À medida que o número de disputas relacionadas a transações continua a disparar, aplicar uma retenção de autorização no cartão de crédito pode poupar-lhe muitos problemas. As retenções de autorização são uma forma eficaz de limitar sua exposição a fraudes digitais, taxas MDR e estornos. 

E, a propósito, muitos setores vêm utilizando esse mecanismo para coibir fraudes digitais.

Se você ainda não está aplicando a retenção de autorização de cartão de crédito às suas transações, este artigo é para você. Você obterá informações essenciais sobre esse recurso e poderá aproveitá-lo para otimizar transações digitais sem complicações.

Entendendo a retenção de autorização no cartão de crédito

Em termos simples, a retenção de autorização, também conhecida como autorizações de cartão ou pré-autorizações (pre-auths), impõe um limite a um valor específico, reduzindo o saldo de fundos disponíveis até que o comerciante libere a transação após sua conclusão ou cancelamento. O mecanismo de autorização permite que os comerciantes restrinjam facilmente os fundos destinados a uma transação específica e garantam que a receita proveniente de transações com cartão de crédito ou débito esteja assegurada.

Tradicionalmente, nas transações CNP, o titular do cartão autoriza a compra e a operadora de cartões liquida a transação. Porém, com o mecanismo de autorização, os fundos não são transferidos do titular do cartão para o comerciante. Para cada transação com cartão, o comerciante entrará em contato com o banco emissor do cartão e solicitará um código de autorização. 

Se o banco aprovar a autorização, o comerciante aguardará a liquidação da conta. O comerciante também pode optar por bloquear parte dos fundos disponíveis do cliente por meio de uma retenção de autorização até que a transação seja concluída.

A seguir, apresentamos alguns resultados ideais para uma solicitação de autorização, que determinarão se o comerciante dará ou não continuidade à transação:

Aprovado: A conta está em situação regular; ninguém comunicou o extravio ou roubo do cartão e há saldo suficiente para cobrir a transação.

Aprovado parcialmente: A conta está em situação regular, ninguém comunicou o cartão como perdido ou roubado; no entanto, pode não haver fundos suficientes para cobrir a transação na totalidade.

Recusado: A conta não está em situação regular, alguém comunicou o extravio ou roubo do cartão, ou a conta não possui saldo suficiente para cobrir a transação.

Referência: O banco está indicando que há um problema não especificado com o número do cartão de crédito. O cliente deve entrar em contato com o banco emissor.

PIN incorreto: A transação foi recusada porque o cliente digitou um PIN incorreto. O cliente pode tentar digitar o PIN novamente.

Cartão vencido: O cartão de crédito está vencido. O cliente pode tentar inserir novamente a data de validade.

Cartão retido: O banco emissor recusou a transação e solicitou que o cartão de crédito físico fosse retido (geralmente porque o cartão foi comunicado como perdido ou roubado).

Como solicitar uma retenção de autorização no cartão de crédito

A pré-autorização é uma forma de garantia para os serviços prestados. Ela ajuda a reduzir a fraude e a garantir que os clientes paguem por suas compras. Por exemplo, um cliente faz uma compra e, em seguida, vai até um caixa eletrônico próximo para esvaziar sua conta. Isso significa que o comerciante fica na mão. Contar com a pré-autorização evita esse tipo de dor de cabeça. Você pode configurar o processo de forma a garantir que os fundos da transação não possam ser utilizados até que a conta seja liquidada ou o prazo expire.

Veja como funciona o processo:

1. Configure sua loja virtual para aceitar pré-autorizações.

O primeiro passo é configurar o software do seu carrinho de compras para incluir uma opção de processamento de pré-autorização. Dessa forma, quando um cliente fizer um pedido na sua loja virtual, o pedido não será processado como uma autorização completa, mas sim como uma pré-autorização. E será feita uma retenção nos fundos do cliente. 

Se você estiver usando uma loja virtual ou plataforma de terceiros, certifique-se de que o carrinho de compras utilizado ofereça a opção de “retenção de autorização de cartão de crédito”. Quando ativada, os fundos da transação ficarão retidos até que o pagamento seja concluído ou até que ocorra outra situação, conforme mencionado acima.

2. Comece a registrar os valores das transações.

A sua plataforma de processamento de cartões de crédito tem a responsabilidade de garantir que os fundos sejam devidamente registrados. Nesta fase, ela converterá a retenção temporária em uma cobrança. Dependendo de como você configurou sua loja, você poderá deduzir esses pagamentos diretamente na interface do software do carrinho de compras. 

Suponha que você tenha a opção de receber pagamentos de transações por telefone por meio de um portal online. Nesse caso, você deve projetar a plataforma para exibir uma opção de autorização ou pré-autorização. Nesse caso, o processo de pré-autorização permanece o mesmo. Capture os dados do cartão do cliente como em qualquer pagamento padrão e confirme-os com o cliente. Além disso, não se esqueça de registrar o valor por meio de uma autorização de débito posteriormente, quando chegar a hora. 

De modo geral, seguem abaixo algumas considerações essenciais para garantir que o processo de autorização de cartão não acabe frustrando seu próprio objetivo.

• Sempre explique ao cliente o que é a cobrança de pré-autorização. Forneça informações detalhadas sobre o processo e certifique-se de que ele tenha clareza quanto ao prazo da “reserva de pré-autorização”. 
• Lembre-se de capturar os pagamentos totalmente pré-autorizados antes do prazo (cinco dias para algumas redes de cartões), enquanto os fundos ainda estão retidos na conta do cliente. Se você perder o prazo e a pré-autorização expirar, os fundos serão devolvidos ao titular do cartão e você precisará reiniciar o processo. Faça o possível para evitar esse inconveniente. Esteja ciente de que, se a pré-autorização permanecer pendente por muito tempo, você poderá incorrer em uma taxa por uso indevido.  

Vantagens da retenção de autorização no cartão de crédito

Sem dúvida, a autorização de cartão de crédito oferece muitos benefícios essenciais para a sua empresa. Aqui estão alguns deles:

Reduzindo os casos de estorno: A razão fundamental pela qual muitos comerciantes implementam o processo de pré-autorização é criar uma defesa eficaz contra estornos. Por mais que a liquidação rápida das transações seja crucial para manter a liderança no setor, a retenção de crédito na autorização do cartão oferece o tempo necessário para validar as cobranças e identificar possíveis fraudes antes que elas lhe custem muito mais dinheiro.

Com esse mecanismo, clientes fraudulentos não podem contestar a transação nem solicitar o estorno de uma cobrança no cartão de crédito ou débito. Isso também impede qualquer tentativa de furto em lojas, como transações não autorizadas.

A retenção de autorização de cartão de crédito gera bons resultados comerciais: todo vendedor de comércio eletrônico sabe que há momentos em que os pedidos podem sofrer atrasos devido à falta de estoque, desafios logísticos e assim por diante. Com as pré-autorizações, você pode antecipar-se às consequências de tais contratempos para o seu negócio. Ser transparente e informar aos seus clientes que não haverá cobranças em seus cartões até que o pedido seja enviado aumenta a confiança do comprador. E isso também pode reduzir os casos de abandono de carrinho. Em essência, uma retenção de autorização de cartão de crédito ajuda a reduzir os riscos do comércio digital, ao mesmo tempo em que permite o faturamento diferido das transações. 

A retenção de autorização de cartão de crédito ajuda a reduzir os custos operacionais: com a retenção de autorização, você pode evitar rapidamente a necessidade de emitir reembolsos. Caso um cliente cancele uma transação antes da liquidação, você não precisa se preocupar; os fundos são liberados da retenção. Assim, você pode evitar facilmente o trabalho envolvido nos reembolsos e escapar de quaisquer taxas adicionais que o banco ou a operadora de pagamentos possam cobrar por tal reembolso.

Além disso, redes de cartões como a Mastercard e a Amex não cobram taxas de intercâmbio, a menos que a transação em questão seja autorizada e os fundos sejam transferidos com sucesso da conta do cliente para o comerciante. 

A automação do estorno começa onde termina a retenção de autorização

Alguém pergunta se a autorização de cartão de crédito pode dar errado. E a resposta é direta: a falta de uniformidade na aplicação das pré-autorizações representa um grande desafio para os comerciantes.

Como os prazos de retenção variam de acordo com o setor, o tipo de cartão (ou seja, cartão de crédito versus cartão de débito) e os tipos de vendas, o mecanismo pode ser confuso. 

E quando as coisas dão errado, por exemplo, se os fundos ficarem retidos por mais tempo do que o esperado, os bancos punem automaticamente os comerciantes quando os titulares dos cartões reclamam.

Em essência, embora a retenção de autorização de cartão de crédito seja uma forma eficaz de proteger sua loja virtual dos impactos devastadores dos estornos, ela não é, de forma alguma, uma solução milagrosa.

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