As empresas de cartão de crédito utilizam esses relatórios para determinar o perfil de risco de transações fraudulentas de um comerciante. Consequentemente, as operadoras de cartão consideram as empresas com um maior número de relatórios TC40 como comerciantes de “alto risco”. No entanto, os relatórios TC40 não refletem com precisão a situação de um comerciante em relação à fraude. Eles não incluem contestações decorrentes de arrependimento do comprador, assinaturas esquecidas, transações realizadas por menores de idade e outras questões semelhantes.

Alguns comerciantes interpretam erroneamente e utilizam indevidamente esses relatórios para prevenir estornos, o que resulta no reembolso duplo de uma transação devido a esse equívoco. Se você é um desses comerciantes, obterá insights úteis a partir desta avaliação crítica dos relatórios TC40 para ajudá-lo a tomar a melhor decisão e evitar erros dispendiosos.

Índice

1. O que são os dados TC40?
2. A importância dos relatórios TC40 na detecção de fraudes
3. Como os relatórios TC40 afetam os estornos de um comerciante?
4. Como saber se os relatórios do TC40 estão impactando sua empresa?
5. Um relatório TC40 é o mesmo que um estorno?
6. É possível usar os relatórios do TC40 para evitar estornos?

Vamos lá!

O que é o Relatório TC40?

Os relatórios TC40 são documentos que instituições financeiras, como bancos emissores e processadores de pagamentos, enviam às redes de cartões (como Visa e Mastercard) quando os titulares de cartões reclamam de transações fraudulentas em suas contas. O relatório também inclui a correspondência interna entre bancos e redes de cartões de crédito.

As redes de cartões exigem que os bancos apresentem relatórios TC40 como parte de suas responsabilidades fiduciárias em matéria de detecção de fraudes. A documentação tem como objetivo associar cada caso de fraude à conta de um comerciante específico. Portanto, os dados TC40 são as informações essenciais que compõem um relatório TC40. 

Anteriormente, a Mastercard utilizava o sistema SAFE (System to Avoid Fraud Effectively) para notificação de fraudes. Em outubro de 2020, a empresa substituiu o SAFE pelo FLD (Fraud and Loss Database), enquanto a Visa utiliza o RIS (Risk Identification Service). 

Os dados contidos em um relatório TC40 incluem o seguinte:

• Informações do comerciante
• Dados do banco participante
• Informações detalhadas sobre a transação supostamente fraudulenta – incluindo a data do pedido, o local, o item adquirido e a moeda utilizada.

Mais uma vez, um relatório de dados do TC40 está associado principalmente a atividades fraudulentas, e não a estornos. Esses dados não se destinam à prevenção de estornos, pois não priorizam os estornos de maneira eficaz. No entanto, compreender o relatório pode fornecer informações sobre possíveis estornos no futuro.

A importância dos relatórios TC40 na detecção de fraudes

Uma das perguntas mais frequentes que recebemos dos leitores sobre os relatórios é:

Como as reclamações TC40 afetam a conta de um comerciante?

Para começar, os dados utilizados nos relatórios TC40 e SAFE ajudam a determinar o risco final de fraude de um comerciante e a identificar aqueles que se qualificam para intervenções como o Programa de Monitoramento de Fraudes da Visa. 

A Visa obtém os indicadores que utiliza para monitorar os comerciantes com índices elevados ou excessivos de fraudes (ou seja, o valor total mensal das transações fraudulentas e a proporção mensal entre o valor das fraudes e o valor das vendas) a partir dos relatórios TC40. Não a partir de estornos.

Do ponto de vista do comerciante, a análise dos relatórios TC40 pode complementar seus esforços de detecção de fraudes. Como esses relatórios incluem toda a documentação relevante que os bancos utilizam para registrar estornos, a análise do TC40 é uma forma de identificar as possíveis causas das reclamações. Isso permite que você evite possíveis casos de transações não autorizadas.

No entanto, os relatórios TC40 e SAFE não são uma solução milagrosa para a mitigação de estornos devido a certas limitações.

Como os relatórios TC40 afetam os estornos de um comerciante?

As instituições financeiras geram relatórios de dados TC40 sempre que um titular de cartão denuncia um comerciante por transações fraudulentas. Embora nem todas as reclamações TC40 resultem em estornos, o fato de haver muitos relatórios contra a sua empresa provavelmente afetará sua taxa de estornos. 

Os bancos e as redes de cartões avaliam o perfil de risco de um comerciante antes de processar os pagamentos. É aí que entram os relatórios TC40. Eles monitoram quaisquer reclamações de fraude conhecidas contra um comerciante específico. O processador pode suspender os serviços de processamento de pagamentos se o comerciante tiver um número excessivo de estornos.

Mas, embora os relatórios do TC40 possam ser úteis para os comerciantes, conforme mencionado anteriormente, eles não são confiáveis para mitigar transações fraudulentas e estornos. Eis o motivo:

1. Não há garantia de que você receberá os relatórios dentro do prazo. Embora seja possível solicitar uma cópia, sua adquirente ou processadora de pagamentos não tem nenhuma obrigação de compartilhar a documentação com você. Além disso, os relatórios TC40 são volumosos e contêm documentos internos confidenciais, o que dificulta o acesso por parte dos comerciantes. 
2. Os dados baseiam-se predominantemente em denúncias feitas pelos próprios titulares de cartões sobre fraudes em suas contas. Isso cria a possibilidade de que informações imprecisas sejam registradas.
3. Estornos premeditados, como a fraude amigável, que representam cerca de 70% de todos os estornos, serão totalmente omitidos da documentação.

Dito isto, ainda assim é vantajoso saber quando os clientes estão apresentando essas reclamações contra você. 

Como saber se as reclamações relacionadas ao TC40 estão afetando sua empresa?

Como os comerciantes não podem solicitar o envio periódico dos relatórios de dados TC40, é difícil saber quando um relatório foi gerado. Para alguns comerciantes, isso é uma verdadeira surpresa:

• A empresa começa a registrar um aumento repentino no número de pagamentos recusados.
• Clientes insatisfeitos ou confusos ligam então para a administradora do cartão para saber por que não conseguiram concluir as transações, mesmo tendo crédito suficiente para cobrir as compras. Essas reclamações podem ser encaminhadas ao comerciante.
• O comerciante analisa os registros de transações recusadas e percebe que várias operadoras recusaram todas as transações.
• Por meio de uma das marcas de cartão, a empresa acabou descobrindo que as recusas se deviam aos relatórios TC40.

Para verificar se as declarações de dados do TC40 estão afetando seus negócios, você pode realizar as seguintes verificações:

1. Analisar transações recusadas

Analise seu registro de transações recusadas, especialmente no caso de transações de valor menor. Separe as recusas por emissor para determinar se algum deles está recusando quase todas as transações. Verifique os códigos de motivo da recusa, embora a maioria utilize “recusa geral” nesses casos.

2. Acompanhar as chamadas dos clientes

Se você notar um aumento no número de clientes que afirmam que seus cartões foram recusados, mas não sabem o motivo, isso pode ser um fator que contribua para o excesso de relatórios TC40.

3. Entre em contato com o seu processador

Entre em contato com seu processador para verificar se ele monitora o volume de transações TC40. Caso contrário, ele poderá entrar em contato com as redes de cartões em seu nome para determinar se isso afeta seus negócios.

Um relatório TC40 é o mesmo que um estorno?

A resposta é não. Embora os relatórios TC40 sejam gerados a partir dos dados coletados sempre que um titular de cartão comunica uma transação fraudulenta em sua conta, uma reclamação de dados TC40 NÃO é o mesmo que um estorno.

Embora seja verdade que os relatórios do TC40 contenham toda a documentação necessária para solicitar estornos, o processo de solicitação em si é totalmente diferente. 

Uma reclamação de estorno é, essencialmente, uma tentativa do banco emissor do cartão do cliente de reverter o valor da transação cobrado de um comerciante. Quando um titular de cartão solicita um estorno contra um comerciante, este recebe um código de motivo que indica a causa do estorno em seu extrato comercial. 

No entanto, o TC40 abrange apenas as alegações de fraude apresentadas pelo titular do cartão contra um comerciante. Essa documentação não inclui pedidos de reembolso do banco emissor.

Por exemplo, pode-se gerar um relatório TC40 sem que seja solicitada uma estorno. Isso é especialmente verdadeiro em transações de baixo valor, pois o custo de iniciar o estorno é superior ao do reembolso direto ao titular do cartão. Na maioria dos casos, a instituição financeira reembolsará o cliente diretamente e amortizará a perda.

No entanto, o Emissor ainda deve enviar o relatório de reclamação de dados TC40. E esse relatório é adicionado aos seus casos, mesmo que você não tenha conhecimento disso, ao contrário do que ocorre em incidentes de estorno, nos quais você é notificado imediatamente sobre cada um deles.

Como usar os relatórios do TC40 para evitar estornos

Embora as chances de sucesso sejam limitadas devido às restrições mencionadas anteriormente, você ainda pode utilizar os relatórios TC40 para mitigar estornos decorrentes de transações fraudulentas. 

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1. Analise cada reclamação minuciosamente, comparando-a com as informações da conta na base de dados do comerciante.
2. Marque essas transações como fraudulentas para que possam ser sinalizadas para revisão manual.
3. Você poderia reembolsar o comprador para evitar um estorno, caso tenha ocorrido uma fraude real. 

Quanto mais rápido você reembolsar e marcar essas transações como fraudulentas no seu sistema, mais rápido sua empresa poderá evitar que fraudes semelhantes ocorram.

Infelizmente, você pode acabar reembolsando transações que não resultarão em estorno. Também pode ocorrer uma situação em que você emita um reembolso duplo, já que os relatórios TC40 não impedem que os estornos aconteçam. Se você usou o relatório TC40 como indicador para reembolsar a transação de forma proativa, o estorno pode ocorrer de qualquer maneira.  

Portanto, basear-se exclusivamente no TC40 como indicador de padrões de estorno e fraude não é o ideal. Você precisa de uma ferramenta que forneça padrões precisos de fraude pré-venda e uma contestação de estornos confiável, com uma excelente relação custo-benefício.

É isso que o Chargeflow oferece: uma solução totalmente automatizada para estornos, destinada a prevenir fraudes e resolver disputas sem que você precise fazer nada. Você pode reduzir suas taxas crescentes de estorno e proteger sua empresa, mantendo excelentes relações com todas as partes interessadas.