Chargeback: O que é e como funciona?

Uma taxa de devolução de título ( chargeback ) é uma taxa que seu banco cobra de você, e não uma taxa de devolução de cheque ( Lojista), quando um cheque ou título que você depositou é devolvido sem pagamento. Não se trata de uma taxa de cartão de crédito ( Disputa), não tem nenhuma relação com um código de motivo da Visa ou Mastercard e nunca afeta o índice de admissibilidade de crédito ( chargeback ) de uma conta de poupança ( Lojista).

Essa mesma taxa aparece abreviada nos extratos, na maioria das vezes como “DEP RETURN CHGBK” no TD Bank ou “Deposited Item Returned” no Bank of America; é por isso que as buscas por “dep return” chargeback e “return item” chargeback — ambas com o mesmo significado — levam a esta página.

Os cartões disputas são um caso à parte: ferramentas específicas para proteger sua loja virtual contra chargebacks são muito mais importantes do que essa taxa bancária.

O termo “item devolvido” ( chargebacks ) não se refere a “ disputas ” (itens devolvidos) aos quais você precisa responder, prazos a serem acompanhados ou taxas inesperadas na sua conta do Lojista . Trata-se de um termo bancário para a taxa de cheque sem fundos, e a única razão pela qual o nome causa alarme é que quem o cunhou não previu o quanto a expressão “chargeback ” (cheque devolvido) poderia inquietar qualquer pessoa que administre um negócio.

Este guia explica exatamente o que é, quanto custa e por que sua conta do Lojista não corre risco. Se você estiver enfrentando uma Disputa real em uma transação do Bank of America, esse é um problema totalmente diferente, e já abordamos o assunto aqui.

O que é um item de devolução Chargeback?

A return item chargeback is a fee a bank charges its own customer when a deposited or cashed check is returned unpaid. It has nothing to do with credit or debit cards, card networks, or the merchant dispute process. The bank places the fee directly in the depositor's checking account.

In plain terms: someone wrote you a check, you deposited it, the check bounced because the writer didn't have sufficient funds, and your bank reversed the deposit and charged you a fee for the failed item. That fee is called a return item chargeback.

Ao contrário do que algumas pessoas possam pensar, não se trata de um mecanismo de proteção ao consumidor, como o cartão de crédito chargebacks. Não há nenhum processo de Disputa . Não há nenhum cartão Rede envolvido. Trata-se de uma medida de responsabilização que os bancos aplicam aos depositantes para recuperar o custo do processamento de cheques sem fundos.

Isso nos leva ao próximo ponto:

Como o site de devoluções Chargebacks difere dos sites tradicionais Chargebacks

Uma contestação de cartão ( chargeback ) é uma reversão forçada de transação iniciada quando o titular do cartão contesta ( disputas ) um pagamento junto ao seu banco emissor. Envolve o titular do cartão, o comerciante ( Lojista), o banco emissor e a operadora do cartão ( Rede). O comerciante ( Lojista ) tem o ônus da prova e arca com taxas, impactos nos índices e possíveis consequências relacionadas ao programa de monitoramento.

Uma devolução chargeback não envolve nada disso. Trata-se de uma taxa cobrada entre um banco e seu correntista. Nenhuma conta Lojista é afetada. Nenhum cartão Rede é notificado. Nenhuma janela Disputa é aberta ou fechada.

The only connection between the two is the word "chargeback," which different institutions use to describe entirely different processes, and in this case, a fee on a bounced check.

Quando “Chargeback , em troca de algo” significa algo totalmente diferente

Some searchers land on this page expecting help with a different problem: a cardholder who returned merchandise, then disputed the charge anyway because a refund never showed up. That is not a return item chargeback. It is a chargeback, and it typically falls under Visa reason code 13.6, Credit Not Processed, or the Mastercard equivalent, reason code 4860, Credit Not Processed, now consolidated under the broader reason code 4853.

Esses códigos disputas podem ser contestados mediante comprovação de que foi emitido um reembolso ou de que a política de devolução estabelecida por você foi seguida. Quando um cliente alega ter devolvido um item, mas a devolução nunca ocorreu de fato, isso se enquadra na categoria de “fraude amigável”, e as evidências necessárias são diferentes: confirmação de rastreamento, registros de recebimento do depósito e sua política de prazo para devolução. Para obter a lista completa de códigos que ambas as redes utilizam para essa categoria, consulte o diretório de códigos de motivo “chargeback ” em Chargeflow.

A third possibility: the customer isn't disputing a missing refund at all, but claiming the item itself didn't match what was advertised, arrived defective, or was the wrong product. That's a different reason code entirely, and Chargeflow's guide to item not as described chargebacks covers what evidence wins that specific claim.

Devolução de item Chargebacks , saques a descoberto e fundos insuficientes

Todos os três conceitos envolvem fundos insuficientes, mas se aplicam a diferentes partes em situações diferentes. Veja a seguir uma comparação lado a lado entre eles:

Three different fees, three different account holders, and one underlying event: a check that didn't clear.

A devolução de itens Chargebacks afeta Lojistas?

Na verdade, não; as devoluções chargebacks raramente afetam diretamente Lojistas . O processo não causa nenhum impacto na sua conta Lojista , na sua taxa de chargeback nem no seu relacionamento com o seu provedor de serviços de pagamento.

O risco indireto é real, mas controlável. Um cliente que encontrar uma cobrança desconhecida em seu extrato bancário pode presumir que você o cobrou incorretamente e registrar uma contestação de cobrança ( Disputa ) sem sequer entrar em contato com você primeiro. Essa contestação de cobrança ( Disputa ) aparece no seu painel da mesma forma que qualquer outra contestação de cobrança ( chargeback ), com as mesmas taxas, o mesmo prazo e o mesmo impacto nos índices.

Clear billing descriptors, transparent communication, and a straightforward return process reduce that risk considerably. Pairing that with the broader practices in Chargeflow's ecommerce fraud prevention guide closes off the more likely source of an actual chargeback. If you accept checks, noting in your terms of service that returned check fees are issued by the customer's bank removes a common source of confusion before it becomes a dispute.

Mas alguns clientes, mesmo assim, costumam contornar você. É aí que Chargeflow Alertas isso se torna relevante. Quando um titular de cartão inicia uma autorização de débito ( Disputa ) por meio de seu banco, um alerta é gerado pelo sistema de processamento de cartões ( Rede ) antes que a autorização de débito ( chargeback ) seja formalmente processada. Veja como chargeback Alertas funciona de ponta a ponta: o Chargeflow associa automaticamente esse alerta à transação e o resolve em até 24 Horas, antes que ele seja registrado em seu índice. A confusão do cliente sobre uma taxa bancária nunca se torna uma chargeback em seu registro.

O próprio item de retorno “ chargeback ” não representa uma ameaça. O que você precisa ficar atento é ao cartão “ Disputa ”, que ele ativa discretamente.

Chargebacks sobre devolução de itens, de acordo com os bancos (e quanto isso custa)

Os bancos utilizam terminologias inconsistentes para se referir à mesma taxa, o que aumenta a confusão. Veja a seguir como os principais bancos dos EUA a denominam atualmente e quais são os valores cobrados, com base nas tabelas de taxas publicadas:

Se o seu extrato apresentar uma linha como “DEP RETURN CHGBK” ou “DEP RETURN CHARGEBACK ”, trata-se da mesma taxa descrita acima. O TD Bank e vários bancos regionais encurtam o nome da taxa para que caiba na linha da transação; isso ainda significa que um cheque ou título depositado em sua conta foi devolvido sem pagamento, e não que tenha sido registrada uma reclamação de cartão ( Disputa ).

As tabelas de taxas mudam com frequência; portanto, verifique sempre a tabela atual publicada pelo seu banco. Seguindo as orientações do CFPB de 2022, segundo as quais as taxas genéricas por itens devolvidos são provavelmente injustas, a maioria das grandes instituições eliminou essa taxa nas contas empresariais. Nos casos em que ainda há cobrança de taxas atualmente, elas geralmente se aplicam à reapresentação do cheque devolvido, e não à devolução em si.

Motivos comuns pelos quais um cheque depositado é devolvido

A descrição resumida no seu extrato raramente explica por que a transação foi rejeitada. Na prática, quase sempre se trata de uma das seguintes situações:

• Fundos insuficientes: a conta do emitente do cheque não possuía saldo suficiente no momento em que o cheque foi apresentado.
• Conta encerrada: a conta na qual o cheque foi sacado não existe mais.
• Bloqueio de pagamento: o emissor do cheque instruiu seu banco a bloquear o pagamento antes que ele fosse compensado.
• Discrepância na assinatura ou no endosso: a assinatura no cheque não corresponde aos registros do banco.
• Cheque vencido ou pré-datado: o cheque está vencido e não pode mais ser descontado, ou está datado para uma data futura.
• Conta congelada ou restrita: uma retenção judicial, um alerta de fraude ou uma ordem judicial bloqueia os fundos.
• Cheque adulterado ou falsificado: o sistema de análise de fraudes do banco detecta uma inconsistência antes que os fundos sejam liquidados.

Na sequência do Boletim 2022-06 do CFPB (novembro de 2022), que considerou provavelmente abusivas as taxas genéricas cobradas por itens devolvidos e depositados, a maioria das grandes instituições eliminou essa taxa nas contas empresariais. Nos casos em que essas taxas ainda são cobradas atualmente, elas geralmente se aplicam à reapresentação do cheque devolvido, e não à devolução em si.

Perguntas frequentes sobre devoluções no site Chargeback

O que significa “ chargeback ” no item de devolução?

Uma devolução de item chargeback significa que seu próprio banco cobrou uma taxa de você porque um cheque ou item que você depositou ou descontou foi devolvido sem pagamento. Isso não tem relação com pagamentos com cartão, redes de cartões ou o processo do Sistema de Compensação de Cheques ( Lojista )Disputa ; trata-se de uma questão estritamente entre você e seu banco.

Why do I have a return item chargeback?

Most commonly because a check you deposited or cashed bounced: the writer's account lacked funds, the account was closed, a stop payment was placed, or a signature didn't match. Your bank reversed the deposit and, depending on the account type, may have charged a fee for processing the bad item.

O que significa o item de devolução “ chargeback ” no Bank of America?

O Bank of America denomina essa taxa de “Devolução de item depositado” ou “Taxa de devolução de item descontado”. Ela se aplica quando um cheque que você depositou é devolvido; atualmente, o valor é de US$ 12 para contas pessoais; a taxa de devolução foi eliminada para contas empresariais, embora possa ser cobrada uma taxa de US$ 14 caso você solicite a reapresentação.

O que é um “dep return” chargeback?

Uma devolução “DEP RETURN” chargeback é o mesmo item devolvido chargeback descrito acima, apenas na forma abreviada. Bancos como o TD Bank encurtam “deposited item return” para “DEP RETURN CHGBK” ou “DEP RETURN CHARGEBACK ” na linha da transação. Isso significa que um cheque ou item que você depositou foi devolvido sem pagamento; não se trata de uma devolução de cartão Disputa e não afeta uma conta Lojista .

O que é um estorno de cheque?

Quando as pessoas dizem “chargeback ” (cheque devolvido) ao se referirem a um cheque, geralmente estão se referindo a uma de duas coisas diferentes: uma cobrança por devolução de cheque chargeback (uma taxa que seu banco cobra pelo depósito de um cheque sem fundos) ou, menos comumente, um cartão de débito Rede chargeback , caso o pagamento tenha sido feito por meio de um cartão de débito vinculado, em vez de um cheque em papel. Verifique o item específico no seu extrato para saber de qual situação se trata.

What happens if I get a chargeback for a return?

It depends which meaning applies. If a bank statement shows a return item chargeback, that is a bounced-check fee with nothing to do with a merchandise return. If a customer disputes a charge after returning an item and never getting refunded, that is an actual card chargeback under Visa reason code 13.6 or Mastercard 4860 (now consolidated under reason code 4853), and if the dispute is instead about the product not matching its description, that falls under a different reason code covered earlier in this guide.

Do I have to return the item after a chargeback?

Not automatically, and it depends on the claim. Under Visa and Mastercard rules, a customer disputing a charge as item-not-as-described or non-receipt is not required to send anything back before the case is decided; the merchant instead submits proof of delivery or of a matching description to contest the claim. If a merchant's own return policy calls for the item to come back, requiring a tracked, confirmed return before issuing any refund protects against a customer keeping the goods and getting the money back from their bank too. See Chargeflow's guide to item not as described chargebacks for the evidence checklist that applies.

Um item devolvido chargeback afeta minha conta Lojista ou meu índice chargeback ?

Não, não diretamente. Trata-se de uma taxa do lado do depositante entre um banco e seu próprio cliente e que nunca afeta sua conta de Lojista , sua relação com a adquirente ou seu índice de chargeback . O risco indireto é que um cliente confuso confunda a taxa do próprio banco com algo que você fez e registre uma reclamação de Disputa sobre o cartão, em vez de entrar em contato com você.

O que acontece após repetidas devoluções de itens chargebacks?

Os bancos monitoram a frequência com que uma conta recebe cheques sem fundos. Devoluções frequentes podem acarretar uma retenção de depósitos futuros, uma análise da conta ou um registro no ChexSystems, a agência de histórico bancário do consumidor que os bancos utilizam ao abrir novas contas. Nada disso afeta o processamento de pagamentos da Lojista, mas pode tornar mais difícil para um cliente ou fornecedor abrir contas em outros bancos.

Como devo contabilizar a taxa d chargeback e de um item devolvido em meus livros contábeis?

Registre isso como uma despesa com taxas bancárias, e não como uma “ chargeback ” (cobrança por cheque devolvido) ou reembolso. A maioria dos softwares de contabilidade possui uma categoria chamada “taxas bancárias” ou “encargos bancários”; lançar o valor nessa categoria (em vez de em “ disputas ” ou “devoluções de vendas”) mantém seus relatórios de “ chargeback ” (taxa de devolução de cheques) organizados e evita que uma taxa por cheque devolvido distorça sua taxa real de “ Disputa ” (taxa de devolução de cheques).

O que fazer quando ocorre um problema com a devolução de um item Chargeback

Se um cheque que você depositou for devolvido, seu banco irá notificá-lo, normalmente dentro de um a dois dias úteis. Suas opções são: entrar em contato diretamente com o emitente do cheque para combinar o pagamento por outro meio; solicitar a reapresentação, caso seu banco ofereça esse serviço e você acredite que os fundos já estejam disponíveis; ou dar baixa no valor e buscar a recuperação por outros meios, caso o cheque seja fraudulento ou a conta esteja encerrada.

Documente a tentativa, independentemente do resultado. Se o cheque for de um cliente e a situação evoluir para uma Disputa de cartão, seus registros serão importantes.

A taxa que você realmente precisa ficar de olho

Itens devolvidos chargebacks representam um pequeno incômodo operacional. Cartões chargebacks constituem um problema estrutural de receita. O Federal Reserve processou 23 milhões de cheques devolvidos de um total de aproximadamente 2,98 bilhões recebidos em 2024, o que representa uma taxa de devolução de 0,77%, um aumento em relação aos 0,62% registrados em 2022. Vale a pena acompanhar essa taxa se você aceita cheques em grande volume, mas ela não representa a mesma ameaça à sua conta Lojista que os cartões disputas representam.

Card chargebacks come with fees, financial consequences, and the risk of losing your ability to process payments entirely. If that's the problem you're trying to solve, Chargeflow recovers disputes automatically, prevents incoming chargebacks through real-time alerts, and identifies repeat dispute filers before the next order ships. The return item chargeback on your statement costs you a fee. An unmanaged card chargeback ratio costs you your processing relationship.

Não deixe que um cliente confuso se transforme em um “ chargeback ” que você tenha que arcar com as consequências.

Chargeflow detecta disputas antes que sejam oficialmente registradas, associa Alertas às transações automaticamente e as resolve antes que afetem sua taxa. A configuração leva menos de 24 Horas, e você só paga quando uma chargeback é evitada com sucesso.

Comece a se proteger contra o vírus “ chargebacks ” com o site Chargeflow.