ACH chargebacks: Tudo o que você precisa saber

Resumo: O pagamento ACH é um pagamento digital entre bancos, realizado por meio de sistema informatizado, que pode ser direcionado a todas as contas bancárias e de cooperativas de crédito dos EUA. Embora não esteja abrangido pela Lei de Cobrança Justa de Crédito, as transações ACH não estão imunes a “ chargebacks ”, popularmente chamadas de devoluções ACH. As principais causas das devoluções ACH incluem devoluções administrativas, revogação de autorização, lançamentos duplicados, golpes de phishing por e-mail e fundos insuficientes.

As devoluções de ACH chargebacks (ou, mais precisamente, devoluções de ACH) estão se tornando cada vez mais comuns no setor financeiro. De acordo com um relatório da National Automated Clearing House Association (NACHA), o número de devoluções de ACH Chargebacks tem aumentado constantemente nos últimos anos, resultando em milhões de dólares em prejuízos para as empresas. Estimativas indicam que, somente em 2020, ocorreram mais de 900.000 estornos de ACH chargebacks, totalizando US$ 1,2 bilhão em prejuízos.

Assim como os problemas tradicionais relacionados ao sistema de compensação de cheques ( chargeback ), as falhas no sistema de compensação automática (ACH) chargebacks podem ter graves consequências para as empresas, não se limitando a perdas financeiras significativas, mas podendo chegar até mesmo a ações judiciais.

Se você está ouvindo falar sobre ACH chargebacks pela primeira vez, não se preocupe. Vamos abordar todos os “o que” e “como”, incluindo causas, estratégias de prevenção e o impacto do ACH chargebacks nas empresas, para garantir que você não fique em desvantagem.

O que é o ACH?

A Automated Clearing House (conhecida como ACH, ou ACH Rede/ esquema ACH) é um sistema de compensação eletrônica ( Rede ) que facilita as transferências de dinheiro entre contas bancárias de forma eletrônica em todo o território dos Estados Unidos.

A Nacha (anteriormente NACHA — National Automated Clearing House Association) administra a Rede de Compensação de Cheques Eletrônicos ( Rede), e o sistema existe desde a década de 1970.

Quanto ao volume de transações, os registros do setor mostram que o ACH movimentou mais de US$ 72,6 milhões em transações financeiras somente em 2021. E a Rede de Pagamentos de Valores Fixos ( Rede ) tem apresentado um crescimento constante – com 7,6 bilhões de pagamentos processados, totalizando US$ 19,2 trilhões no terceiro trimestre de 2022, o que representa aumentos de 4,2% e 6%, respectivamente, em relação a 2021.

Com esses dados essenciais e a definição de ACH já esclarecidas, vamos examinar os pagamentos ACH, o que são e por que estão se tornando tão populares atualmente.

O que é um pagamento ACH?

Um pagamento ACH é um pagamento digital entre bancos, realizado por meio de sistema informatizado, que pode ser direcionado a todas as contas bancárias e de cooperativas de crédito dos Estados Unidos. Esses pagamentos, comumente conhecidos como transferências ACH ou transações ACH, passam pela rede ACH ( Rede ), em vez de redes de cartões como Visa ou Mastercard.

Os dois principais tipos de pagamentos ACH são o depósito direto e o pagamento direto.

O depósito direto abrange todos os pagamentos efetuados por empresas ou órgãos governamentais a pessoas físicas, incluindo folha de pagamento (conheça o guia completo sobre folha de pagamento), reembolso de despesas de funcionários, benefícios governamentais, impostos e outros reembolsos, anuidades e pagamentos de juros.

Já o Pagamento Direto trata da transmissão eletrônica de instruções de pagamento entre instituições financeiras por meio da ACH Rede.

Embora ambos os sistemas utilizem o ACH para processar transações eletrônicas, existem diferenças significativas entre eles, tais como as seguintes:

1. Objetivo: O depósito direto destina-se principalmente a depositar fundos na conta bancária de um destinatário, geralmente para fins de pagamento de salários. Por outro lado, os pagamentos diretos destinam-se a efetuar pagamentos na conta bancária de um destinatário, como contas, impostos, etc.
2. Autorização: No caso do ACH para depósito direto, o beneficiário normalmente autoriza a transferência de fundos para sua conta, geralmente por meio de um contrato de trabalho com seu empregador. No caso do ACH para pagamentos diretos, o pagador autoriza a transferência de fundos para a conta do beneficiário, geralmente por meio de um contrato com um prestador de serviços ou instituição financeira.
3. Frequência: O ACH para depósito direto é normalmente ideal para depósitos recorrentes, como pagamentos de salários regulares. O ACH para pagamentos diretos, por outro lado, destina-se a pagamentos únicos ou recorrentes.
4. Informações necessárias: No caso do depósito direto, o beneficiário geralmente fornece ao pagador o número da conta bancária e o código de identificação do banco. No caso dos pagamentos diretos, o pagador precisa do número da conta bancária e do código de identificação do banco do beneficiário, do valor do pagamento, da frequência e da data do pagamento.

A principal diferença entre o depósito direto e os pagamentos diretos é que o primeiro serve para depositar fundos em uma conta, enquanto o segundo serve para efetuar pagamentos a partir de uma conta bancária.

No que diz respeito à utilidade, os pagamentos via ACH apresentam algumas vantagens em relação aos pagamentos com cartão de crédito, pois geralmente têm taxas de processamento mais baixas e não têm data de validade para pagamentos recorrentes.

No entanto, os pagamentos via ACH não estão imunes à “ chargebacks ”, como veremos a seguir.

O que é o ACH ( Chargebacks)?

Uma estorno de ACH ( chargeback ) ocorre quando um banco receptor reverte uma transação ACH. As transações ACH não estão sujeitas à Lei de Cobrança Justa de Crédito (Fair Credit Billing Act), ao contrário das transações com cartão de crédito. No entanto, os compradores ainda podem reverter pagamentos efetuados por meio do sistema ACH ( Rede ), o que constitui sua versão do mecanismo de estorno de cartão de crédito ( chargeback ).

Além disso, no caso de falha no processamento da transação, uma das instituições financeiras participantes pode receber uma devolução do ACH – informando à instituição que a cobrança em questão não pôde ser debitada da conta ou creditada na conta solicitada.

A Instituição Financeira Depositária Receptora (RDFI) ou banco receptor envia a notificação de devolução (ou “ chargeback ”) informando à Instituição Financeira Depositária Originadora (ODFI) ou banco originador que a transação ACH Rede não conseguiu coletar os fundos ou não conseguiu depositá-los na conta do destinatário.

Veja aqui o que você precisa saber sobre as causas e origens das estornos de pagamentos ACH e como evitá-los.

Causas e fontes da ACH Chargebacks

Assim como no caso dos cartões tradicionais Rede chargebacks , há vários motivos pelos quais um consumidor pode contestar uma transação ACH chargeback. Vamos examinar os motivos mais comuns.

N.º 1: Devolução administrativa

Uma devolução administrativa é o tipo mais comum de devolução no sistema ACH chargeback, resultante de erros na inserção de dados. Exemplos incluem quando as informações da transação estão incorretas, um código de transação inadequado, números de roteamento errados, números de conta incorretos ou quando o crédito é enviado acidentalmente ao destinatário durante o processo de devolução.

Em caso de devolução administrativa, a transação ACH é estornada para a conta do cliente; os valores são reembolsados ao banco que iniciou a transação. O banco ou o processador de pagamentos costuma cobrar uma taxa da parte envolvida pela devolução administrativa.

Para evitar erros administrativos no ACH chargeback, certifique-se de que todas as informações do cliente estejam válidas e atualizadas antes de processar a transação. Algumas medidas simples de diligência prévia que você pode adotar incluem:

• Verificando novamente os códigos de transação,
• Ao verificar as informações da conta e do código de identificação bancária,
• Verificar se o consumidor possui saldo suficiente para pagar a transação.
• Além disso, você pode configurar notificações automáticas para quaisquer problemas nas transações ACH com seu banco ou processador de pagamentos, a fim de garantir que possa Identifique os casos prontamente e resolvê-los.

N.º 2: Revogação da autorização

A revogação da autorização ocorre quando um consumidor retira o consentimento para uma transação ACH recorrente. Os clientes fazem isso quando desejam encerrar uma assinatura ou adesão, ou contestar os encargos de uma compra anterior. Quando um comprador revoga a autorização, os valores da transação ACH serão creditados na conta do cliente, e a transação será estornada. Isso também implica na cobrança de uma taxa pela revogação da autorização.

Evite esses transtornos estabelecendo políticas claras e transparentes para o cancelamento de transações recorrentes e facilitando aos clientes a revogação de sua autorização, caso assim o desejem. Isso inclui fornecer instruções claras para o cancelamento de assinaturas ou adesões.

Você também pode configurar notificações automáticas para revogações de autorização junto ao seu banco ou processador de pagamentos.

N.º 3: Entrada duplicada

A entrada duplicada no ACH chargeback ocorre quando um vendedor ou instituição financeira processa a mesma transação mais de uma vez, resultando em várias transações idênticas. Isso pode ser causado por um erro técnico no sistema de processamento de pagamentos ou por um mal-entendido entre a empresa e seu banco ou processador de pagamentos.

Assim como nas questões anteriores destacadas, a entrada duplicada no ACH chargeback acarreta o estorno do pagamento e a cobrança de uma taxa administrativa.

Estabeleça mecanismos adequados de controle e verificação para evitar lançamentos repetidos. Isso pode ser feito por meio de inspeções manuais para identificar imprecisões ou utilizando ferramentas e sistemas automatizados para detectar e PREVENÇÃO eliminar lançamentos duplicados. Além disso, é possível configurar notificações automáticas sobre lançamentos duplicados junto ao banco ou ao processador de pagamentos.

N.º 4: Golpes de phishing por e-mail envolvendo transações ACH

Assim como os golpes tradicionais de phishing, os golpes de phishing por e-mail envolvendo ACH ocorrem quando os fraudadores enviam e-mails falsos que parecem ter sido enviados por uma instituição financeira ou empresa de renome. A vítima recebe uma solicitação para inserir suas informações pessoais ou financeiras, que os golpistas podem usar para realizar transações não autorizadas ou roubar a identidade da vítima. Normalmente, os e-mails contêm um link ou anexo que, quando aberto, redireciona a vítima para um site falso que imita o site verdadeiro.

Assim que a vítima perceber que se trata de um golpe, ela poderá solicitar, por meio do serviço “ chargeback ”, o cancelamento de quaisquer transações não autorizadas que tenham ocorrido em consequência disso, enviando um e-mail para Disputa .

Para e-mails de phishing do tipo “ PREVENÇÃO ” relacionados a golpes envolvendo ACH:

1. Informe seus clientes sobre esses padrões de fraude.
2. Nunca clique em links ou anexos de e-mails não solicitados e sempre verifique o endereço do site que você está acessando para garantir que seja legítimo.
3. Implemente a autenticação multifatorial e outras medidas de segurança para PREVENÇÃO ar o acesso não autorizado às contas.

N.º 5: Fundos insuficientes

As rejeições de transações ACH ( chargebacks ) por falta de fundos ocorrem quando o titular da conta não possui fundos suficientes para cobrir uma transação ACH, resultando na devolução da transação ao banco de origem.

Tal como nos casos acima, a Instituição Financeira Depositária Receptora (RDFI) ou o banco receptor deve notificar a Instituição Financeira Depositária Originadora (ODFI) ou o banco originador no prazo de dois dias úteis bancários. A ODFI deve então decidir se deseja tentar a transação novamente ou se deseja cancelá-la.

Caso a ODFI cancele a transação, ela poderá solicitar uma autorização de estorno ( chargeback ) à RDFI para recuperar os fundos. A RDFI devolverá os fundos à ODFI e debitará do titular da conta o valor da transação, acrescido de quaisquer taxas aplicáveis, que geralmente variam entre US$ 2 e US$ 5 (por transação).

Para evitar a falta de fundos para transações ACH chargebacks, certifique-se de que o comprador tenha dinheiro suficiente para pagar a transação antes de processá-la. E siga rigorosamente todas as diretrizes da NACHA.

Como os vendedores devem lidar com devoluções de pagamentos ACH?

Ao contrário do que ocorre com os cartões de crédito chargebacks, os fornecedores não possuem regras por escrito para contestar devoluções de pagamentos via ACH.

A Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizadas (NACHA), órgão regulador do sistema ACH Rede, ainda precisa estabelecer procedimentos padronizados para lidar com transações ACH fraudulentas chargebacks.

Se você receber uma devolução sem justificativa, pode tentar chegar a um acordo com o comprador. Se o cliente não estiver decidido a cometer uma fraude de boa-fé, as estimativas indicam que você tem 25% de chance de sucesso na resolução do problema.

Além disso, você pode contratar um advogado para buscar uma solução jurídica para o caso. E, se tudo mais falhar, você pode recorrer à boa e velha opção do processo judicial e deixar que seus advogados defendam o caso. Uma análise do setor indica que Lojistas , que explorou essa via, observou um aumento de 31% na recuperação de receitas.

Dito isso, é igualmente importante observar que os bancos estão muito mais cautelosos ao conceder autorizações de débito por ACH ( chargebacks ) do que nas transferências tradicionais ( chargebacks). Embora isso seja uma boa notícia, não significa que você não terá problemas. Cada transferência bancária que acaba sendo revertida causa prejuízos significativos, que não se limitam à perda de receita. Para as ODFIs, um número excessivo de devoluções de ACH pode levar à perda dos privilégios de Rede .

Devoluções de ACH rejeitadas

Suponha que uma devolução ACH precise ser devidamente autorizada. Nesse caso, o destinatário pode solicitar a reversão da devolução ACH ou a recusa do pagamento.

A parte deve enviar uma devolução rejeitada à RDFI no prazo de cinco dias úteis a partir da data de liquidação da devolução. Além disso, ela pode rejeitar uma devolução ACH nos seguintes termos:

• A devolução do ACH ocorreu fora do prazo (não dentro dos prazos estipulados para devolução)
• O pedido de devolução contém informações incorretas
• O pedido de devolução foi encaminhado para a conta errada
• A devolução ACH é uma duplicata de outra devolução já emitida
• O pedido de devolução resultou em um crédito não intencional a favor do destinatário, relacionado ao processo de estorno.

Dito isso, vamos dar uma olhada nos códigos de retorno.

Entendendo os códigos de devolução do ACH

Assim como os códigos de motivo tradicionais do sistema de compensação de cheques ( chargeback ), um código de devolução do ACH indica por que a RDFI iniciou a solicitação de estorno da transação. Trata-se de uma abreviação alfanumérica de três dígitos anexada a uma transação ACH devolvida, explicando o motivo pelo qual uma transferência ACH foi estornada.

Existem mais de 80 códigos de devolução exclusivos, cada um representando um tipo diferente de devolução. Abaixo estão os principais códigos de motivo de devolução do ACH e os prazos dentro dos quais é possível solicitar uma “ chargeback ” do ACH para cada código: