Volgens Statista vonden er in 2022 in de Verenigde Staten 1.802 datalekken plaats, waarbij de gegevens van meer dan 422 miljoen personen in gevaar kwamen door blootstelling, lekkage en datalekken. Hoewel het om drie verschillende gebeurtenissen gaat, hebben ze allemaal één gemeenschappelijk gevolg: ongeoorloofde toegang tot gevoelige gegevens door een fraudeur.

Oplichters bedenken voortdurend nieuwe manieren om online shoppers te misbruiken, wat vaak tot terugboekingen leidt.

Daar komen virtuele rekeningnummers (VAN’s) om de hoek kijken: om e-commercetransacties te beveiligen.

Virtuele rekeningnummers zijn unieke nummers voor eenmalig gebruik die een barrière vormen tegen mogelijke bedreigingen bij het online winkelen. Ze fungeren als een geheim, wegwerpbaar schild voor uw betalingsgegevens, waardoor u wordt beschermd tegen de nieuwsgierige blikken van fraudeurs en het risico op factureringsfouten en te hoge kosten tot een minimum wordt beperkt.

Maar zijn ze wel de toveroplossing die je nodig hebt om het hoofd te bieden aan de toenemende dreiging van online oplichting en betalingsfraude? Laten we dat eens onderzoeken.

De rol van virtuele rekeningnummers bij e-commercetransacties

Een virtueel rekeningnummer is een tijdelijke code die bij online transacties wordt gebruikt in plaats van een vast rekeningnummer, waardoor de daadwerkelijke rekeninggegevens van de gebruiker vertrouwelijk en veilig blijven.

Banken bieden VAN’s aan in het kader van hun fiduciaire verantwoordelijkheden op het gebied van fraudepreventie, en kaarthouders moeten zich hiervoor aanmelden om van de dienst gebruik te kunnen maken. Soms moeten ze ook een app of browserextensie downloaden om de dienst te activeren.

Het programma vereist dat de gebruiker zich met een gebruikersnaam en wachtwoord aanmeldt voordat aankopen kunnen worden afgerond. Daarbij genereert de uitgevende bank voor de transactie een tijdelijk rekeningnummer in plaats van de rekeninggegevens van de gebruiker.

Het principe is dat het voor fraudeurs onmogelijk is om de kaartgegevens van de gebruiker te achterhalen als het rekeningnummer willekeurig is samengesteld. Bovendien is de geldigheidsduur van VAN’s beperkt, waardoor ze zelfs als een oplichter erin slaagt ze te onderscheppen, geen nut meer hebben.

Meer specifiek vervullen virtuele rekeningnummers drie cruciale functies bij het beveiligen van e-commercetransacties:

1. Verbeterde beveiliging voor online transacties

Datalekken en identiteitsdiefstal komen steeds vaker voor, waardoor VAN’s uiterst nuttig zijn. Wanneer klanten online iets kopen, kunnen ze een uniek virtueel rekeningnummer gebruiken om hun daadwerkelijke kaartgegevens te beschermen tegen mogelijke bedreigingen. Dat betekent dat de gegevens van de hoofdkaart onaangetast en veilig blijven, zelfs als iemand toegang krijgt tot het VAN.

2. Het beperken van de risico’s van fraude bij betalingen zonder fysieke kaart (CNP)

CNP-fraude vormt een grote bedreiging voor de e-commerce. Volgens Estate zal CNP tegen 2025 goed zijn voor 200 miljard dollar aan verliezen voor e-commercebedrijven. Virtuele rekeningnummers kunnen de blootstelling aan dergelijke criminele activiteiten verminderen door gebruikers in staat te stellen voor elke transactie een eenmalig token te genereren. Aangezien VAN’s een beperkte geldigheidsduur hebben en niet opnieuw kunnen worden gebruikt, neemt het risico op CNP-fraude drastisch af.

3. Het tegengaan van fraude door account-overname (ATO)

Fraude door account-overname (ATO) vindt plaats wanneer een cybercrimineel zich ongeoorloofd toegang verschaft tot uw account om schade aan te richten. Kopers kunnen hun VAN’s instellen met specifieke bestedingslimieten, waardoor de mogelijke schade wordt beperkt. Zelfs als een aanvaller de VAN in handen krijgt, kan hij deze niet misbruiken boven de vooraf vastgestelde limieten.

Wat zijn de voordelen van het gebruik van virtuele rekeningnummers?

Net als bij EMV-tokenisatietechnologie is een VAN uitsluitend bestemd voor de betreffende transactie. Bij sommige programma’s kunnen rekeninghouders specifieke gebruiksparameters instellen voor hun VAN, zoals de gebruiksperiode, een tijdslimiet en een bestedingslimiet. Hier volgen nog meer voordelen van het gebruik van een VAN voor fraudepreventie:

• Security Fortress: VAN’s beschermen uw gevoelige betalingsgegevens en houden deze verborgen voor nieuwsgierige blikken. VAN’s fungeren als een buffer tussen uw primaire betaalmethode en de online verkoper, zodat uw financiële gegevens veilig blijven, zelfs als een cybercrimineel erin slaagt de transactie te onderscheppen, zoals we eerder al opmerkten.
• Beperk het risico op datalekken: Aangezien VAN’s, in tegenstelling tot traditionele creditcards, nummers zijn voor eenmalig of beperkt gebruik, wordt bij elke transactie een uniek VAN gegenereerd, waardoor dit nummer onbruikbaar wordt voor toekomstige ongeoorloofde aankopen.
• Gemak en gemoedsrust: wanneer u transacties uitvoert op nieuwe of onbekende websites, beschermt VAN uw persoonlijke gegevens tegen mogelijk verlies. Zo kunt u met een gerust hart online winkelen. U hoeft zich geen zorgen meer te maken dat uw kaartgegevens in verkeerde handen vallen of verloren gaan in de enorme cyberwereld.
• Geen invloed op uw kredietwaardigheid: het gebruik van VAN’s heeft geen enkele invloed op uw kredietwaardigheid. Aangezien u uw VAN niet aan uw creditcard koppelt, blijft uw financiële reputatie ongeschonden, waardoor u zonder zorgen kunt genieten van uw online aankoopjes.
• Een veilige haven voor terugkerende betalingen: Omdat abonnementsfacturering zo gemakkelijk is – je hoeft er geen omkijken meer naar te hebben – vergeten kopers vaak pas op het laatste moment om programma’s op te zeggen die ze niet meer nodig hebben. Bovendien verlengen sommige abonnementsdiensten zich automatisch na een periode van inactiviteit, ongeacht de voorkeur van de gebruiker. VAN helpt gebruikers dergelijke ongemakken te voorkomen door hen de mogelijkheid te bieden hun kaart zo in te stellen dat deze na een bepaalde periode verloopt, waardoor automatische verlenging van het abonnement wordt beperkt.
• Tijdgebonden beveiliging: VAN-codes hebben een ingebouwde vervaldatum. Dit betekent dat zelfs als een hacker de VAN-gegevens in handen krijgt, deze niet lang bruikbaar zullen zijn. U kunt gerust zijn, wetende dat de beveiliging van uw transacties tijdgebonden is.
• Minder factureringsfouten: Met virtuele rekeningnummers kunt u administratieve fouten die tot te hoge afschrijvingen leiden, beperken, aangezien gebruikers terugkerende betalingen vooraf op hun kaart kunnen instellen. Als de handelaar een hoger bedrag dan het werkelijke bedrag in rekening brengt, kunt u de fout snel opmerken en om correctie vragen.

Zijn er nadelen aan virtuele rekeningnummers?

Het lijkt misschien onvoorstelbaar dat virtuele rekeningnummers nog maar weinig worden gebruikt, gezien de doeltreffendheid waarmee ze frauduleuze activiteiten kunnen voorkomen. Toch hebben virtuele rekeningnummers ook aanzienlijke nadelen, zoals het ongemak dat het genereren van nieuwe virtuele rekeningen met zich meebrengt.

Het gebruik van virtuele rekeningnummers voor online transacties kan ook voor problemen zorgen. Zo ondervinden verkopers vaak aanzienlijke moeilijkheden bij het verifiëren van de identiteit van kopers aan de hand van creditcardnummers wanneer er sprake is van virtuele kaarten, met name in sectoren als reizen en horeca. Hieronder volgen enkele opvallende nadelen van VAN.

• Problemen met retourzendingen

Een van de grootste problemen bij VAN is de uitdaging rond terugbetalingen en retourzendingen. Normaal gesproken moet de handelaar bij het retourneren van een product de aankoopprocedure doorlopen en een terugbetaling uitvoeren naar het kaartnummer dat aan de aankoop is gekoppeld. Als de klant echter een virtueel rekeningnummer heeft gebruikt voor de transactie, is het oorspronkelijke kaartnummer mogelijk niet meer geldig. Als u, de handelaar, geen alternatieve manier regelt om het bedrag terug te betalen, kan de klant zijn geduld verliezen, aannemen dat de handelaar zijn probleem negeert, en verhaal halen bij zijn bank door een terugvorderingsverzoek in te dienen.

• Inefficiënties bij de verificatie opsporen

In bepaalde sectoren, zoals luchtvaartmaatschappijen, verhuurbedrijven en de gezondheidszorg, is fysieke verificatie van de creditcard vereist bij online- of telefonische transacties. Net als in het bovenstaande geval volstaat een virtueel rekeningnummer niet als bewijs. Bovendien bestaan er geen uniforme normen voor de manier waarop handelaren met dergelijke situaties moeten omgaan. Sommige staten hebben het gebruik van virtuele rekeningnummers als betaalmiddel voor zorgverleners aan banden gelegd.

• De meeste mensen snappen virtuele kaarten niet

Een ander belangrijk nadeel van virtuele creditcards is dat maar heel weinig banken deze dienst nog aanbieden. De banken die dat wel doen, zoals Capital One, Citibank en Wells Fargo, maken daar niet per se reclame voor. Je kunt je alleen voor het programma aanmelden als je er zelf naar op zoek gaat.

Afsluitende opmerkingen over virtuele rekeningnummers

Gezien de genoemde voor- en nadelen lijkt het er niet op dat virtuele rekeningnummers de toekomst van de digitale handel zijn. Sterker nog: nieuwe diensten van grote creditcardnetwerken, zoals Click to Pay, zouden wel eens de plaats van virtuele rekeningnummers kunnen innemen.

Ook al kan VAN helpen om de gegevens van kaarthouders te beschermen tegen hackers en oplichters, het is geen waterdichte oplossing tegen diefstal. Dit komt vooral door het onhandige gebruik ervan, problemen met de verificatie en het feit dat het geen extra aansprakelijkheidsbescherming biedt voor gestolen kaartnummers.