Um sistema de cartão de crédito seguro é um sistema de pagamento confiável. Se não contássemos com várias medidas de segurança, a integridade de todos os pagamentos seria comprometida. E é por isso que a VISA exige o cumprimento do Programa de Monitoramento de Adquirentes da Visa (VAMP).

O VAMP concentra-se nos estabelecimentos comerciais dos adquirentes que excederam as taxas de estorno. Portanto, se você tiver um volume excessivo de estornos, a Visa poderá exigir medidas corretivas. E isso inclui uma série de consequências — desde multas e taxas até o encerramento da sua conta comercial.

No entanto, a Visa anunciou recentemente uma reformulação do VAMP, prevista para abril de 2025. Há novos critérios e indicadores — métricas que afetarão os comerciantes. Vamos explorar essas mudanças e ver como elas afetarão você daqui para frente.  

Entendendo o Programa de Monitoramento de Adquirentes da Visa (VAMP)

Para contextualizar, o que é exatamente o VAMP? O VAMP faz parte de um conjunto de programas de conformidade da Visa. Ele monitora as adquirentes (e, indiretamente, seus agentes) que excedem os limites de disputas e fraudes. Aqueles que ultrapassam os níveis aceitáveis estão sujeitos a medidas corretivas. A iniciativa regulatória ajuda a responsabilizar todos os envolvidos, o que limita os riscos relacionados a altas taxas de estorno.

A Visa garante o cumprimento das normas por meio da análise das atividades transacionais dos adquirentes (que são obrigados a reportar esses dados). O emissor do cartão analisa aspectos como o número de disputas não relacionadas a fraudes, incidentes de fraude e padrões incomuns em uma carteira agregada. Esses dados são então comparados com números históricos e métricas pré-definidas. Caso a Visa detecte alguma não conformidade, são necessários planos de correção.    

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Alterações recentes no VAMP

Como o VAMP está mudando?

Em primeiro lugar, a Visa irá descontinuar o Programa de Monitoramento de Contestações da Visa (VDMP) e o Programa de Monitoramento de Fraudes da Visa (VFMP) para os comerciantes na área da Visa Europe. O VAMP atualizado substituirá ambos. Essa consolidação deverá simplificar bastante as coisas para os comerciantes da zona do euro. As mudanças entrarão em vigor em 31 de março de 2025.

Em segundo lugar, a Visa estabelecerá novos critérios de conformidade. Os limites passarão a ser definidos com base no número de transações. Mais notavelmente, o VAMP combinará disputas relacionadas a fraudes e não relacionadas a fraudes para ajudar a reduzir os pontos críticos relacionados aos índices.

Em terceiro lugar, a Visa atualizará os protocolos de segurança (ou seja, o sistema Visa Account Attack Intelligence Score) para reduzir as tentativas de enumerar dados de cobrança (ataques de fraude por força bruta destinados a descobrir informações de pagamento válidas). Também serão estabelecidos novos critérios de limite para ataques de enumerar dados, a fim de ampliar a cobertura.  

Por fim, a fiscalização será alterada. A Visa adotará uma abordagem baseada no risco para“oferecer flexibilidade aos clientes e atender a diferentes níveis de apetite pelo risco”. Essas novas alterações do VAMP entram em vigor em 1º de abril de 2025.

Como as novas regras do VAMP afetam os comerciantes e os produtos da Chargeflow

Então, como a atualização afetará os comerciantes? Há quatro aspectos principais:

1. Novos limites no Programa de Monitoramento de Adquirentes de Visa

Os comerciantes europeus passarão a operar com novos limites no programa atualizado.

Anteriormente, no VDMP, os índices de estorno eram calculados com base na relação entre disputas e transações registradas em um determinado mês.

A fórmula passará a incluir tanto disputas relacionadas a fraudes quanto aquelas não relacionadas a fraudes:

A taxa de estorno calculada será então aplicada aos limites atualizados:

Esse sistema de dois níveis difere do sistema anterior descrito para os comerciantes no VDMP.

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2. Atualizações da taxa de recenseamento com o VAMP

Anteriormente, o VAMP e o VFDP determinavam o índice de fraude e as multas aplicáveis em caso de não conformidade. Esses programas serão unificados.

Com o lançamento de um novo programa de IA generativa destinado a detectar fraudes, a Visa também disponibilizou um cálculo atualizado para os índices de enumeração:

O programa permitirá a detecção em tempo real em 20 milissegundos. Isso também deverá melhorar as taxas de autorização e reduzir os custos operacionais.

3. Multas no Programa Atualizado de Monitoramento de Adquirentes de Cartões de Crédito

A atualização do VAMP alterará a forma como a Visa avalia o incumprimento. Especificamente, foram introduzidos ajustes que promovem uma maior flexibilidade para os adquirentes:

• Há um período de carência de três meses para as primeiras identificações em um período contínuo de 12 meses.
• Serão cobradas taxas de fiscalização por cada disputa (fraude ou não) para carteiras de adquirentes que excedam o limite padrão acima. Os comerciantes que excederem esses limites estarão sujeitos a taxas de fiscalização individualmente.
• Os cálculos de limite incluem os códigos de condição de contestação não relacionados a fraudes 11, 12 e 13.
• Apenas as transações VisaNet sem cartão, nacionais e internacionais são consideradas para o VAMP.
• Um mínimo mensal de 1.000 disputas, incluindo tanto as relacionadas a fraudes quanto as não relacionadas a fraudes. As disputas são contabilizadas nos limites do adquirente e do comerciante.
• O VAMP exclui os desvios de disputas relacionados à Resolução Rápida de Disputas (RDR), à Rede de Resolução de Disputas de Titulares de Cartão (CDRN) e ao Compelling Evidence 3.0

O não cumprimento implicará na cobrança de taxas, conforme indicado na tabela abaixo:

Isso difere da estrutura de taxas anterior:

4. Ajustes técnicos no programa de monitoramento da Visa

Como o VDMP e o VFDP agora fazem parte do VAMP com novos cálculos de limites, a Visa atualizará seus sistemas técnicos. Todos os clientes do Ecosystem Risk Services (ERS) poderão acessar a nova ferramenta OneERs a partir de 1º de abril de 2025. Haverá um período de carência de 90 dias para facilitar a transição.

O OneERS será uma interface baseada no Microsoft Dynamics. Nela, os comerciantes terão acesso a um painel de desempenho. Todos os dados, informações sobre correções e alertas também serão disponibilizados por meio da plataforma, além de materiais de treinamento e recursos educacionais.

Mais importante ainda, a Visa passará a utilizar o sistema de pontuação Visa Account Attack Intelligence (VAAI) para transações identificadas. Trata-se de um sistema de IA generativa que substituirá o bloqueio estático de transações pelo Centro de Operações de Risco (ROC). A atualização técnica deve ajudar a reduzir a taxa de falsos positivos em 85%.

Como a Chargeflow ajuda os comerciantes a se adaptarem às novas regras do VAMP

Então, o que isso significa para os comerciantes e, mais especificamente, para os clientes da Chargeflow?

• Relatórios de dados: As adquirentes e os comerciantes devem seguir todas as diretrizes de relatórios e conformidade, incluindo essas alterações do VAMP. Para os clientes da Chargeflow, isso confere ainda mais importância à agregação abrangente de dados. A Chargeflow continua comprometida com a automatização da coleta e do envio de evidências que atendam aos padrões da Visa.  
• Alertas de não conformidade: Prepare-se para melhorar seu ambiente de controle de riscos. O Chargeflow dará suporte a estratégias baseadas em riscos (como as adotadas pela Visa aqui com o VAMP) por meio do acompanhamento em tempo real do seu status de conformidade. Esse tipo de automação vem somar-se aos alertas imediatos sobre qualquer possível não conformidade.
• Prevenção proativa contra fraudes: a Visa espera claramente resolver o problema das fraudes e dos estornos com essas mudanças. Em termos simples, aqueles que limitarem proativamente as fraudes serão recompensados. O Chargeflow apoia esse objetivo de todo o setor com algoritmos avançados de detecção de fraudes e fácil integração técnica com as ferramentas de prevenção de fraudes já existentes.
• Prevenção de disputas: As mudanças mostram que a Visa está oferecendo aos comerciantes e adquirentes mais flexibilidade em sua abordagem para a defesa contra estornos e fraudes. A ideia é incentivar os comerciantes a utilizarem o RDR, o CDRN e o Visa Compelling Evidence. Esses programas recompensam o desvio de disputas e abordam melhor a questão específica da fraude amigável. O uso desses programas – e das ferramentas fornecidas pela Chargeflow – aliviará significativamente as penalidades e os índices para comerciantes atualizados e preparados. O VAMP também ajudará a otimizar o processamento e permitirá que todos os participantes avaliem os índices de disputas e fraudes de forma estratégica.      

Conclusão

O VAMP representa um avanço positivo nas atividades de conformidade com a Visa. Ele deve simplificar o processamento, eliminando as complexidades do VDMP e do VFDP. Além disso, vai se adaptar melhor ao cenário da economia da fraude, concentrando-se na pontuação ajustada ao risco. Os adquirentes e comerciantes europeus ganharão a capacidade de avaliar estrategicamente os índices de disputas e estornos (e, por extensão, evitar penalidades indevidas). Isso também incentivará os participantes do setor a utilizar programas atualizados da Visa, como o Order Insight, para evitar melhor os estornos e mitigar a fraude.

Adaptar-se a essas mudanças futuras pode ser complexo. Mantenha a conformidade com as ferramentas da Chargeflow. E não se esqueça de revisar seus processos atuais. Se você precisar de suporte, entre em contato com a Chargeflow— teremos prazer em ajudá-lo com a atualização.