O GMAP da Mastercard acaba de redefinir as regras do “ Chargeback ”. Veja o que realmente muda para você.

Dated provider guidance describes Mastercard’s plan to retire its patchwork of fraud and dispute monitoring programs and replace them with one unified framework: the Global Merchant Audit Program, or GMAP. Finby’s September 21, 2026 guidance and payabl.’s August 20, 2026 guidance give April 1, 2027 as the planned start date.

Sources: Finby’s September 2026 GMAP guidance, which identifies Mastercard GLB 14127.1 dated July 28, 2026, and payabl.’s August 2026 merchant guidance. The underlying bulletin was not inspected for this article; the details are future provider-reported parameters, not a certification of the whole bulletin. Confirm current dates, criteria and assessments with your acquirer.

If you’ve been tracking Visa’s Acquirer Monitoring Program (VAMP) rollout, the shape of this will feel familiar. Mastercard is doing what Visa already did: collapsing separate fraud and dispute scorecards into one combined ratio. Visa’s VAMP replaced the Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) and the Visa Fraud Monitoring Program (VFMP). GMAP introduces four new monitoring categories, restructures how submerchants get tracked, and adds new financial assessment schedules for both merchants and acquirers.

Here is what the dated provider guidance reports and how to prepare while confirming the applicable network notice.

O que o GMAP substitui e o que ele mantém

According to Finby’s September 2026 guidance, GMAP is planned to absorb ACMP and carry forward Mastercard’s EFM, ECM and HECM categories. These are reported future arrangements, subject to the applicable network notice.

Quatro novas categorias são adicionadas no topo, e é aí que o GMAP justifica a comparação com o VAMP:

• Disputa o elevadoLojista (HDM) e Disputa excessivoLojista (EDM): Lojista — categorias de nível que combinam atividades fraudulentas e não fraudulentas Disputa em um único índice
• Adquirente de alto risco ( Disputa , HDA) e Adquirente de risco excessivo ( Disputa , EDA): categorias no nível da carteira que responsabilizam os adquirentes pelos riscos de crédito ( Lojistas ) que eles assumem

Under the combined measure described by Finby, reported fraud can contribute even when it never becomes a chargeback. Keep your chargeback ratio as an operational metric, while tracking reported fraud alongside non-fraud chargebacks, and confirm the counting rules and reporting periods with your acquirer.

Finby describes reported fraud as data in Mastercard’s Fraud & Loss Database (FLD), including fraud that does not become a chargeback. Its reported GMAP ratio adds current-month fraud-report and non-fraud-chargeback counts, then divides by the previous month’s sales count; combined monetary value is a separate condition. Confirm the official report definitions with your acquirer.

O limite do ECM está se tornando mais restritivo, em etapas

payabl.’s August 2026 guidance describes a future reduction of the ECM threshold floor in stages from 2029 through 2031:

The reported 150-to-90-basis-point floor schedule is a 40% reduction: (150 − 90) ÷ 150. payabl. says the 100-chargeback minimum remains. This arithmetic does not independently verify the announcement; confirm the applicable ECM and HECM criteria with your acquirer. For today’s limits, see chargeback thresholds for Visa VAMP and Mastercard ECM.

payabl.’s dated guidance says monitoring is planned to shift to the submerchant ID where one is available, instead of the shared Merchant ID (MID). For a business processing under a payment facilitator, this means a high-risk submerchant is tracked individually, rather than blended into the aggregate numbers of other submerchants sharing the same MID. Platforms that manage disputes for submerchants should also read our guide to chargeback management for payment platforms. Platforms run their own programs too, such as the Shopify Network Dispute Resolution Program (NDRP).

HDM e EDM capturam Lojistas : as regras antigas não foram seguidas

Finby reports that the future HDM and EDM merchant tests require all three conditions during the month: at least five cleared transactions, the applicable combined fraud/non-fraud-chargeback value floor, and the count-based ratio against the previous month’s sales. Five transactions alone do not identify a merchant. The table summarizes that dated guidance:

Those reported HDM/EDM gates concern merchants; they must not be applied to the distinct HDA/EDA acquirer categories. Check all applicable value, count and ratio conditions rather than inferring identification from a small transaction count.

The reported financial consequences depend on category and identification month. Finby’s September 2026 guidance gives the monthly schedules below; the actual notice governs assessments and any pass-through terms.

Read this as Finby’s reported future monthly assessment schedule, not a single fee applied immediately to every merchant:

Use the identification month specified for the relevant category and reconcile the schedule with your acquirer’s actual notice. These figures are attributed to Finby’s dated guidance; the underlying bulletin and account-specific billing treatment were not inspected here. These assessments are separate from per-case fees such as Mastercard’s Dispute Administration Fee.

Finby’s dated guidance reports additional fraud-chargeback liability after two months of EDM identification, covering transactions from the three months before identification and fraudulent transactions during the following six months. It says Mastercard may allow issuers to use reason code 4849 to recover the relevant transaction amount. This is a reported fraud-related scope, not permission to recover every kind of dispute; confirm the actual identification and liability terms with your acquirer.

Os adquirentes também são responsáveis

As operadoras de cartão com carteiras concentradas de alto risco Lojista apresentam a maior exposição dentro desses limites. Algumas operadoras podem aplicar limites internos chargeback mais rigorosos do que os próprios limites da Mastercard; portanto, vale a pena confirmar diretamente com a sua operadora quais limites, se houver, se aplicam à sua conta.

Finby confirms that HDA and EDA are planned portfolio-level acquirer categories. The numeric ratio, activity floors and licence-action schedule are not verified from the underlying notice here. Obtain the applicable acquirer notice before treating any industry-summary number as an enrollment or penalty rule.

Acquirer assessments, review obligations and potential licence action depend on the applicable network notice and identification history. Do not derive an acquirer’s deadlines or consequences from the merchant EDM assessment schedule.

Como o código de motivo 4849 se relaciona com a escala de consequências do adquirente

O código de motivo 4849 é o item de linha que transforma o status do EDM em exposição financeira real e está diretamente vinculado ao perfil de risco da sua adquirente. Veja a seguir, passo a passo, como a atividade “ Disputa ” (Inadimplência) de um “ Lojista ” (Pagador) se agrava:

A atribuição do código de motivo 4849 apresenta inconsistências entre as fontes do setor; algumas o associam ao QMAP, em vez de ao GMAP. O próprio Guia de Atribuição de Códigos de Motivo da Mastercard ( Chargeback , ediçãoLojista ) é a referência oficial para as definições dos códigos de motivo e deve ser consultado diretamente, em vez de se basear em qualquer resumo de terceiros.

Para um Lojista, a lição prática é a seguinte: sua atividade Disputa não se limita apenas ao seu próprio status no GMAP. Ela influencia o índice HDA/EDA da sua adquirente, e uma carteira de clientes suficientemente ruim pode colocar em risco a própria licença da Mastercard da sua adquirente — e é exatamente por isso que as adquirentes passam a excluir os Lojistas de alto risco muito antes que uma revisão do Programa de Gestão de Franquias se torne uma possibilidade real.

O QMAP também fica mais eficaz

Na mesma data de abril de 2027, a Mastercard está tornando mais rigoroso o Programa de Auditoria de Transações Questionáveis ( Lojista , QMAP). O valor mínimo de volume de transações para um caso do QMAP passa de US$ 50.000 para US$ 10.000, e o prazo padrão para análise de casos é reduzido de 120 dias para 30 (prorrogável para 60). A Mastercard também está removendo a regra que limitava a identificação de certas transações “ Lojista ” a empresas com menos de seis meses de existência, o que significa que contas mais antigas e estabelecidas não estão mais isentas de análise apenas por causa do tempo de existência.

GMAP x GRIP, GCMS, SMMP e QMAP: entendendo a confusão de siglas da Mastercard

Uma notícia ou manchete que mencione a Mastercard e uma sequência de letras maiúsculas não significa automaticamente que se trate do GMAP. A Mastercard administra vários programas distintos com nomes semelhantes, e o site Lojistas costuma confundir um com o outro. Veja a seguir como os programas mais frequentemente confundidos com o GMAP se relacionam, de fato, com ele.

O que é o Programa Global de Investigação de Riscos (GRIP) da Mastercard?

O GRIP não é uma categoria do GMAP. Trata-se do canal de notificação que a Mastercard utiliza quando já sinalizou uma conta do Lojista por suspeita de atividade fraudulenta no nível do Rede , antes de qualquer investigação por parte do adquirente. O recebimento de uma carta GRIP pelo seu adquirente é um dos gatilhos reconhecidos para uma investigação do SMMP, com um prazo de 72 horas para agir. Se você receber uma notificação relacionada ao GRIP, trate-a como um evento de monitoramento de golpes, e não como um evento de índice de Disputa(GMAP), já que o processo de resposta e as consequências são diferentes.

O que é o Mastercard GCMS?

O GCMS é o Sistema Global de Gestão de Compensação (Global Clearing Management System), a infraestrutura de back-end da Mastercard para compensação e liquidação de transações entre adquirentes e emissores. Não tem nada a ver com o Sistema de Gestão de Risco de Fraudes ( chargeback ) nem com o monitoramento de fraudes. Lojistas confunde-o com o GMAP apenas devido à semelhança entre as siglas; operacionalmente, os dois não compartilham limites, pontuação nem consequências.

Chargeflow apresenta uma análise detalhada da outra importante iniciativa de fiscalização da Mastercard para 2026, o Programa de Monitoramento de Fraudes e Lojista (SMMP), incluindo o prazo de 72 horas para investigação, o gatilho da carta GRIP e quais documentos os adquirentes esperam receber durante uma revisão.

A verdadeira lição: Fraude e “ disputas ” agora são um único número

Quer você processe transações principalmente por meio da Mastercard, da Visa ou de ambas, as duas redes de cartões estão abandonando o rastreamento isolado de fraudes e de “ Disputa ” em favor de uma única pontuação de risco combinada, estendendo essa análise desde o nível do subcomerciante até o nível do adquirente. A prevenção de fraudes e a resolução de “ Disputa ” agora precisam se basear nos mesmos dados, em tempo real, pois o GMAP avalia ambos em conjunto.

Chargeback and fraud tools often live in separate systems, reported on separate dashboards, owned by separate teams. GMAP counts your fraud rate and your dispute rate as one line item regardless of how those teams are organized, so track the source events together while retaining the applicable reporting periods and denominators. An assessment depends on the relevant criteria, identification month and notice; a dashboard gap alone does not establish one.

Como se preparar para o GMAP

Nada disso exige que você espere até 2027. Aqui está a lista prática de verificação para você seguir agora mesmo, antes que seu primeiro contador mensal comece a funcionar.

Como o site Chargeflow elimina essa lacuna antes que isso lhe custe caro

Essa lista de verificação é exatamente o que o ChargeflowChargeback OS oferece a você, tratando a prevenção de fraudes, a resolução de Disputa e a gestão de índices dechargeback como um único sistema integrado, em vez de três ferramentas isoladas.

Prevention that moves the ratio before it is tested. Chargeflow’s Alerts product is powered by both Visa and Mastercard alert networks and can cut chargebacks by up to 90%, starting within 24 hours of activation. Preventing a formal chargeback does not guarantee that an issuer fraud report disappears from the combined metric described by Finby. Confirm how the resolution affects the actual merchant and acquirer reports. Under a framework where a handful of disputes can trigger HDM status, prevention is one of the most direct ways to keep disputes off your ratio.

Recuperação que não desperdiça sua margem restante. Para os casos de “ chargebacks ” que realmente são abertos, o “Chargeflow Intelligence” coleta e organiza automaticamente as evidências em mais de 1.000 pontos de dados enriquecidos, adaptados ao seu negócio específico e aos tipos de transação, com um “ 100% de Envios Dentro do Prazo ” e sem prazos perdidos. Como a precificação do “ Chargeflow ” é baseada no sucesso, você só paga quando um caso é “ Recuperados ”, portanto, testar suas defesas contra as novas categorias do GMAP não custa nada se não funcionar.

Visibilidade sobre o número que agora importa. O painel de Insights do Chargeflow oferece uma visão única dos limites de índices de chargeback e recomendações proativas de IA, para que você possa ver sua exposição combinada à fraude e aoDisputa da mesma forma que o GMAP a avaliaria, bem antes do início do contador mensal e muito antes do início de uma auditoria.

Lojistas Aqueles que tratam a fraude e o “ disputas ” como um único indicador, monitorado continuamente e com ação imediata, apresentam menor risco no âmbito do GMAP. Esse é o modelo em que o Chargeflow foi construído desde o início.

Perguntas frequentes sobre o GMAP

Quando o GMAP da Mastercard entra em vigor?

Finby’s September 2026 guidance and payabl.’s August 2026 guidance report April 1, 2027 as the planned GMAP start. payabl. describes separate ECM floor reductions in 2029, 2030 and 2031. Confirm current implementation dates with your acquirer.

O que é o programa “Excessive Chargeback Lojista ” (ECM) da Mastercard?

ECM is Mastercard’s chargeback-monitoring category. payabl.’s August 2026 guidance reports a retained 100-chargeback minimum and a future floor schedule of 150 bps through 2028, 130 bps in 2029, 110 bps in 2030 and 90 bps in 2031. The reported ECM band ends at 299 bps. Confirm the applicable count, ratio, reporting periods and separate HECM criteria with your acquirer instead of treating that schedule as a complete identification rule.

Qual é a diferença entre o ECM e as novas categorias HDM/EDM?

payabl. reports that the 100-chargeback minimum remains for ECM. Finby describes future HDM/EDM merchant tests with at least five cleared transactions in the month, plus the applicable combined-event value and ratio gates. Its ratio compares current-month reported-fraud plus non-fraud-chargeback counts with the previous month’s sales count. All applicable conditions must be met; the five-transaction floor is not an acquirer rule.

O GMAP substitui o Programa de Monitoramento de Chargeback es do Adquirente (ACMP)?

That is the planned transition described in Finby’s September 2026 guidance: ACMP evolves into GMAP, carrying EFM, ECM and HECM and adding HDM, EDM, HDA and EDA. Confirm the current program version with your acquirer.

O que acontece se um Lojista for sinalizado como um caso de envio excessivo de e-mails de marketing ( Disputa ,Lojista , EDM)?

Finby reports the future EDM monthly schedule as $5,000 in identification month 1, $25,000 in month 2, $100,000 in months 3–11, $200,000 in months 12–18 and $300,000 from month 19. Its guidance also describes additional fraud-related liability after two months of EDM identification, with a three-month look-back and six-month forward period. Confirm the applicable notice and liability scope; these are not universal fees on every dispute.

O GMAP é semelhante ao programa VAMP da Visa?

Yes. Both card networks are moving away from separate fraud and dispute scorecards toward one combined risk ratio that scores fraud and non-fraud disputes together. See Visa’s new VAMP rules for how Visa’s version works.