Selon Statista, les États-Unis ont enregistré 1 802 violations de données en 2022, qui ont compromis les données de plus de 422 millions de personnes à la suite d'expositions, de fuites et de violations de données. Bien que ces trois types d'incidents soient distincts, ils ont tous une conséquence commune : l'accès non autorisé à des données sensibles par un fraudeur.

Les escrocs inventent sans cesse de nouvelles façons de profiter des acheteurs en ligne, ce qui entraîne souvent des rétrofacturations.

C'est là que les numéros de compte virtuels (VAN) entrent en jeu : pour contribuer à sécuriser les transactions en ligne.

Les numéros de compte virtuels sont des numéros uniques à usage unique qui constituent une barrière contre les menaces potentielles liées aux achats en ligne. Ils agissent comme un bouclier secret et jetable pour vos informations de paiement, vous protégeant ainsi des regards indiscrets des fraudeurs tout en minimisant les risques d'erreurs de facturation et de surfacturation.

Mais constituent-elles vraiment la solution miracle dont vous avez besoin pour faire face à la menace croissante des escroqueries en ligne et des fraudes aux paiements ? Voyons cela de plus près.

Le rôle des numéros de compte virtuels dans les transactions de commerce électronique

Un numéro de compte virtuel est un code temporaire utilisé pour les transactions en ligne à la place d'un numéro permanent, ce qui permet de préserver la confidentialité et la sécurité des informations bancaires réelles de l'utilisateur.

Les banques proposent les notifications de valeur ajoutée (VAN) dans le cadre de leurs obligations fiduciaires en matière de prévention de la fraude, et les titulaires de carte doivent donner leur accord pour utiliser ce service. Il leur est parfois également demandé de télécharger une application ou une extension de navigateur pour activer le service.

Le programme exige que l'utilisateur s'identifie à l'aide d'un nom d'utilisateur et d'un mot de passe avant que les achats puissent être validés. À ce moment-là, la banque émettrice génère un numéro de compte fictif à la place des coordonnées bancaires de l'utilisateur pour la transaction.

Le principe est qu'avec un numéro de compte généré de manière aléatoire, il sera impossible aux fraudeurs de découvrir les coordonnées bancaires de l'utilisateur. De plus, la durée de validité des VAN est limitée, ce qui les rend inutiles même si un escroc parvient à les intercepter.

Plus précisément, les numéros de compte virtuels jouent trois rôles essentiels dans la sécurisation des transactions de commerce électronique :

1. Sécurité renforcée pour les transactions en ligne

Les fuites de données et l'usurpation d'identité sont de plus en plus courantes, ce qui rend les numéros de compte virtuels (VAN) extrêmement utiles. Lorsque les clients effectuent un achat en ligne, ils peuvent utiliser un numéro de compte virtuel unique afin de protéger les données réelles de leur carte contre d'éventuelles menaces. Ainsi, les informations de la carte principale restent intactes et en sécurité, même si quelqu'un venait à accéder au numéro de compte virtuel.

2. Réduire les risques de fraude liée aux transactions sans présentation de la carte (CNP)

La fraude CNP représente une menace importante pour le commerce électronique. Selon Estate , la fraude CNP devrait entraîner 200 milliards de dollars de pertes pour les entreprises de commerce électronique d'ici 2025. Les numéros de compte virtuels (VAN) permettent de réduire l'exposition à ce type d'activités criminelles en offrant aux utilisateurs la possibilité de générer un jeton à usage unique pour chaque transaction. Étant donné que les VAN ont une durée de validité limitée et ne peuvent pas être réutilisés, le risque de fraude CNP diminue considérablement.

3. Lutter contre la fraude par prise de contrôle de compte (ATO)

La fraude par prise de contrôle de compte (ATO) survient lorsqu'un cybercriminel accède sans autorisation à votre compte pour y causer des dégâts. Les acheteurs peuvent configurer leurs numéros de carte (VAN) avec des limites de dépenses spécifiques, ce qui permet de limiter les dommages potentiels. Même si un pirate parvient à s'emparer du numéro de carte, il ne pourra pas l'utiliser de manière abusive au-delà des limites prédéfinies.

Quels sont les avantages liés à l'utilisation de numéros de compte virtuels ?

Tout comme la technologie de tokenisation EMV, le VAN ne sert qu’à la transaction concernée. Certains programmes permettent aux titulaires de compte de définir des paramètres d’utilisation spécifiques pour leur VAN, notamment la période d’utilisation, la durée maximale et le plafond de dépenses. Voici d’autres avantages liés à l’utilisation du VAN pour la prévention de la fraude :

• Une forteresse de sécurité : les VAN protègent vos informations de paiement sensibles en les dissimulant aux regards indiscrets. Les VAN font office de tampon entre votre moyen de paiement principal et le commerçant en ligne, de sorte que vos données financières restent en sécurité même si un cybercriminel parvient à intercepter la transaction, comme nous l'avons mentionné précédemment.
• Réduire les risques de fuite de données : là encore , comme les VAN sont des numéros à usage unique ou à usage limité, contrairement aux cartes de crédit traditionnelles, chaque transaction génère un VAN unique, ce qui le rend inutilisable pour de futurs achats non autorisés.
• Pratique et tranquillité d'esprit : lorsque vous effectuez des transactions sur des sites nouveaux ou non vérifiés, les codes VAN protègent vos données personnelles contre toute perte potentielle. Ils vous permettent de faire vos achats en ligne en toute sérénité. Vous n'avez plus à craindre que les détails de votre carte ne tombent entre de mauvaises mains ou ne se perdent dans les méandres du cyberespace.
• Aucun impact sur votre cote de crédit : l'utilisation d'un numéro de carte virtuel (VAN) n'aura aucune incidence sur votre cote de crédit. Comme vous ne liez pas votre VAN à votre carte de crédit, votre réputation financière reste intacte, ce qui vous permet de faire vos achats en ligne en toute sérénité.
• Une solution sûre pour les paiements récurrents : le principe « configurez-le et n'y pensez plus » de la facturation par abonnement fait que les acheteurs oublient souvent de résilier les abonnements dont ils n'ont plus besoin avant qu'il ne soit trop tard. De plus, certains services d'abonnement se renouvellent automatiquement après une période d'inactivité, indépendamment des préférences de l'utilisateur. VAN aide les utilisateurs à éviter ce genre de désagréments en leur permettant de configurer leurs cartes pour qu'elles expirent après une période déterminée, limitant ainsi tout renouvellement automatique d'abonnement.
• Sécurité limitée dans le temps : les VAN sont assortis de dates d'expiration intégrées. Cela signifie que même si un pirate informatique parvient à obtenir les informations relatives au VAN, celles-ci ne lui seront d'aucune utilité bien longtemps. Vous pouvez avoir l'esprit tranquille, car la sécurité de vos transactions est limitée dans le temps.
• Réduction des erreurs de facturation : les numéros de compte virtuels vous aident à limiter les erreurs administratives pouvant entraîner des surfacturations, car les utilisateurs peuvent programmer à l'avance les prélèvements récurrents sur leur carte. Si le commerçant vous facture un montant supérieur au montant réel, vous pouvez rapidement repérer l'erreur et demander une rectification.

Les numéros de compte virtuels présentent-ils des inconvénients ?

L'adoption limitée des numéros de compte virtuels peut sembler inconcevable, compte tenu de leur efficacité à prévenir les activités frauduleuses. Pourtant, cette solution présente des inconvénients majeurs, tels que la complexité liée à la création de nouveaux comptes virtuels.

L'utilisation de numéros de compte virtuels pour les transactions en ligne peut également poser des problèmes. Par exemple, les commerçants rencontrent souvent des difficultés importantes lorsqu'ils utilisent des numéros de carte de crédit pour vérifier l'identité des acheteurs si des cartes virtuelles sont en jeu, en particulier les prestataires dans des secteurs tels que le voyage et l'hôtellerie. Vous trouverez ci-dessous quelques inconvénients notables liés aux numéros de compte virtuels (VAN).

• Problèmes liés aux retours

Le principal problème posé par le VAN réside dans la gestion des remboursements et des retours. Traditionnellement, lorsqu'un client retourne un produit qu'il a acheté, le commerçant doit suivre certaines procédures et effectuer un remboursement sur le numéro de carte associé à l'achat. Cependant, si un numéro de compte virtuel a été utilisé pour la transaction, le numéro de carte d'origine peut ne plus être valide. Si vous, le commerçant, ne prévoyez pas d'autre moyen de rembourser le montant, le client risque de perdre patience, de supposer que le commerçant ignore son problème et de demander réparation auprès de sa banque en déposant une demande de rejet de débit.

• Identifier les lacunes en matière de vérification

Certains secteurs, tels que les compagnies aériennes, les agences de location et le secteur de la santé, exigent une vérification physique de la carte de crédit pour les transactions en ligne ou par téléphone. Comme dans le cas évoqué plus haut, un numéro de compte virtuel ne suffit pas pour fournir cette preuve. Il n'existe d'ailleurs pas de normes harmonisées sur la manière dont les commerçants doivent gérer ces situations. Certains États ont interdit l'utilisation des numéros de compte virtuels pour le paiement des prestataires de soins médicaux.

• La plupart des gens ne comprennent pas le principe des cartes virtuelles

Un autre inconvénient majeur des cartes de crédit virtuelles est que très peu de banques proposent encore ce service. Celles qui le font, comme Capital One, Citibank et Wells Fargo, n'en font pas forcément la promotion. Il faut vraiment le chercher soi-même pour pouvoir y souscrire.

Conclusion sur les numéros de compte virtuels

Au vu des avantages et des inconvénients mis en évidence, il ne semble pas que les numéros de compte virtuels soient l'avenir du commerce numérique. De plus, les nouvelles offres de services proposées par les principaux réseaux de cartes de crédit, comme « Click to Pay », pourraient bien supplanter les numéros de compte virtuels.

Une fois encore, si les adresses virtuelles (VAN) peuvent contribuer à protéger les données des titulaires de carte contre les pirates informatiques et les escrocs, elles ne constituent pas pour autant une solution infaillible contre le vol. Cela s'explique principalement par leur manque de praticité, les problèmes de vérification qu'elles posent et le fait qu'elles n'offrent pas de protection supplémentaire en matière de responsabilité en cas de vol des numéros de carte.