Como consumidor, é preocupante saber que a fraude global em pagamentos com cartão triplicou entre 2011 e 2020, passando de US$ 9,84 bilhões para US$ 32,39 bilhões.

E os Estados Unidos são o país mais propenso a fraudes do mundo. Os EUA são responsáveis por mais de um terço de todas as perdas globais decorrentes de fraudes.

As empresas emissoras de cartões de crédito estão constantemente em busca de soluções para proteger consumidores, comerciantes e emissores contra o aumento das fraudes em pagamentos online.

O vice-presidente sênior da Visa para a região da América do Norte, Mike Lemberger, afirmou que aempresa está trabalhando em conjunto com instituições financeiras e comerciantes para combater fraudes. Segundo relatos, a Visa impediu fraudes no valor de US$ 25 bilhões no ano passado com o uso de tecnologia de inteligência artificial.

E, nessa tentativa de coibir fraudes, a Visa desenvolveu uma camada adicional de segurança para transações CNP, popularmente conhecida como “Verified by Visa”. Neste artigo, veremos o que é o Verified by Visa e como ele afeta o processo de estorno.

Animado? Vamos mergulhar fundo!

O que é o Verified by Visa?

O Verified by Visa, ou VbV, é um serviço de segurança cibernética de ponta que protege titulares de cartões e comerciantes contra fraudes online. A maioria das transações com cartão de crédito é validada rapidamente em segundo plano, utilizando as informações pessoais protegidas do comprador. Para autenticar a identidade do titular do cartão, um código de autenticação — como um código de protocolo de uso único — é enviado ao seu dispositivo, conforme necessário. Muitos no setor conhecem esse protocolo tecnológico como 3D Secure.

Como usar o sistema de prevenção de fraudes Verified by Visa 3D Secure?

Para começar, é fundamental reiterar que a plataforma tecnológica Verified by Visa se baseia na plataforma tecnológica 3-D Secure. A Autoridade Bancária Europeia certificou o 3-D Secure como uma técnica em conformidade com a SCA para autenticação de dois fatores, que garante uma autenticação forte do cliente.

O Protocolo 3-D Secure divide o processo de autenticação em três componentes ou domínios:

• Domínio do Emissor: Emissores, processadores ACS e titulares de cartões fazem todos parte do Domínio do Emissor
• Domínio do adquirente: Os adquirentes, os processadores de gateway/comerciantes e os comerciantes fazem todos parte do Domínio do adquirente.
• Domínio de interoperabilidade: O domínio de interoperabilidade refere-se aos sistemas operados pela Visa que conectam os domínios do emissor e do adquirente.

A Celo Communications AB criou este protocolo pela primeira vez para a Visa Inc. em 1999. Entre 2000 e 2001, a Gemplus desenvolveu uma nova versão aprimorada do 3-D Secure.

Insira o código 3D Secure 1

A versão original do 3D Secure 1, ou 3DS1, garante a conformidade com a SCA (Autenticação de Alto Nível) da PSD2 (Segunda Diretiva Europeia sobre Serviços de Pagamento). Ela ofereceu proteção contra a responsabilidade por fraudes aos comerciantes até outubro de 2021. O 3D Secure garante a transferência da responsabilidade do comerciante para o banco emissor quando um cliente solicita um estorno. Isso assegura que você estará protegido contra estornos fraudulentos em sua conta comercial, o que foi fundamental para prevenir a “fraude amigável”.

Como funciona o 3DS?‍

O 3DS funciona como um código PIN para transações sem a presença do cartão.

É assim que funciona:

1. O titular do cartão acessa o site do comerciante.
2. O titular do cartão tenta efetuar o pagamento através da página de checkout do comerciante.
3. O SDK do 3DS envia dados de transação e de identificação ao emissor para autenticação.
4. Os emissores EMV 3DS e RBA determinam o nível de risco. O emissor pode então aprovar, recusar ou solicitar autenticação adicional para a transação neste momento.
5. A emissora envia uma solicitação ao titular do cartão para uma autenticação adicional antes de aprovar ou recusar o pagamento. Se toda a documentação estiver em ordem, a emissora autentica o pagamento. Se considerar que se trata de uma transação de alto risco, a emissora recusa a autenticação.

Como o 3DS1 foi lançado antes dos smartphones, a experiência do usuário varia entre razoável, na melhor das hipóteses, e irritantemente ruim, na pior. Ele costuma utilizar janelas pop-up para que os clientes insiram suas informações, o que faz com que a página de checkout do comerciante pareça ainda menos segura e mais vulnerável a ataques de cibercriminosos.

Resumindo, as pessoas não gostaram muito.

A EMV Co. desenvolveu atualizações posteriores do protocolo sob o nome EMV 3-D Secure, lançadas em 2016 para corrigir algumas das falhas do sistema original.

O 3D SECURE 2 vem ao resgate

A tecnologia só é boa na medida em que proporciona vantagens. E, como mencionado anteriormente, o 3DS 1 não correspondeu às expectativas. Por isso, as redes de cartões decidiram substituir essa estrutura.

A Visa começou a descontinuar gradualmente o 3D Secure 1 e a tecnologia relacionada em 15 de outubro de 2021. A Visa informou que “continuará a oferecer suporte ao processamento de transações 3DS 1.0.2, incluindo o Servidor de Diretório (D.S.) 3DS 1.0.2, mas deixará de oferecer suporte ao Servidor de Tentativas 3DS 1.0.2 para emissores não participantes. Após 15 de outubro de 2021, a Visa responderá com uma Resposta de Verificação de Inscrição (VERes) = N a todas as solicitações de autenticação quando o Emissor não oferecer suporte ao 3DS 1.0.2 (por exemplo, o intervalo de BIN não tiver a URL do servidor de controle de acesso [ACS] listada no D.S.).”

A Mastercard, na qualidade de emissora de cartões, seguiu um caminho semelhante em novembro de 2021. As empresas de processamento de pagamentos estão adotando essa abordagem para proporcionar uma melhor experiência ao cliente a longo prazo.

3D Secure 2.0 vs 1.0

A principal diferença entre o 3D Secure 2.0 e o 1.0 é que o 3D Secure 2.0 oferece recursos de segurança aprimorados, como avaliações de risco em tempo real, autenticação biométrica e uma melhor experiência do usuário, enquanto o 3D Secure 1.0 depende principalmente de senhas estáticas e é mais suscetível a atividades fraudulentas.

O que significa a descontinuação do 3DS 1.0.2 para os padrões de responsabilidade por fraudes?

A Visa e a Mastercard deixaram de oferecer o protocolo 3D Secure 1.0.2 e aceleraram a migração para o EMV 3D Secure (também conhecido como 3DS 2.1+) ao deixarem de oferecer a transferência de responsabilidade para transações processadas usando a estrutura 3DS 1.0.2. Se um comerciante continuar a usar o 3DS 1.0.2, ele será responsável por qualquer fraude, mesmo em transações protegidas pelo 3DS.

A Visa afirmou: “Se um emissor continuar a oferecer suporte ao 3DS 1.0.2 após 15 de outubro de 2021, poderá enviar aos comerciantes uma resposta totalmente autenticada, acompanhada do Valor de Verificação da Autenticação do Titular do Cartão (CAVV), e os comerciantes obterão proteção contra responsabilidade por fraudes. Essas transações com cartão de débito ficarão isentas de disputas relacionadas a fraudes¹ no Visa Resolve Online.”

Quais são as vantagens do Verified by Visa?

O 3DS promete uma melhor experiência do usuário, transferência de dados contínua para uma melhor proteção contra fraudes e funcionalidades aprimoradas em diversos portais de pagamento.

O 3D Secure 2 oferece maior segurança para transações online, pois está em conformidade com a PSD2, ajuda adetectar transações fraudulentasantes que elas sejam concluídas e aumenta a confiança dos clientes nas compras online em sua loja. Além disso, garante taxas de intercâmbio mais baixas em cartões de crédito para compras qualificadas e permite compras maiores e verificadas.

Dito isso, é fundamental ressaltar que a estrutura do 3DS foi projetada principalmente para detectar e prevenir fraudes criminais. Embora cumpra essa função com um certo grau de satisfação, o 3DS não se destina a resolver estornos devido às suas limitações inerentes à prevenção de estornos.

Por um lado, destina-se a tratar de estornos relacionados a transações com cartões Visa. Além disso, ele só pode ajudar a prevenir transações não autorizadas, sem limitar os casos provenientes deoutros pontos de contato relacionados a estornos.

Em conclusão, o Verified by Visa não é uma solução milagrosa para a mitigação de estornos. É uma estratégia crucial para a mitigação de fraudes, mas não é suficiente por si só. Se você deseja criar uma estratégia completa de mitigação de estornos e fraudes, vejaaqui como podemos ajudá-lo. A Chargeflow oferece aos comerciantes uma proteção abrangente contra estornos, com uma camada adicional de segurança para mitigar o risco de fraude.