O CEO do PayPal, Dan Schulman, anunciou os planos da empresa de permitir pagamentos com Bitcoin no início do próximo ano. Mas será que a aceitação do Bitcoin resultará em mais ou menos estornos para os comerciantes?

Vários de nossos leitores têm se perguntado quais serão as implicações do recente anúncio feito pelo CEO do PayPal para a gestão de estornos relacionados ao PayPal e às criptomoedas. Neste artigo, forneceremos respostas úteis para ajudá-lo a se planejar para o próximo ano.

Mas, antes de mais nada, vamos entender melhor esses termos sofisticados que você talvez tenha ouvido com frequência recentemente: blockchain, criptomoeda e Bitcoin.

Por definição, a blockchain é um livro-razão descentralizado que registra todas as transações realizadas em uma rede ponto a ponto. Com essa tecnologia, é possível confirmar pagamentos em criptomoedas sem a necessidade de uma autoridade central de compensação, como os bancos. Alguns exemplos de aplicação da blockchain incluem transferências de fundos, liquidação de transações comerciais, votações e muitas outras áreas. É a tecnologia que possibilita a existência das criptomoedas.

Assim como o dólar americano, a criptomoeda funciona como meio de troca. Mas é digital e utiliza técnicas de criptografia para controlar a criação de unidades monetárias e para verificar a transferência de fundos. Bitcoin é o nome da criptomoeda mais popular em circulação, e foi para ela que se criou a tecnologia blockchain. O Bitcoin é “um conjunto de computadores ou nós que executam o código do Bitcoin e armazenam sua blockchain... é um conjunto de blocos”.

Por que tanto entusiasmo com o Bitcoin?

Desde a sua criação em 2008, o bitcoin tem se tornado cada vez mais popular, com mais de 18,5 milhões de bitcoins em circulação nas transações de criptomoedas. Entre os pontos positivos: a liquidação das contas com bitcoin ocorre em tempo real. Embora o processo de validação possa levar cerca de 10 minutos, ainda é mais rápido do que o sistema bancário, pois contorna todos os intermediários. Além disso, o bitcoin é descentralizado, o que significa que nenhum governo pode minerar um excedente e causar inflação. E você não precisa lidar com transações em várias moedas. Tudo o que você precisa fazer é configurar sua carteira e começar a aceitar pagamentos em todo o mundo. Há também um argumento a favor de um fluxo de caixa maior e mais seguro. Ao contrário de outras formas de pagamento digital em que é possível pagar com cartão de crédito, o cliente precisa ter dinheiro em sua carteira para usar o bitcoin em pagamentos.

Essencialmente, o uso do bitcoin para pagamentos oferece a promessa de taxas de transação mais baixas em comparação com os métodos de pagamento tradicionais. Ele não é controlado por uma autoridade central. Há também a perspectiva de maior segurança contra estornos nos pagamentos com bitcoin. Os saldos bancários constam em um livro-razão público e são verificados por um enorme poder de computação de cerca de 47.000 nós, em maio de 2020. Da mesma forma, quem deseja comprar ETH descobrirá que, assim como o Bitcoin, o Ethereum também utiliza a tecnologia blockchain, oferecendo benefícios exclusivos, como contratos inteligentes e aplicativos descentralizados.

Agora você deve estar se perguntando: existem mecanismos de proteção ao comprador ou ao vendedor de bitcoins nessas transações?

A resposta é simples: o protocolo de transações com múltiplas assinaturas (multisig) nas transações de bitcoin oferece aos usuários um nível razoável de segurança contra transações fraudulentas. Como explicou Gus Fuldner,

"A basic bitcoin transaction requires only the electronic signature of the sender. In a multisig transaction a transaction can be set up to require M of N signatures where M < = N.

O exemplo mais simples de como garantir a proteção do comprador em uma transação de bitcoin é utilizar uma transação com assinatura múltipla 2 de 3, na qual os signatários potenciais são o remetente, o destinatário e um agente de custódia independente. Isso permite que o agente de custódia atue como árbitro em caso de disputas e ofereça proteção ao comprador. Se o agente de custódia concordar com o vendedor, tanto o vendedor quanto o agente de custódia podem assinar, e o vendedor recebe o valor. Se o agente de custódia concordar com o comprador, o comprador e o agente podem assinar, e o comprador recebe o valor.

Mas, é claro, o bitcoin apresenta preocupações significativas no que diz respeito aos pagamentos, o que limitou sua ampla adoção como alternativa confiável às moedas fiduciárias. Para começar, os céticos acreditam que sua utilidade limitada como instrumento de troca — devido à volatilidade, ao custo e à velocidade das transações — torna o bitcoin um meio de troca e de comércio digital pouco atraente. O preço do bitcoin depende do que o comprador e o vendedor acordarem. Ele não possui valor intrínseco, como o ouro ou as moedas fiduciárias. Não é possível ver o bitcoin, nem tocá-lo. Seu valor depende da percepção do público. Além disso, o uso do bitcoin no acumulado do ano como uma opção de pagamento menos rastreável para transações ilegais acrescenta mais um obstáculo à sua adoção pelo público.

E para os comerciantes que desejam deixar para trás o problema dos estornos do PayPal, a notícia de que o bitcoin pode ser usado como fonte de financiamento no PayPal não é tão empolgante assim, por motivos que descobriremos em instantes.

O uso do Bitcoin para pagamentos pode eliminar os estornos do PayPal?

À primeira vista, o argumento é que, como os pagamentos em Bitcoin são irreversíveis e seguros, o custo das disputas e estornos do PayPal não recairá mais sobre os comerciantes. Nas transações com Bitcoin, o cliente lida diretamente com o comerciante. Ao contrário do cenário tradicional de mediação de estornos, em que os bancos concedem automaticamente a reclamação, as transações do PayPal com Bitcoins poderiam eliminar os riscos de estorno para os comerciantes. Quando um cliente apresenta uma reclamação, o comerciante pode decidir se concede ou não o estorno.

Mas não é assim que as tão anunciadas transações com Bitcoin no PayPal funcionarão, pelo menos por enquanto. De acordo com um artigo da sala de imprensa do PayPal, “os consumidores poderão converter instantaneamente o saldo da criptomoeda selecionada em moeda fiduciária, com garantia de valor e sem taxas adicionais. Os comerciantes do PayPal não terão integrações ou taxas adicionais, já que todas as transações serão liquidadas em moeda fiduciária às taxas atuais do PayPal. Na prática, a criptomoeda se torna mais uma fonte de financiamento dentro da carteira digital do PayPal, agregando maior utilidade aos detentores de criptomoedas, ao mesmo tempo em que resolve preocupações anteriores relacionadas à volatilidade, custo e velocidade das transações baseadas em criptomoedas.”

Para analisar melhor, embora o instrumento de pagamento do lado do cliente seja o bitcoin, os comerciantes não receberão nenhuma dessas moedas, já que o PayPal as converte em moeda fiduciária no momento em que a transação ocorre. Isso significa que as transações em criptomoedas não estão, de forma alguma, imunes a estornos fraudulentos do PayPal. E mesmo que eles ampliem o processo para permitir que os comerciantes escolham entre criptomoedas e moeda fiduciária, desde que a transação tenha ocorrido no PayPal, ela não é irreversível. De acordo com o artigo da sala de imprensa do PayPal destacado, a criptomoeda serve como uma opção adicional de financiamento dentro da carteira digital do PayPal.

Portanto, se somarmos todos os contratempos que discutimos anteriormente aos processos já existentes de gestão de estornos, a situação pode começar a ficar um pouco mais complicada para os comerciantes. Por exemplo, um relatório da empresa de análise forense de blockchain CipherTrace afirma que as perdas decorrentes de roubos, ataques cibernéticos e fraudes envolvendo criptomoedas totalizaram US$ 1,8 bilhão nos primeiros dez meses de 2020. Apesar da tão divulgada garantia de segurança nas transações com criptomoedas, o sistema não é totalmente imune a riscos de hacking, resultando em possíveis transações não autorizadas no PayPal.

Não deixe a mitigação de estornos ao acaso

As bitcoins oferecem alguma esperança de reduzir os estornos. Mas, enquanto as transações do PayPal baseadas em bitcoin estiverem em destaque, essa esperança continua sendo uma quimera. É essencial que você se prepare para o futuro. Para citar um especialista em crimes cibernéticos: “A proteção contra fraudes deve ser altamente adaptável e ágil.”

Os tempos estão mudando. A forma como realizamos transações também está mudando. Você não pode ficar esperando para ver como essa nova forma de fazer negócios vai se desenvolver. É preciso elevar o seu nível de atuação buscando ajuda profissional em estornos. Trabalhe com profissionais especializados em estornos do PayPal e gestão de disputas

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