Chargeback: O que é e como funciona?

Os cartões disputas são um caso à parte: ferramentas específicas para proteger sua loja virtual contra chargebacks são muito mais importantes do que essa taxa bancária.

O termo “retorno de item chargeback ” parece ser um problema de “ Lojista ”. Mas não é.

O termo “item devolvido” ( chargebacks ) não se refere a “ disputas ” (itens devolvidos) aos quais você precisa responder, prazos a serem acompanhados ou taxas inesperadas na sua conta do Lojista . Trata-se de um termo bancário para a taxa de cheque sem fundos, e a única razão pela qual o nome causa alarme é que quem o cunhou não previu o quanto a expressão “chargeback ” (cheque devolvido) poderia inquietar qualquer pessoa que administre um negócio.

Este guia explica exatamente o que é, quanto custa e por que sua conta do Lojista não corre risco. Se você estiver enfrentando uma Disputa real em uma transação do Bank of America, esse é um problema totalmente diferente, e já abordamos o assunto aqui.

O que é um item de devolução Chargeback?

Uma taxa de devolução chargeback é uma taxa que um banco cobra de seu próprio cliente quando um cheque depositado ou descontado é devolvido sem fundos. Isso não tem nada a ver com cartões de crédito ou débito, redes de cartões ou o processo de compensação da Lojista Disputa . O banco debita a taxa diretamente da conta corrente do depositante.

Em termos simples: alguém emitiu um cheque em seu nome, você o depositou, o cheque foi devolvido porque o emitente não tinha fundos suficientes e seu banco estornou o depósito e cobrou uma taxa pela operação não realizada. Essa taxa é chamada de “ chargeback ” por devolução de cheque.

Ao contrário do que algumas pessoas possam pensar, não se trata de um mecanismo de proteção ao consumidor, como o cartão de crédito chargebacks. Não há nenhum processo de Disputa . Não há nenhum cartão Rede envolvido. Trata-se de uma medida de responsabilização que os bancos aplicam aos depositantes para recuperar o custo do processamento de cheques sem fundos.

Isso nos leva ao próximo ponto:

Como o site de devoluções Chargebacks difere dos sites tradicionais Chargebacks

Uma contestação de cartão ( chargeback ) é uma reversão forçada de transação iniciada quando o titular do cartão contesta ( disputas ) um pagamento junto ao seu banco emissor. Envolve o titular do cartão, o comerciante ( Lojista), o banco emissor e a operadora do cartão ( Rede). O comerciante ( Lojista ) tem o ônus da prova e arca com taxas, impactos nos índices e possíveis consequências relacionadas ao programa de monitoramento.

Uma devolução chargeback não envolve nada disso. Trata-se de uma taxa cobrada entre um banco e seu correntista. Nenhuma conta Lojista é afetada. Nenhum cartão Rede é notificado. Nenhuma janela Disputa é aberta ou fechada.

A única conexão entre os dois é a expressão “chargeback ”, que diferentes instituições utilizam para descrever processos totalmente distintos e, neste caso, uma taxa cobrada por um cheque sem fundos.

Devolução de item Chargebacks , saques a descoberto e fundos insuficientes

Todos os três conceitos envolvem fundos insuficientes, mas se aplicam a diferentes partes em situações diferentes.

Uma taxa por falta de fundos é cobrada da pessoa que emitiu o cheque quando não há saldo suficiente na conta para cobri-lo. O banco recusa o pagamento e cobra a taxa do titular da conta.

Osa descoberto ocorre quando um banco efetua um pagamento mesmo sem fundos suficientes, deixando a conta com saldo negativo. O titular da conta incorre em uma taxa de descoberto e juros sobre o valor a descoberto.

Um item de devolução chargeback é cobrado da pessoa que depositou o cheque quando o pagamento é devolvido sem pagamento. O banco estorna o depósito e pode cobrar uma taxa para recuperar seus custos de processamento.

Embora esses três conceitos se sobreponham em alguns aspectos, já que todos giram principalmente em torno da disponibilidade de fundos, há muitas distinções claras entre eles, e você deve abordá-los dessa forma. Três taxas diferentes. Três titulares de conta diferentes. Um evento subjacente: um cheque que não foi compensado.

A devolução de itens Chargebacks afeta Lojistas?

Na verdade, não; as devoluções chargebacks raramente afetam diretamente Lojistas . O processo não causa nenhum impacto na sua conta Lojista , na sua taxa de chargeback nem no seu relacionamento com a operadora de cartão.

O risco indireto é real, mas controlável. Um cliente que encontrar uma cobrança desconhecida em seu extrato bancário pode presumir que você o cobrou incorretamente e registrar uma contestação de cobrança ( Disputa ) sem sequer entrar em contato com você primeiro. Essa contestação de cobrança ( Disputa ) aparece no seu painel da mesma forma que qualquer outra contestação de cobrança ( chargeback ), com as mesmas taxas, o mesmo prazo e o mesmo impacto nos índices.

Descrições claras nas faturas, comunicação transparente e um processo de devolução simples Reduza reduzem consideravelmente esse risco. Se você aceitar cheques, indicar nos seus termos de serviço que as taxas por cheques devolvidos são cobradas pelo banco do cliente elimina uma fonte comum de confusão antes que ela se torne um Disputa.

Mas alguns clientes, mesmo assim, costumam ignorar você. É aí que Chargeflow Alertas isso se torna relevante. Quando um titular de cartão inicia uma autorização prévia ( Disputa ) por meio de seu banco, um alerta é gerado pelo sistema de gerenciamento de cartões (card Rede ) antes que a autorização prévia ( chargeback ) seja formalmente processada. O sistema de gerenciamento de cartões ( Chargeflow ) associa esse alerta à transação automaticamente e o resolve em até 24 horas, antes que ele seja registrado em seu índice. A confusão do cliente sobre uma taxa bancária nunca se torna uma nota negativa ( chargeback ) em seu registro.

O próprio item de retorno “ chargeback ” não representa uma ameaça. O que você precisa ficar atento é ao cartão “ Disputa ”, que ele ativa discretamente.

Chargebacks sobre devolução de itens, de acordo com os bancos (e quanto isso custa)

Os bancos utilizam terminologias inconsistentes para se referir à mesma taxa, o que aumenta a confusão. Veja a seguir como os principais bancos dos EUA a denominam atualmente e quais são os valores cobrados, com base nas tabelas de taxas publicadas:

As tabelas de taxas mudam com frequência; portanto, verifique sempre a tabela atual publicada pelo seu banco. Seguindo as orientações do CFPB de 2022, segundo as quais as taxas genéricas por itens devolvidos são provavelmente injustas, a maioria das grandes instituições eliminou essa taxa nas contas empresariais. Nos casos em que ainda há cobrança de taxas atualmente, elas geralmente se aplicam à reapresentação do cheque devolvido, e não à devolução em si.

Perguntas frequentes sobre devoluções no site Chargeback

O que é um item de devolução chargeback?

É uma taxa que o seu próprio banco cobra quando um cheque que você depositou ou descontou é devolvido sem fundos. Isso não tem relação com pagamentos com cartão, redes de cartões ou com o processo de “ Lojista ” (Disputa ); trata-se de uma questão estritamente entre você e o seu banco.

O que significa o item de devolução “ chargeback ” no Bank of America?

O Bank of America denomina essa taxa de “Devolução de item depositado” ou “Taxa de devolução de item descontado”. Ela se aplica quando um cheque que você depositou é devolvido; atualmente, o valor é de US$ 12 para contas pessoais; a taxa de devolução foi eliminada para contas empresariais, embora possa ser cobrada uma taxa de US$ 14 caso você solicite a reapresentação.

O que é um estorno de cheque?

Quando as pessoas dizem “chargeback ” (cheque devolvido) ao se referirem a um cheque, geralmente estão se referindo a uma de duas coisas diferentes: uma cobrança por devolução de cheque chargeback (uma taxa que seu banco cobra pelo depósito de um cheque sem fundos) ou, menos comumente, um cartão de débito Rede chargeback , caso o pagamento tenha sido feito por meio de um cartão de débito vinculado, em vez de um cheque em papel. Verifique o item específico no seu extrato para saber de qual situação se trata.

Um item devolvido chargeback afeta minha conta Lojista ou meu índice chargeback ?

Não, não diretamente. Trata-se de uma taxa do lado do depositante entre um banco e seu próprio cliente e que nunca afeta sua conta de Lojista , sua relação com a adquirente ou seu índice de chargeback . O risco indireto é que um cliente confuso confunda a taxa do próprio banco com algo que você fez e registre uma reclamação de Disputa sobre o cartão, em vez de entrar em contato com você.

O que fazer quando ocorre um problema com a devolução de um item Chargeback

Se um cheque que você depositou for devolvido, seu banco irá notificá-lo, normalmente dentro de um a dois dias úteis. Suas opções são: entrar em contato diretamente com o emitente do cheque para combinar o pagamento por outro meio; solicitar a reapresentação, caso seu banco ofereça esse serviço e você acredite que os fundos já estejam disponíveis; ou dar baixa no valor e buscar a recuperação por outros meios, caso o cheque seja fraudulento ou a conta esteja encerrada.

Documente a tentativa, independentemente do resultado. Se o cheque for de um cliente e a situação evoluir para uma Disputa de cartão, seus registros serão importantes. 

A taxa que você realmente precisa ficar de olho

Itens devolvidos chargebacks representam um pequeno incômodo operacional. Cartões chargebacks constituem um problema estrutural de receita. O Federal Reserve processou 23 milhões de cheques devolvidos de um total de aproximadamente 2,98 bilhões recebidos em 2024, o que representa uma taxa de devolução de 0,77%, um aumento em relação aos 0,62% registrados em 2022. Vale a pena acompanhar essa taxa se você aceita cheques em grande volume, mas ela não representa a mesma ameaça à sua conta Lojista que os cartões disputas representam.

Os cartões chargebacks acarretam taxas, consequências financeiras e o risco de perder totalmente a capacidade de processar pagamentos. Se esse é o problema que você está tentando resolver, Chargeflow recupera disputas automaticamente, impede a entrada de chargebacks por meio de Alertas em tempo real e identifica clientes que repetidamente Disputa devolvem produtos antes do envio do próximo pedido. O item de devolução chargeback no seu extrato gera uma taxa. Um índice de cartões chargeback não gerenciado pode custar-lhe o seu contrato de processamento.

Não deixe que um cliente confuso se transforme em um “ chargeback ” que você tenha que arcar com as consequências.

Chargeflow detecta as tentativas de “ disputas ” antes que elas sejam oficialmente registradas, associa automaticamente as transações “ Alertas ” e as resolve antes que elas afetem seu índice. A configuração leva menos de 24 horas, e você só paga quando uma tentativa de “ chargeback ” é evitada com sucesso.

Comece a se proteger contra o vírus “ chargebacks ” com o site Chargeflow.