Fraude EMV: Um guia completo para comerciantes de comércio eletrônico

EMV, sigla para Europay, Mastercard e Visa, é um padrão de segurança para cartões de pagamento que substituiu stripe magnética — facilmente copiáveis — por uma autenticação dinâmica baseada em chip. Isso envolve o uso de cartões com chip, que são muito mais seguros do que stripe tradicionais stripe magnética. No entanto, apesar dos avanços na tecnologia EMV, os fraudadores adaptaram suas táticas para explorar vulnerabilidades nas transações de comércio eletrônico.

O que é a tecnologia EMV?

EMV, sigla para Europay, Mastercard e Visa, é um padrão reconhecido mundialmente para transações de pagamento seguras. Trata-se de uma tecnologia desenvolvida para combater a fraude com cartões de pagamento, substituindo stripe tradicionais stripe magnética pelos cartões com chip EMV. 

Esses cartões com chip contêm um microprocessador que armazena e processa dados com segurança, dificultando a falsificação ou a clonagem por parte de cibercriminosos.

A tecnologia EMV oferece diversos benefícios na redução da fraude. Ao contrário stripe magnética, que armazenam dados estáticos que podem ser facilmente copiados, os cartões com chip EMV geram um código de transação exclusivo para cada compra. Esses dados dinâmicos tornam extremamente difícil para os fraudadores replicar ou reutilizar as informações do cartão.

Uma das principais vantagens da tecnologia EMV é sua capacidade de combater a fraude com cartão físico, em que o cartão físico está presente durante a transação. Ao utilizar cartões com chip EMV e terminais compatíveis, os comerciantes podem reduzir significativamente o risco de transações fraudulentas. 

O cartão com chip é inserido no terminal, e os dados da transação são transmitidos com segurança entre o cartão e o terminal, dificultando que hackers interceptem ou manipulem as informações.

Além disso, a tecnologia EMV não se limita às transações com cartões físicos. Ela também oferece suporte a transações seguras em ambientes sem a presença física do cartão, como o comércio eletrônico. A EMVCo, organização responsável pelos padrões EMV, desenvolveu medidas de segurança adicionais, como tokenização e criptografia, para proteger os dados dos cartões durante as transações on-line.

Fraudes EMV no comércio eletrônico

Compreender a natureza da fraude EMV e seu impacto sobre os comerciantes de comércio eletrônico é fundamental para a implementação de medidas de prevenção eficazes.

Os cibercriminosos utilizam várias técnicas para cometer fraudes EMV no comércio eletrônico:

1. Clonagem de cartões

Os criminosos utilizam métodos sofisticados para clonar cartões legítimos com chip EMV e criar cartões falsificados para realizar transações não autorizadas. Confira nossa análise aprofundada sobre técnicas de contorno e clonagem do padrão EMV para entender como esses ataques funcionam e como identificá-los.

2. Leitura rápida

Os dispositivos de clonagem são utilizados para capturar informações de cartões durante transações legítimas, permitindo que os fraudadores reproduzam os dados do cartão para fins fraudulentos.

3. Fraude sem a presença do cartão

Com o aumento das compras online, os fraudadores aproveitam-se da ausência de cartões físicos nas transações online, utilizando dados de cartões roubados para realizar compras não autorizadas.

4. Apropriação de conta

Os fraudadores obtêm acesso não autorizado às contas dos clientes, manipulando os dados de pagamento e realizando compras fraudulentas.

5. Ataques de phishing

Os cibercriminosos utilizam e-mails, sites ou mensagens enganosas para induzir os clientes a revelar os dados de seus cartões, que são então utilizados para atividades fraudulentas.

Impacto da fraude EMV nos comerciantes de comércio eletrônico

A fraude EMV pode ter repercussões significativas para os comerciantes de comércio eletrônico, afetando sua estabilidade financeira, reputação e situação jurídica. Compreender o impacto da fraude EMV é fundamental para que os comerciantes tomem medidas proativas para proteger seus negócios e clientes.

Perdas financeiras

A fraude EMV pode resultar em perdas financeiras significativas para os comerciantes de comércio eletrônico. Quando ocorrem transações fraudulentas, os comerciantes geralmente são responsáveis pelos estornos, nos quais os fundos são devolvidos à conta do cliente, deixando o comerciante com prejuízo. 

Esses estornos não só afetam a receita imediata, como também podem resultar em taxas adicionais cobradas pelos processadores de pagamentos e pelas operadoras de cartão.

Prejuízo à reputação

Os casos de fraude EMV podem prejudicar gravemente a reputação dos comerciantes de comércio eletrônico. Os clientes esperam transações seguras ao fazer compras online, e qualquer quebra de confiança pode levar à perda de confiança. 

Avaliações negativas, reclamações de clientes e o boca a boca podem se espalhar rapidamente, afastando clientes em potencial da marca do comerciante. Reconquistar a confiança e recuperar a reputação pode ser um desafio e levar muito tempo.

Questões jurídicas e de conformidade

A fraude EMV pode expor os comerciantes de comércio eletrônico a problemas legais e de conformidade. Dependendo da jurisdição, os comerciantes podem ser responsabilizados pela indenização dos clientes afetados pela fraude. 

O não cumprimento das regulamentações do setor e das normas de segurança pode resultar em penalidades, multas e até mesmo em ações judiciais. Além disso, violações de dados decorrentes de fraudes relacionadas ao padrão EMV podem acionar obrigações previstas nas leis de proteção de dados, complicando ainda mais o panorama jurídico.

A transferência de responsabilidade do padrão EMV e o que isso significa para os comerciantes do comércio eletrônico

A transferência de responsabilidade pelo padrão EMV, em vigor nos EUA desde 1º de outubro de 2015, atribuiu a responsabilidade por fraudes com cartões falsificados àquela das partes — emissora do cartão ou estabelecimento comercial — que não oferecesse suporte à tecnologia de chip EMV no momento da transação. Essa parte fica sujeita à responsabilidade por fraudes cometidas em estabelecimentos comerciais, a qual, de outra forma, não teria.

Para os comerciantes de comércio eletrônico, isso tem importância principalmente de forma indireta: os cartões com chip EMV não podem ser usados fisicamente em uma transação sem a presença do cartão (CNP); portanto, as disputas relacionadas à transferência de responsabilidade no comércio eletrônico são codificadas e tratadas de maneira diferente das fraudes por cartão falsificado ocorridas em lojas físicas. Se você estiver lidando com um estorno específico relacionado à transferência de responsabilidade, as regras exatas dependem do código de motivo: o código de motivo 10.1 da Visa abrange a transferência de responsabilidade por cartão falsificado, o código de motivo 10.2 abrange reclamações de transferência de responsabilidade EMV não relacionadas a falsificação, e nosso guia sobre transferência de responsabilidade EMV explica detalhadamente todo o processo de contestação e reapresentação para ambos os casos. Esta seção aborda, em vez disso, o panorama geral de conformidade.

Manter a conformidade com a norma EMV reduz o seu risco

Os comerciantes que implementam sistemas de pagamento em conformidade com o padrão EMV, sejam terminais físicos nas lojas ou um gateway de pagamento online compatível, protegem-se contra a responsabilidade por fraudes envolvendo cartões falsificados. O hardware dos terminais EMV não é mais o obstáculo que costumava ser: os leitores de cartão móveis EMV custam hoje cerca de US$ 100 ou menos, e os terminais de balcão completos custam normalmente entre US$ 250 e US$ 500, dependendo dos recursos. Trabalhar com um provedor de serviços de pagamento que ofereça suporte aos padrões atuais de EMV e tokenização é geralmente a maneira mais simples de manter a conformidade sem precisar gerenciar o hardware diretamente.

A fraude EMV pode resultar em estornos?

A fraude EMV pode, de fato, resultar em estornos para os comerciantes de comércio eletrônico. Os estornos ocorrem quando um cliente contesta uma transação e solicita um reembolso ao emissor do cartão. No contexto da fraude EMV, os estornos geralmente surgem quando uma transação fraudulenta é realizada usando um cartão com chip EMV comprometido ou quando as informações do titular do cartão são roubadas e utilizadas para compras não autorizadas.

Quando um cliente detecta uma atividade fraudulenta no extrato do seu cartão, ele tem o direito de contestar essas cobranças e solicitar um estorno. A administradora do cartão investigará a reclamação e, caso considere o caso do cliente válido, reverterá a transação e debitará da conta do comerciante o valor reembolsado.

Os estornos relacionados a fraudes EMV podem ter consequências significativas para os comerciantes de comércio eletrônico. Eles não só resultam em perdas financeiras decorrentes do valor reembolsado, mas também acarretam taxas e multas adicionais impostas pelas redes de cartões e pelos processadores de pagamentos. Além disso, estornos excessivos podem levar ao aumento das taxas de processamento, ao encerramento da conta do comerciante e a danos à reputação do comerciante.

Para minimizar o risco de estornos relacionados a fraudes EMV, os comerciantes de comércio eletrônico devem implementar medidas robustas de prevenção de fraudes. Isso inclui o uso de sistemas de pagamento em conformidade com o padrão EMV, a adoção da tokenização para proteger os dados dos cartões, a implementação da autenticação de dois fatores para maior segurança e a utilização de ferramentas de detecção e prevenção de fraudes.

Além disso, os comerciantes devem permanecer atentos ao monitoramento e à análise das transações para identificar prontamente possíveis atividades fraudulentas. Ao adotarem uma postura proativa e tomarem as precauções necessárias, os comerciantes podem reduzir a ocorrência de estornos causados por fraudes EMV.

Também é essencial que os comerciantes de comércio eletrônico se mantenham atualizados sobre os padrões do setor e as regulamentações relacionadas a estornos e à tecnologia EMV. O cumprimento desses requisitos é crucial para evitar responsabilidades e mitigar o impacto dos estornos em seus negócios.

Ao priorizar a proteção dos dados dos clientes e oferecer serviços de proteção contra fraudes, os comerciantes podem proporcionar uma experiência de compra segura e confiável, reduzindo a probabilidade de fraudes EMV e os consequentes estornos. 

Garantir a segurança do site e do gateway de pagamentos, conscientizar funcionários e clientes sobre a prevenção de fraudes e realizar auditorias de segurança regulares são práticas recomendadas adicionais que podem oferecer proteção adicional contra estornos decorrentes de fraudes EMV.

Medidas de prevenção de fraudes EMV para comerciantes de comércio eletrônico

Para aumentar a segurança, os comerciantes de comércio eletrônico devem investir em sistemas de pagamento compatíveis com o padrão EMV. Esses sistemas são compatíveis com cartões com chip, que são mais seguros do que stripe tradicionais stripe magnética. Ao adotar a tecnologia EMV, você pode minimizar o risco de transações fraudulentas. Para conhecer uma estrutura de prevenção mais ampla, que vai além especificamente do padrão EMV, consulte nosso guia de prevenção de fraudes no comércio eletrônico.

Tokenização

A implementação da tokenização pode melhorar significativamente suas iniciativas de prevenção de fraudes. A tokenização substitui dados confidenciais dos clientes, como números de cartão de crédito, por tokens exclusivos. Isso garante que, mesmo que um hacker consiga acessar o token, ele não consiga recuperar as informações reais do cartão, reduzindo assim o risco de fraude.

Autenticação de dois fatores

Ao implementar a autenticação de dois fatores (2FA), você adiciona uma camada extra de segurança às transações dos clientes. Exija que os clientes verifiquem sua identidade usando uma combinação de algo que eles sabem (senha) e algo que eles possuem (como uma senha de uso único enviada por SMS ou gerada por um aplicativo autenticador). Isso ajuda a impedir acessos não autorizados e transações fraudulentas.

Sistema de Verificação de Endereço (AVS)

A integração de um Sistema de Verificação de Endereço (AVS) ao seu processo de processamento de pagamentos pode ajudar a verificar a autenticidade das transações. O AVS compara o endereço de cobrança fornecido pelo cliente com o endereço registrado no emissor do cartão. Se houver uma discrepância, isso pode ser um sinal de alerta para uma possível fraude.

Ferramentas de detecção e prevenção de fraudes

Utilize ferramentas avançadas de detecção e prevenção de fraudes para identificar proativamente atividades suspeitas. Essas ferramentas utilizam algoritmos de aprendizado de máquina para analisar padrões de transações e detectar anomalias. Ao configurar alertas para comportamentos incomuns, você pode tomar medidas imediatas para impedir transações fraudulentas.

Educar funcionários e clientes

Invista em programas de treinamento para informar seus funcionários e clientes sobre os riscos e as medidas de prevenção associados à fraude EMV. Ao aumentar a conscientização, você capacita sua equipe e seus clientes a identificar e denunciar possíveis tentativas de fraude, promovendo uma cultura proativa de prevenção de fraudes.

Estabelecimento de políticas de senhas seguras

Incentive os clientes a criar senhas fortes e exclusivas e implemente políticas de senha que exijam uma combinação de caracteres alfanuméricos. Além disso, solicite regularmente que os clientes atualizem suas senhas para evitar o acesso não autorizado às suas contas.

Auditorias de segurança periódicas

Realize auditorias de segurança regulares para avaliar a eficácia das suas medidas de prevenção contra fraudes. Realize varreduras de vulnerabilidades, testes de penetração e analise seus protocolos de segurança para identificar quaisquer pontos fracos ou possíveis pontos de entrada para hackers. Corrija prontamente quaisquer vulnerabilidades para manter um ambiente seguro para suas operações de comércio eletrônico.

Ao implementar essas medidas de prevenção de fraudes EMV, os comerciantes de comércio eletrônico podem reduzir significativamente o risco de transações fraudulentas, proteger os dados dos clientes e construir uma relação de confiança com eles. Lembre-se de que manter-se atualizado sobre as práticas de segurança mais recentes e aprimorar continuamente suas estratégias de prevenção de fraudes é essencial para estar sempre um passo à frente dos cibercriminosos.

Perguntas frequentes

O que é fraude EMV?

A fraude EMV é aquela que tem como alvo ou contorna a segurança dos cartões com chip (EMV), geralmente por meio da clonagem de cartões, de dispositivos de skimming que capturam dados dos cartões ou da exploração de processos de pagamento sem a presença física do cartão, nos quais um cartão físico com chip não pode ser utilizado de forma alguma.

O que é conformidade com a norma EMV?

A conformidade com a norma EMV significa que seus terminais de pagamento e sistemas de processamento suportam corretamente as transações com cartões com chip EMV. Os comerciantes que não estiverem em conformidade podem ser responsabilizados por perdas decorrentes de fraudes com cartões falsificados, de acordo com a transferência de responsabilidade da norma EMV, mesmo que a fraude em si não tenha sido culpa deles.

O que é uma contestação EMV?

Uma contestação EMV é um estorno solicitado com base em um código de motivo relacionado ao padrão EMV, geralmente devido ao uso de um cartão com chip falsificado ou clonado, ou porque a responsabilidade foi transferida para uma parte que não estava em conformidade com o padrão EMV no momento da transação.

A fraude com cartões EMV pode resultar em um estorno?

Sim. Quando um titular de cartão identifica uma cobrança fraudulenta — seja proveniente de um cartão clonado, de um cartão cujos dados foram roubados ou de um número de cartão roubado utilizado em uma compra sem a presença física do cartão —, ele pode contestá-la junto ao emissor, o que pode resultar em um estorno contra o comerciante.

Quanto custa se adequar às normas EMV?

Muito menos do que costumava ser. Os leitores de cartão móveis compatíveis com EMV custam, em geral, cerca de US$ 100 ou menos, e os terminais de balcão completos custam, geralmente, entre US$ 250 e US$ 500, dependendo dos recursos. Para a maioria dos comerciantes atualmente, a conformidade com o padrão EMV representa um custo modesto de hardware, e não o grande projeto de migração que era na época da transferência de responsabilidade, por volta de 2015.