM, a prevenção é uma das formas mais diretas de manter disputas fora do seu índice.

Recuperação que não desperdiça sua margem restante. Para os casos de “ chargebacks ” que realmente são abertos, o “Chargeflow Intelligence” coleta e organiza automaticamente as evidências em mais de 1.000 pontos de dados enriquecidos, adaptados ao seu negócio específico e aos tipos de transação, com um “ 100% de Envios Dentro do Prazo ” e sem prazos perdidos. Como a precificação do “ Chargeflow ” é baseada no sucesso, você só paga quando um caso é “ Recuperados ”, portanto, testar suas defesas contra as novas categorias do GMAP não custa nada se não funcionar.

Visibilidade sobre o número que agora importa. O painel de Insights do Chargeflow oferece uma visão única dos limites de índices de chargeback e recomendações proativas de IA, para que você possa ver sua exposição combinada à fraude e aoDisputa da mesma forma que o GMAP a avaliaria, bem antes do início do contador mensal e muito antes do início de uma auditoria.

Lojistas Aqueles que tratam a fraude e o “ disputas ” como um único indicador, monitorado continuamente e com ação imediata, apresentam menor risco no âmbito do GMAP. Esse é o modelo em que o Chargeflow foi construído desde o início.

Perguntas frequentes sobre o GMAP

Quando o GMAP da Mastercard entra em vigor?

O GMAP entrará em vigor em 1º de abril de 2027. As reduções dos limites do índice ECM serão implementadas gradualmente, com início em 2029 e conclusão em 2031.

O que é o programa “Excessive Chargeback Lojista ” (ECM) da Mastercard?

O ECM ( Chargeback Lojista ) excessivo é uma categoria de monitoramento da Mastercard chargeback que sinaliza Lojistas com pelo menos 100 chargebacks em um mês e uma chargeback-to-transaction ratio dentro de um intervalo definido de pontos-base. No âmbito do GMAP, o ECM é herdado do extinto Programa de Monitoramento de Chargeback do Adquirente praticamente inalterado, mas seu limite de índice é reduzido gradualmente: 150–299 pontos-base até 2028, passando para 90–299 pontos-base até 2031. Lojistas que ultrapassam 300 pontos-base são, em vez disso, classificados como “High Excessive Chargeback ”Lojista (HECM).

Qual é a diferença entre o ECM e as novas categorias HDM/EDM?

O ECM exige um mínimo de 100 chargebacks antes de ser aplicado. O High Disputa Lojista (HDM) e o Excessive Disputa Lojista (EDM) podem ser acionados com apenas 5 transações liquidadas em um mês, desde que os limites em dólares e de proporção também sejam atingidos, abrangendo assim os Lojistas menores que o ECM nunca atingiu.

O GMAP substitui o Programa de Monitoramento de Chargeback es do Adquirente (ACMP)?

Sim. O GMAP incorpora o ACMP e integra as categorias existentes da Mastercard relacionadas a fraudes e à “ Disputa ” (EFM, ECM, HECM), acrescentando ainda quatro novas categorias: HDM, EDM, Adquirente de “High- Disputa ” (HDA) e Adquirente de “Excessive- Disputa ” (EDA).

O que acontece se um Lojista for sinalizado como um caso de envio excessivo de e-mails de marketing ( Disputa ,Lojista , EDM)?

As multas mensais começam em US$ 5.000 e podem chegar a US$ 300.000 em caso de descumprimento prolongado. Ultrapassar o limite do EDM por dois meses também acarreta responsabilidade retroativa por “ chargebacks ” (desvios de dados) relacionados à fraude, retroativa a três meses, além dos seis meses seguintes.

O GMAP é semelhante ao programa VAMP da Visa?

Sim. Ambas as redes de cartões estão abandonando os sistemas separados de pontuação de fraude e de “ Disputa ” (transações não fraudulentas) em favor de um único índice de risco combinado que avalia conjuntamente as transações fraudulentas e não fraudulentas disputas .