Estima-se que o mercado global de “Compre Agora, Pague Depois” (BNPL) alcance US$ 3.892,19 bilhões até 2031, com um crescimento anual composto (CAGR) de 20,7% ao longo do período de previsão. Portanto, não é de se admirar que provedores de pagamentos BNPL, como a Klarna e a Affirm, atraiam tanta atenção no setor.

A Klarna e a Affirm Payments estão transformando o panorama do comércio eletrônico com um conjunto de recursos projetados para atender às diversas necessidades de seus clientes. Mas como essas plataformas se comparam entre si?

Essa é a pergunta que quero ajudar você a responder neste guia de hoje. Vamos explorar os pontos fortes, as vantagens e os desafios do Klarna e do Affirm, oferecendo uma comparação clara para ajudá-lo a decidir qual plataforma se adapta melhor às suas necessidades de pagamento. Seja você um veterano do comércio eletrônico BNPL, um consumidor ou simplesmente alguém ansioso por saber mais sobre essa tendência do BNPL, você não vai se arrepender de ler este artigo!

Visão geral e principais recursos do Klarna

A Klarna é uma provedora líder de pagamentos do tipo “Compre agora, pague depois”, que permite aos consumidores adquirir produtos em lojas virtuais e físicas sem precisar pagar o valor total antecipadamente. Fundada em Estocolmo, na Suécia, em 2005, o rápido crescimento da Klarna teve início com a simplificação dos pagamentos por fatura para clientes do comércio eletrônico. A redução das dificuldades no processo de pagamento resultou em mais vendas e altas taxas de conversão para as empresas.

Mas a rápida expansão da Klarna ocorreu depois que a equipe introduziu o modelo BNPL no início dos anos 2000, conquistando mais de 575.000 parceiros comerciais em todo o mundo e cerca de 150 milhões de clientes em 45 países, dos quais cerca de 34 milhões estão nos EUA. Hoje, a Klarna é a principal provedora de BNPL da Europa, detendo 70% de participação de mercado segundo estimativas recentes, e está prestes a ser uma das próximas grandes aberturas de capital no setor de fintech.

O modelo BNPL da Klarna tem se mostrado especialmente benéfico para os varejistas online, reduzindo as taxas de abandono de carrinho, que vinham afetando o setor devido a processos de finalização de compra complicados. A experiência de finalização de compra da Klarna, que gera maior conversão, permite que os consumidores paguem suas compras em quatro parcelas sem juros a cada duas semanas ou liquidem o valor total em até 30 dias. Estima-se que a Klarna processe dois milhões de transações diariamente, contando com grandes nomes entre seus usuários, como Nike, Adidas e H&M.

Principais recursos do Klarna

A Klarna oferece aos usuários um processo de pagamento conveniente, seja em compras em sites de comércio eletrônico, aplicativos móveis ou lojas físicas. A Klarna ajuda os usuários a evitar dívidas abusivas, permitindo que eles acompanhem pedidos, planos de pagamento e histórico de pagamentos, além de acessar o suporte ao cliente, tudo dentro do aplicativo da Klarna. Entre os principais recursos da Klarna estão os seguintes:

• Pague em 4: Os consumidores podem dividir as compras em quatro parcelas sem juros, sendo que a primeira deve ser paga no momento da finalização da compra e as três seguintes a cada duas semanas.
• Pague em 30 dias: os clientes podem fazer suas compras agora e pagar em até 30 dias, caso fiquem satisfeitos com a compra.
• Empréstimos de longo prazo: a Klarna oferece opções para financiar compras de maior valor ao longo de um período prolongado — geralmente variando de 6 a 36 meses, com taxas de juros competitivas a partir de 7,99% — por meio de seu parceiro, o WebBank.
• Cartão Klarna: Os consumidores podem usar um cartão virtual Klarna para pagamentos parcelados e financiamentos, mesmo que a loja com a qual estejam realizando a transação ainda não tenha integrado o serviço.

Para bancos, fintechs e comerciantes, o open banking da Klarna torna as finanças “mais acessíveis, justas e simples para todos”. A Klarna consegue isso permitindo que as empresas aproveitem sua conectividade para desenvolver novos produtos que beneficiem os usuários finais. A Klarna afirma que 15.000 parceiros estão atualmente utilizando seu serviço de API de open banking.

Sua integração rápida e fácil permite que os comerciantes aprimorem suas lojas, adicionando a opção de pagamento posterior. Você pode escolher a forma de pagamento mais adequada para seus clientes, criar uma solução personalizada ou integrar-se por meio de provedores de serviços de pagamento em plataformas como Shopify, WooCommerce ou Magento.

Preços da Klarna

O modelo de negócios da Klarna consiste em cobrar dos comerciantes uma taxa fixa por transação e uma porcentagem sobre as vendas — cerca de 5% nos EUA. Esse valor é ligeiramente superior ao cobrado por processadores de cartões tradicionais, como o Stripe ou o Shopify Payments. A Klarna afirma que suas taxas também podem variar de acordo com o país e com o serviço da Klarna que o consumidor optar por utilizar:

1. Klarna Pay Later: a opção Pay Later da Klarna, que permite aos clientes pagar suas compras em um prazo de 14 a 30 dias, geralmente implica taxas de processamento de transação que variam entre 3,29% + US$ 0,30 e 5,99% + US$ 0,30 por transação.
2. Klarna Pay Now: A opção Pay Now da Klarna, oferecida por meio do SOFORT, um renomado sistema de transferência bancária disponível na Áustria, Bélgica, Alemanha, Países Baixos e Espanha, tem uma taxa de transação de aproximadamente 2,99% + 40,30 por transação.
3. Financiamento Klarna: A opção de financiamento da Klarna inclui taxas de transação que variam de 3,29% + US$ 0,30 a 5,99% + US$ 0,30.
4. Taxas para comerciantes da Klarna: Embora não haja taxas de instalação, as taxas para comerciantes da Klarna variam mensalmente de acordo com o contrato do comerciante e o volume de vendas.
5. Taxas de estorno: A Klarna cobra uma taxa de estorno de aproximadamente US$ 15 por cada contestação de transação apresentada contra você.

Os compradores também podem usar o aplicativo da Klarna em outras lojas, mediante o pagamento de uma taxa de serviço de US$ 2,12. Podem haver outros custos, como taxas de conversão de moeda para pagamentos internacionais e taxas de integração. Esses custos variam de acordo com a plataforma utilizada.

Vantagens da Klarna

A Klarna consolidou sua posição como uma das principais provedoras de pagamentos BNPL nos Estados Unidos e no mundo. Entre as principais vantagens da Klarna estão:

1. Disponibilidade global com cerca de 500.000 parceiros comerciais em todo o mundo e cerca de 150 milhões de clientes em 45 países.
2. O checkout rápido reduz o tempo das transações e as taxas de abandono de carrinho, um problema recorrente no comércio eletrônico.
3. Estão disponíveis várias opções de pagamento; os clientes podem escolher entre “Pague em 4”, “Pague em 30” ou planos de financiamento de prazo mais longo.
4. As taxas de juros zero nos planos “Pague em 4” ou “Pague em 30” promovem a fidelização dos clientes, pois clientes satisfeitos que podem parcelar suas compras têm mais chances de voltar.
5. A Klarna protege os comerciantes dos impactos financeiros decorrentes de clientes inadimplentes, assumindo os riscos associados ao seu financiamento.
6. O Klarna é fácil de configurar e intuitivo, integrando-se às principais plataformas de comércio eletrônico para uma rápida aceitação de pagamentos.
7. As medidas avançadas de prevenção de fraudes da Klarna reduzem as perdas financeiras.
8. Verificações de crédito não invasivas com altas chances de aprovação geram receitas para as empresas.

Desvantagens do Klarna

Toda plataforma tem desvantagens que você deve levar em consideração para tomar uma decisão informada. No caso da Klarna, as desvantagens relatadas incluem:

1. A Klarna cobra das empresas uma taxa de transação, que corresponde a uma porcentagem do valor total da transação.
2. Os consumidores que não cumprirem os prazos de pagamento terão que pagar uma taxa de US$ 7 após 10 dias. No entanto, a Klarna garante que o total das multas por atraso de um pedido não excederá 25% do valor total da compra.
3. O não pagamento pode fazer com que o consumidor seja encaminhado a uma agência de cobrança e tenha sua situação comunicada à agência de crédito, o que afetará negativamente sua pontuação de crédito.
4. Analistas têm argumentado que, como os serviços BNPL utilizam algoritmos internos em vez das tradicionais verificações de crédito, o sistema pode ser vulnerável a fraudes.

Visão geral e principais recursos do Affirm

A Affirm é outra empresa de renome no setor de financiamento do tipo “compre agora, pague depois”. O cofundador do PayPal, Max Levchin, fundou a rede de pagamentos em 2012. A empresa abriu o capital na Nasdaq em janeiro de 2021 e, no momento da redação deste artigo, possui uma capitalização de mercado de US$ 12,25 bilhões.

A Affirm quer ser uma alternativa saudável aos cartões de crédito. Os empréstimos da Affirm vêm com um plano de pagamentos fixo, e os consumidores conhecem suas opções antes de finalizar cada transação. Dessa forma, eles nunca pagam mais do que o valor acordado. Os usuários podem realizar transações online ou pelo aplicativo da Affirm em lojas participantes, que podem gerar números de cartão virtuais para compras em qualquer loja que aceite Visa. Além disso, os clientes da Affirm podem escolher planos de pagamento de até 48 meses, o que é mais flexível do que as opções tradicionais de “Pague em 4” usadas por concorrentes como a Klarna.

Ao criar uma conta na Affirm, eles avaliam e atribuem a você um limite de gastos personalizado. Embora o limite de gastos varie de pessoa para pessoa, o limite de gastos de um usuário na Affirm não pode exceder US$ 17.500.

A Affirm afirma que, em junho de 2023, quase 36 milhões de consumidores já haviam confiado nela como parceira para suas transações. As estimativas do Statista sobre o rastreamento de sites e as tecnologias utilizadas neles revelam que comerciantes de 25 países utilizam a Affirm, sendo que os Estados Unidos e o Canadá ocupam os primeiros lugares no ranking.

Principais recursos do Affirm

A Affirm é uma plataforma de financiamento de compras junto a lojas parceiras. Ao contrário de algumas plataformas que oferecem empréstimos de curto prazo, além de serviços de pagamento de contas ou transferência de dinheiro, a Affirm concentra-se exclusivamente no financiamento de compras. Entre os principais recursos da Affirm, destacam-se os seguintes:

• Sem taxas: Os clientes não pagam taxas de atraso, taxas de pagamento antecipado, taxas anuais nem taxas de abertura ou encerramento de conta.
• Pague em 4: A opção "Pague em 4" da Affirm permite que você pague em quatro parcelas iguais ao longo de seis semanas, sem juros nem taxas para compras entre US$ 50 e US$ 1.000.
• Cartão Affirm: Os consumidores podem usar os cartões de débito Affirm para efetuar pagamentos integrais, como os cartões de pagamento tradicionais, ou optar por planos flexíveis pelo aplicativo.
• Financiamento mensal: A Affirm permite que os consumidores financiem compras de até US$ 17.500, com prazos de pagamento que variam de 3 a 48 meses a uma Taxa de Juros Anual (TJA) de aproximadamente 30%. Isso depende do seu nível de risco e do estabelecimento comercial envolvido.

A Affirm geralmente permite que os comerciantes definam limites de crédito para seus clientes, com um valor máximo de US$ 17.500. A empresa estabeleceu parcerias com milhares de varejistas em diversos setores, como moda, viagens, eletrônicos, artigos para o lar e fitness. Você pode fazer compras usando a Affirm online ou pelo aplicativo móvel e, para compras em lojas físicas, pode utilizar o cartão virtual.

Preços da Affirm

A Affirm não cobra nenhuma taxa dos consumidores. Em vez disso, essa gigante do setor de fintech de BNPL cobra dos comerciantes uma porcentagem do valor da transação pelos seus serviços. Os consumidores podem pagar juros sobre os empréstimos, dependendo do programa que escolherem.

1. Taxas de juros do Affirm: A taxa de juros anual (APR) do Affirm varia de 0% a 30%, dependendo da pontuação de crédito do usuário. De acordo com dados do Federal Reserve, o usuário pode acabar pagando mais pelo Affirm do que por cartões de crédito, cuja APR média é de 19,07%.
2. Taxas de processamento de transações da Affirm: A taxa de processamento de transações da Affirm para comerciantes é de aproximadamente 6% + US$ 0,30 por compra. Esse valor pode variar de acordo com o risco avaliado, o porte da empresa e o programa selecionado.

A Affirm oferece planos personalizados com soluções sob medida para grandes empresas, com uma estrutura de taxas diferente. Outras taxas incluem taxas de intercâmbio e taxas de administração de empréstimos cobradas de investidores terceirizados.

Vantagens da Affirm

A Affirm oferece taxas a partir de 0% para prazos de até 48 meses. Integrá-la à sua loja é particularmente vantajoso para vendedores de itens de alto valor, com preços acima de US$ 500, e para aqueles que têm como público-alvo os consumidores da Geração Z, que gastam menos de US$ 100. Entre as principais vantagens da Affirm estão:

1. Começar é muito fácil; o processo de cadastro exige poucos passos e poucos dados.  
2. A Affirm realiza uma análise de crédito superficial dos compradores para determinar sua capacidade de crédito sem afetar suas pontuações de crédito.
3. Os compradores podem dividir o valor em quatro parcelas quinzenais sem juros, com a primeira parcela a ser paga no momento da compra, ou optar por um prazo de pagamento prolongado de três ou mais meses — o que significa uma alta taxa de conversão para os comerciantes.
4. O serviço “Pay in 4” da Affirmnão cobra juros, o que otorna atraente para os consumidores da Geração Z e da Geração Y. Isso pode se traduzir em compras repetidas para você.
5. Os clientes não pagam nenhuma taxa por atrasos no pagamento, pagamentos antecipados, abertura ou encerramento de conta.
6. Os clientes sabem quanto vão pagar antes de finalizar a compra, o que resulta em uma redução no número de carrinhos abandonados.
7. A plataforma tem avaliações positivas e é compatível com as principais lojas.

Desvantagens do Affirm

Os provedores de serviços BNPL, como a Affirm, têm sido alvo de críticas por diversos motivos. As principais desvantagens da Affirm são as seguintes:

1. A Affirm oferece opções sem juros, mas alguns planos de prazo mais longo são mais caros do que o financiamento por cartão de crédito, com taxas de juros de até 36%.
2. Embora a Affirm não cobre multas por atraso, o não pagamento por mais de 120 dias pode fazer com que seu empréstimo seja encaminhado para cobrança, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito.
3. A Affirm cobra das empresas uma taxa de transação, que corresponde a uma porcentagem do valor total da transação.
4. O reembolso de um pedido feito pela Affirm é equivalente a um reembolso de cartão de crédito, mas a Affirm retém as taxas de cada transação.

Klarna x Affirm: as principais diferenças

Os serviços BNPL oferecidos pela Klarna e pela Affirm são, em grande parte, bastante semelhantes. No entanto, existem muitas diferenças. Vamos analisar essas diferenças para ajudá-lo a decidir qual plataforma é a melhor para você.

Opções de pagamento

• Klarna:
  1. Oferece diversos planos de pagamento flexíveis, incluindo “Pague em 4”, “Pague em 30 dias” e opções de financiamento de longo prazo por meio do WebBank.
  2. É necessário um adiantamento de 25% do valor da transação.
  3. Não estabelece um valor mínimo de gastos nem possui um limite de gastos pré-definido. Em vez disso, sempre que você efetuar o pagamento do empréstimo, é tomada uma decisão de aprovação automática que determina quanto você pode gastar.

• Afirme:
  1. Oferece os planos “Pague em 4”, “Pague em 2” e “Pague em 30”, além de empréstimos de longo prazo que geralmente variam de 3 a 48 meses.
  2. Os clientes podem utilizar o plano BNPL em transações elegíveis acima de US$ 100 e financiar compras de até US$ 17.500.
  3. Permite compras sem pagamento inicial.

Taxas de juros e tarifas

• Klarna:
  1. Geralmente oferece planos de pagamento sem juros para opções de curto prazo.
  2. Financiamentos de prazo mais longo têm juros a partir de 7,99% e podem chegar a 29,99%.
  3. Cobra uma taxa de US$ 7 após 10 dias de atraso no pagamento.
  4. Pode comunicar atrasos e inadimplências à agência de crédito.
  5. As taxas cobradas aos comerciantes variam mensalmente, dependendo do contrato do comerciante e do volume de vendas.

• Afirme:
  1. Geralmente, oferecem pagamentos com juros zero (0%) para empréstimos do tipo “Pague em 4”.
  2. Taxas de juros para financiamentos de longo prazo de até 36% ao ano.
  3. Não cobra multas por atraso nem juros compostos sobre pagamentos atrasados.
  4. As taxas cobradas aos comerciantes variam de acordo com o risco avaliado, o porte da empresa e o programa escolhido.

Ambas as plataformas cobram uma taxa de estorno de US$ 15.

Disponibilidade e aceitação

• Klarna:
  1. Atende a uma base diversificada de clientes e mantém parcerias com empresas em 45 mercados em todo o mundo.
  2. Amplamente adotado nos principais setores de varejo, viagens e hotelaria, saúde e bem-estar, e automotivo.
  3. 43,9 milhões de usuários em 2024, um aumento anual de 9%, segundo a Orbelo.
  4. Exige que os usuários sejam residentes nos Estados Unidos ou em seus territórios, tenham pelo menos 18 anos, possuam um cartão ou conta bancária válida, tenham um histórico de crédito positivo e possam receber códigos de verificação por mensagem de texto.
  5. Índices de aprovação mais elevados.

• Afirme:
  1. Destina-se principalmente a empresas que vendem diretamente a consumidores dos Estados Unidos e do Canadá.
  2. Não funciona com setores de comércio eletrônico de alto risco.
  3. Quase 18,7 milhões de usuários e 303 mil comerciantes ativos, em agosto de 2024.
  4. Exige que os usuários sejam residentes nos Estados Unidos, no Canadá ou na Austrália, tenham pelo menos 18 anos, possuam um cartão ou conta bancária válida, tenham um histórico de crédito positivo e possam receber códigos de verificação por mensagem de texto.
  5. Índices de aprovação mais baixos.

Público-alvo

• Ambas as plataformas atraem principalmente o público mais jovem.
• A Klarna afirma que 80% dos seguidores de sua conta no Instagram têm menos de 34 anos, 60% de seus clientes são mulheres e 40% são homens.
• A Affirm informa que seus serviços atraem especialmente a geração Y e a geração Z, sendo que 46,14% dos usuários se identificam como homens e 53,86% como mulheres.

Klarna x Affirm: O veredicto final

A Klarna e a Affirm Payments transformaram a forma como os consumidores realizam pagamentos e interagem com os produtos que adoram. São seguras de usar, oferecem diversos recursos e as taxas de juros são, em geral, acessíveis. Integrá-las à sua loja ajuda a aumentar o valor médio dos pedidos (AOV) e a minimizar o abandono de carrinho. Mas se você está comparando a Klarna com a Affirm Payments e se perguntando qual é a melhor opção para o seu negócio, eis o nosso veredicto final:

Quando escolher a Klarna

• Serviço de assinaturas: a Klarna permite que os clientes assinem serviços, registrando suas preferências de pagamento para renovações automáticas. Os usuários podem gerenciar suas configurações no aplicativo da Klarna.
• Produto sob demanda: utilizar o Klarna como método de pagamento preferencial em uma carteira digital agiliza a compra com um clique de itens sob demanda, oferecendo opções flexíveis de finalização de compra.
• Provedor de serviços de open banking: os fornecedores que oferecem serviços “Pagar agora” podem permitir que seus usuários contornem as redes de cartões, pagando diretamente à Klarna a partir de suas contas bancárias,
• PMEs com operações internacionais: a Klarna oferece uma cobertura mais ampla.

Quando escolher a Affirm

• Compras de alto valor: Os consumidores costumam usar o Affirm para transações online de alto valor, o que oferece uma solução confiável e econômica.
• Emergências: Os usuários da Affirm contam com a plataforma para arcar com despesas inesperadas, como consertos de carro ou emergências médicas.
• Transações locais nos EUA ou no Canadá: Se sua clientela estiver localizada nos EUA e no Canadá e você tiver uma excelente classificação de crédito, a Affirm pode ser a melhor opção para você.

Como a Chargeflow apoia os comerciantes que oferecem BNPL

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