Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi les numéros de carte bancaire sont si longs ? Il y a en fait une bonne raison à cette séquence de chiffres. En réalité, il s'agit d'un code. Chaque partie du numéro correspond à des informations sur votre carte. En décryptant ces chiffres, vous pouvez découvrir, par exemple, qui a émis la carte, le secteur d'activité ou le type de carte.

Grâce à toutes ces informations supplémentaires, il est beaucoup plus facile d'effectuer des transactions. Et comme de plus en plus de gens utilisent leur carte de crédit, nous avons besoin de moyens simples pour traiter les paiements. Sans cela, le suivi des millions d'achats quotidiens par carte de crédit deviendrait beaucoup trop complexe (sans parler de la difficulté que cela poserait pour la détection des fraudes). C'est pourquoi le secteur a mis au point le système du numéro d'identification bancaire (BIN).

Voyons comment fonctionnent les BIN et pourquoi ils sont essentiels pour garantir la sécurité des transactions de paiement.

Que sont les numéros BIN ?

Le numéro d'identification bancaire (BIN) correspond aux 4 à 6 premiers chiffres du numéro d'une carte de paiement. Ces six chiffres servent d'identifiant. Chaque établissement dispose de son propre code ; le BIN vous fournit donc des informations sur l'émetteur de la carte en question.  

Toutes les cartes de paiement possèdent un numéro BIN. Cela inclut les cartes de débit, les cartes de crédit à débit différé et les cartes-cadeaux. Il ne s'agit pas d'une suite aléatoire : chaque numéro BIN est défini par l'American National Standards Institute (ANSI) et l'Organisation internationale de normalisation (ISO). Ces organismes veillent à ce que toutes les cartes de paiement respectent un format uniforme.

Pourquoi se donnons-nous tant de mal pour créer ces codes d'identification ? Parce qu'un système de numérotation mondial simplifie et sécurise nos communications. Un commerçant peut désormais lire un code standard et associer la transaction au bon émetteur. Ce système de données partagé offre une base cohérente, rapide et sûre pour nos paiements électroniques.

Le rôle des BIN dans le secteur financier

En quoi les numéros d'identification d'entreprise sont-ils utiles, exactement ? Les BIN remplissent plusieurs fonctions essentielles au sein de notre infrastructure de transactions :

Identification de la banque émettrice

Tout d'abord, comme indiqué précédemment, le BIN sert principalement à identifier l'établissement émetteur. Il remplit ainsi la fonction essentielle d'autorisation.

Par exemple, lorsqu'un client saisit les informations de sa carte de crédit, vous (le commerçant) pouvez scanner le code BIN. Si ce code existe, il vous fournira les données du compte. Les données confirmées par le système vous permettent de vérifier l'émetteur de la carte.

Chaque carte de paiement possède son propre code d'identification. Ces codes commencent par des formats de nommage bien connus :

Si le BIN n'existe pas, il s'agit probablement d'une fausse carte. En vérifiant les numéros d'identification, vous vous assurez que la transaction est légitime et valide. Une identification précise garantit une autorisation sécurisée.

Détermination du type de carte et du réseau

Deuxièmement, un BIN fournit également une multitude de données secondaires sur la carte. Ces données supplémentaires contribuent à renforcer la sécurité du traitement des transactions.

Par exemple, le premier chiffre de la séquence d'identification est appelé « Major Industry Identifier » (MII). Le MII identifie le type d'émetteur en fonction de son secteur d'activité. Le BIN des cartes Visa commence toujours par un 4, car elles relèvent de la catégorie MII dédiée au secteur bancaire et financier. Les cartes de compagnies aériennes font partie de la catégorie MII 1, tandis que les cartes essence commencent par un 7.

De plus, la combinaison de chaque numéro (sa plage et sa longueur) fournit d'autres informations complémentaires. Vous pouvez utiliser ces données pour identifier, par exemple, le pays et le type de réseau.

Les données couramment associées à un BIN comprennent :

• Le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de la banque du client
• La marque de carte
• Le niveau de la carte
• Pays de la banque émettrice
• lieu de la transaction

Les commerçants peuvent exploiter ces informations pour garantir la bonne exécution des transactions. Chaque pays et chaque réseau de cartes dispose de ses propres règles de traitement ; ainsi, plus vous disposez de données, plus il est facile de classer correctement et de mener à bien chaque transaction.  

Faciliter le traitement des transactions

Troisièmement, les données recueillies à partir d'un BIN permettent d'acheminer les transactions vers le prestataire de services de paiement approprié. Cela est essentiel si l'on souhaite garantir l'efficacité du système.

Imaginons un client qui achète un produit dans votre magasin avec une carte Mastercard nationale à puce. Vous disposez également d'un système de point de vente compatible avec Mastercard. Quel est le meilleur chemin de routage ?

Heureusement, le BIN vous apporte la réponse. Étant donné que vous et le client utilisez Mastercard dans la même région, une transaction «interne »est la solution idéale. Pourquoi recourir à un réseau externe alors que vous pouvez tout gérer en interne ? Mastercard permet d'économiser des frais et de réduire la charge de travail grâce à un acheminement interne.  

Il est donc facile d'obtenir l'autorisation. Les données fournies par le BIN vous permettent de choisir le meilleur itinéraire, ce qui accélère le traitement. Mais surtout, votre client bénéficie d'un achat simple et rapide.

Renforcer la prévention de la fraude

Quatrièmement, les numéros d'identification jouent un rôle essentiel dans la prévention de la fraude. Ces numéros permettent d'organiser les données de manière structurée, ce qui facilite grandement le signalement des cas potentiels de fraude par tous.

Imaginons un consommateur qui tente d'utiliser une carte cadeau pour régler un abonnement récurrent. À terme, le solde de la carte sera épuisé, ce qui pourrait donner lieu à une accusation erronée de fraude (carte non utilisée conformément à sa destination). Mais grâce aux données relatives au type de carte extraites du BIN, vous pouvez rejeter ce genre de cartes avant même que la transaction n'ait lieu.  

Ou imaginez quelqu’un qui tente d’utiliser une carte de crédit volée. Même s’il essaie de « tromper le système » en utilisant la carte à l’étranger, les numéros BIN contiennent des données géographiques. Un achat inattendu effectué en Europe par un client américain de longue date laisse soupçonner une fraude. Grâce à ces informations, vous pouvez demander des renseignements supplémentaires au client afin de vous assurer qu’il s’agit bien d’un achat légitime.  

En résumé, un numéro BIN fournit les données nécessaires pour détecter les activités criminelles. Des listes noires de titulaires de cartes aux contrôles de fréquence plus avancés, les systèmes de données mondiaux contribuent à protéger l'ensemble du secteur.

Garantir la conformité et le respect de la réglementation

Enfin, les numéros BIN constituent un outil précieux pour la mise en conformité. Comme vous le savez, les cartes de crédit impliquent des informations sensibles sur les clients. Cela signifie que tous les acteurs du secteur doivent respecter des règles strictes afin de protéger toutes les données relatives aux cartes de paiement.

Prenons l'exemple d'un achat transfrontalier. Un client européen souhaite acheter un produit dans votre boutique aux États-Unis. L'Europe et les États-Unis ont chacun leurs propres règles de sécurité. Mais grâce au numéro BIN, il est facile d'identifier l'émetteur de la carte étrangère. Vous pouvez alors suivre et adapter la transaction conformément aux lois nationales applicables. Par exemple, dans ce cas précis, vous seriez soumis à l'authentification forte du client (SCA) conformément à la directive européenne révisée sur les services de paiement (PSD2).

Ensemble, la conformité aide chacun à mettre en place une approche structurée de la sécurité. Les numéros BIN constituent un moyen simple de s'y retrouver dans ces cadres réglementaires essentiels.

Conclusion

Il est évident que les BIN jouent un rôle central dans l'écosystème financier. Et comme le monde continue de s'orienter vers un environnement numérique, cela signifie que les BIN ne feront que gagner en importance. D'ores et déjà, nous allons bientôt manquer de codes disponibles en raison de l'essor des technologies financières (l'ISO est déjà en train de passer à un système à 8 chiffres). Sans parler de la sophistication croissante des fraudeurs, qui constitue une preuve supplémentaire de la nécessité du traitement sécurisé des transactions que garantissent les BIN.

Une telle augmentation du volume des paiements exigera que vous, en tant que commerçant, preniez des mesures. Attendez-vous à ce que les mesures de sécurité des données nécessaires à la conformité PCI-DSS se multiplient à l'avenir. Les exigences en matière de stockage vont probablement s'étendre pour répondre à l'augmentation du nombre de comptes de paiement et de la longueur des numéros BIN. Et vous aurez très certainement besoin d'outils de lutte contre la fraude pour vous protéger contre les tentatives d'escroquerie visant à voler les données BIN.

La sensibilisation, c'est déjà la moitié du chemin. Si nécessaire, faites appel à un professionnel pour renforcer la sécurité de vos transactions. Vous trouverez également davantage de détails techniques et de ressources pédagogiques dans notre centre de connaissances.  

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