Os consumidores gostam de fazer compras online. Sem dúvida, todos nós buscamos a conveniência e a rapidez do comércio eletrônico. Mas essa oportunidade digital também atrai fraudadores experientes. As perdas decorrentes de fraudes no comércio eletrônico só aumentam — chegando a US$ 41 bilhões globalmente em 2022 e com previsão de atingir US$ 48 bilhões em 2023. À medida que o uso de pagamentos online cresce, o risco de fraude também aumenta.

Para proteger melhor os titulares de cartões e os comerciantes online, a Visa lançou o Verified by Visa. Também conhecido como Visa Secure, esse recurso de segurança inclui uma camada adicional de verificação para todas as transações online. Com uma autenticação mais eficaz dos titulares de cartões, a Visa pode ajudar a conter a crescente ameaça de fraudes. 

Mas que tipo de proteção isso oferece a você, o comerciante? Vamos explorar o Verified by Visa e como funciona o 3D Secure.  

O que é o Verified by Visa?

O Verified by Visa é uma ferramenta antifraude que verifica se a compra está sendo realizada pelo legítimo titular do cartão. A verificação de identidade utiliza uma tecnologia chamada 3D Secure. “Three-Domain Secure” significa que três entidades distintas confirmam a autenticidade de uma transação (o banco do comerciante, o emissor do cartão e a rede de pagamentos). 

Ao aderir ao Visa Secure, você (o comerciante) compartilha dez vezes mais dados de transações com a Visa. Essas informações incluem, por exemplo, os produtos vendidos, o local de entrega, o tipo de dispositivo, etc. A Visa, então, utiliza ferramentas avançadas para analisar esses dados e determinar a identidade do titular do cartão. 

Se for verificada, a transação é concluída. E, em algumas raras ocasiões, a Visa também solicitará uma verificação adicional do cliente. Graças a essas medidas de segurança adicionais, todas as transações tornam-se muito mais seguras. 

Como funciona o Verified by Visa?

O Verified by Visa funciona com um processo de verificação passo a passo: 

• Inscrição: Primeiro, você e o cliente devem se inscrever no programa Verified by Visa. Para os consumidores, o registro envolve uma autenticação inicial simples (que geralmente é realizada pelo banco emissor do cartão). Os comerciantes também devem se inscrever e utilizar diversas tecnologias para participar do Verified by Visa. A inscrição garante que o Verified by Visa seja habilitado com as práticas recomendadas corretas de segurança e finalização de compra. 
• Finalização da compra: Em segundo lugar, o cliente inserirá os dados padrão do cartão de crédito para realizar a compra. Assim que o pedido for confirmado, o Verified by Visa analisará automaticamente dados contextuais adicionais. A avaliação ocorre em tempo real, em segundo plano. O cliente não perceberá essa medida de segurança adicional, nem enfrentará qualquer atrito extra durante a finalização da compra. Se a Visa não detectar nenhum problema, a transação será aprovada.  
• Autenticação secundária: Em terceiro lugar, a Visa pode exigir uma verificação adicional. Essa segunda camada de verificação ocorre caso seja detectada uma atividade suspeita. Qualquer comportamento fora do comum (por exemplo, pedidos de locais no exterior, produtos incomuns, itens de alto valor ou transações em grande volume) pode acionar um alerta. O Visa Secure redirecionará então o titular do cartão para uma janela pop-up. A página secundária é criptografada e solicitará ao seu cliente informações de autenticação. O cliente deve apresentar um fator de segurança adicional, como um PIN, uma senha de uso único ou aprovação biométrica.  
• Confirmação: Se a Visa confirmar a verificação de segurança secundária, você, o comerciante, poderá concluir a transação com confiança. Se a autenticação falhar, a transação será colocada em espera para ajudar a prevenir fraudes. 

Vantagens do Verified by Visa:

O Verified by Visa oferece a vantagem clara de uma prevenção robusta contra fraudes. Em termos simples, a segurança reforçada reduz as perdas onerosas decorrentes de fraudes em pagamentos. Mas o Verified by Visa também inclui algumas vantagens adicionais: 

• Transferência de responsabilidade: Se você utilizar o programa e a Visa cometer um erro durante a análise (em transações qualificadas), toda a responsabilidade recai sobre a Visa. Nesses casos, você economiza seus recursos e deixa que a Visa resolva o problema.    
• Redução de estornos: a transferência de responsabilidade também significa que você não é responsável por eventuais estornos, algumas taxas ou perdas decorrentes de fraudes de pagamento. 
• Conformidade simplificada: o Verified by Visa e o 3D Secure 2.0 são hoje o padrão global em segurança. Você pode atender aos requisitos de conformidade em diversos mercados com facilidade. 
• Proteção ao consumidor sem complicações: o Verified by Visa ocorre em tempo real. Normalmente, não requer nenhuma ação adicional por parte do consumidor. Uma experiência de pagamento tranquila, combinada com uma segunda camada de segurança, aumenta a confiança do consumidor. 
• Avaliações de risco mais precisas: uma grande quantidade de dados compartilhados ajuda a identificar melhor as fraudes (e reduz o número de falsos positivos).
• Descontos nas taxas de intercâmbio: a Visa reduzirá as taxas de intercâmbio em transações qualificadas.   

Contras do Verified by Visa:

De modo geral, o Verified by Visa cumpre seus objetivos de melhorar a segurança das transações. Mas há também algumas desvantagens a serem consideradas:

• Possível abandono do carrinho: alguns consumidores podem considerar a etapa extra de verificação um incômodo. A segurança adicional também pode causar falhas no processo de finalização da compra. Além disso, algumas transações podem ficar lentas, já que nenhuma tecnologia funciona sem apresentar problemas ocasionais. Os clientes podem considerar esses atrasos um incômodo excessivo e desistir da compra. 
• Risco de golpes: os golpistas são astutos e podem criar seus próprios pop-ups falsos do Verified By Visa. O risco de ataques de phishing sempre existe — assim como qualquer método de defesa, o programa Visa Secure apresenta uma nova vulnerabilidade. 
• Falta de padronização: nem todos os comerciantes ou clientes aderem ao Verified by Visa. Além disso, cada emissor de cartão possui seu próprio programa com o 3D Secure. A falta de uniformidade pode causar confusão e levar a uma experiência inconsistente para o consumidor. 
• Falta de adesão: as novas práticas de segurança incomodam os consumidores. Por exemplo, o programa obriga os consumidores a possuírem um dispositivo capaz de receber códigos PIN. Isso também significa que os clientes precisam se lembrar de mais uma senha. O próprio processo de inscrição exige tempo e esforço (especialmente para os comerciantes que lidam com uma grande quantidade de documentação). Muitos consumidores resistem a esse tipo de inconveniente e acabarão evitando o programa. Por sua vez, essa falta de aceitação limita a eficácia do Visa Secure. 

Entendendo o 3D Secure:

Conforme mencionado, o Verified by Visa é um programa de marca do 3D Secure, um protocolo de comunicação. A Visa utilizou essa tecnologia pela primeira vez em 1999, quando era conhecida como 3D Secure 1.0. A primeira versão do 3D Secure incluía apenas a etapa de verificação secundária para os usuários. 

Embora útil, a verificação obrigatória causava um atrito excessivo para o usuário. Além disso, o setor desenvolveu novas opções de segurança à medida que os pagamentos online e móveis se tornaram comuns. Como resultado, o 3D Secure evoluiu para o que hoje é conhecido como autenticação baseada em risco. A mudança ocorreu por dois motivos principais. Primeiro, fatores de segurança relacionados a dados e dispositivos (chips EMV, biometria) podem aprimorar o protocolo de segurança. Segundo, do ponto de vista do consumidor, toda a análise é invisível, tornando o processo inteiro mais fácil de usar.

Atualmente, o 3D Secure 2.0 é o padrão global (está em conformidade com o regulamento de Autenticação Forte do Cliente da Diretiva Europeia Revisada sobre Serviços de Pagamento). Consequentemente, todos os principais emissores de cartões adotaram a tecnologia com seus próprios programas: MasterCard SecureCode, American Express SafeKey, etc. 

Conclusão:

O Verified by Visa é um importante mecanismo de proteção. Ele protege o processo de transação. Por esse motivo, você pode considerá-lo um recurso de segurança útil. 

Mas o Visa Secure, embora tenha sido aprimorado com o 3D Secure 2.0, traz novos riscos e dificulta o processo de finalização da compra. Além disso, trata-se apenas de uma ferramenta preventiva — não oferece nenhuma ajuda no combate a disputas indevidas relacionadas a inúmeros outros motivos de estorno. O Verified by Visa é apenas uma parte de uma estratégia abrangente contra fraudes e estornos. Para obter proteção real, você também precisa de soluções personalizadas contra estornos e fraudes que defendam plenamente todos os aspectos do seu negócio.

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