Você já se perguntou por que os números dos cartões de crédito são tão longos? Na verdade, existe uma razão válida para essa sequência de números. Na realidade, trata-se de um código. Cada seção de números representa informações sobre o seu cartão. Você pode interpretar esses dígitos para descobrir detalhes como quem emitiu o cartão, a categoria do setor ou o tipo de cartão.

Com todas essas informações adicionais, fica muito mais fácil realizar transações. E, à medida que cada vez mais pessoas utilizam seus cartões de crédito, precisamos de formas simples de processar pagamentos. Sem isso, acompanhar os milhões de compras diárias com cartão de crédito torna-se extremamente complexo (sem falar na dificuldade que isso representa para a detecção de fraudes). Para esse fim, o setor desenvolveu o sistema do Número de Identificação Bancária (BIN).

Vamos explorar como funcionam os BINs e por que são essenciais para o processamento seguro de pagamentos.

O que são números BIN?

O Número de Identificação Bancária (BIN) corresponde aos primeiros 4 a 6 dígitos do número de um cartão de pagamento. Esses seis dígitos funcionam como um identificador. Cada instituição possui seu próprio código, portanto, o BIN fornece informações sobre o emissor específico do cartão.  

Todos os cartões de pagamento possuem números BIN. Isso inclui cartões de débito, cartões de crédito e cartões-presente. Esses números não são uma sequência aleatória — o Instituto Nacional Americano de Padronização (ANSI) e a Organização Internacional de Padronização (ISO) são responsáveis pela criação de cada BIN. Cada organização garante que todos os cartões de pagamento sigam um formato padronizado.

Por que nos damos ao trabalho de criar esses códigos de identificação? Porque um sistema numérico global simplifica e protege a forma como nos comunicamos. Agora, um varejista pode ler um código padrão e associar a transação ao emissor correto. Esse sistema de dados compartilhados cria uma base consistente, rápida e segura para nossos pagamentos eletrônicos.

A função dos BINs no setor financeiro

Então, como exatamente os Números de Identificação Comercial ajudam? Os BINs cumprem várias funções essenciais em nossa infraestrutura de transações:

Identificação do banco emissor

Em primeiro lugar, como já foi mencionado, o BIN serve principalmente para identificar a instituição emissora. Isso desempenha a função fundamental de autorização.

Por exemplo, quando um cliente insere seu cartão de crédito, você (o varejista) pode escanear o BIN. Se o BIN existir, ele fornecerá os dados da conta. Os dados confirmados pelo sistema ajudam a validar a emissora do cartão.

Cada cartão de pagamento possui um código de identificação exclusivo. Esses códigos começam com formatos de nomenclatura bem conhecidos:

Se o BIN não existir, é provável que você esteja lidando com um cartão falso. Ao verificar os números de identificação, você pode garantir que está realizando uma transação legítima e correta. Uma identificação precisa significa uma autorização segura.

Determinação do tipo de cartão e da rede

Em segundo lugar, um BIN também fornece uma grande quantidade de dados secundários sobre o cartão. Esses dados adicionais contribuem ainda mais para o processamento seguro das transações.

Por exemplo, o primeiro dígito da sequência de identificação é conhecido como Identificador de Setor Principal (MII). O MII identifica o tipo de emissor por setor. O BIN da Visa sempre começa com o algarismo 4, uma vez que se enquadra na categoria MII de bancos e instituições financeiras. Os cartões de companhias aéreas fazem parte da categoria MII 1, enquanto os cartões de postos de gasolina começam com o algarismo 7.

Além disso, a combinação de cada número (seu intervalo e comprimento) fornece outras informações complementares. Você pode usar esses dados para identificar elementos como o país e o tipo de rede.

Os dados comuns associados a um BIN incluem:

• O nome, endereço e número de telefone da conta bancária do cliente
• A marca do cartão
• O nível do cartão
• O país do banco emissor
• local da transação

Os varejistas podem usar essas informações para garantir a execução precisa das transações. Cada país e rede de cartões tem suas próprias regras de processamento — portanto, quanto mais dados você tiver, mais fácil será classificar e concluir corretamente cada transação.  

Facilitando o processamento de transações

Em terceiro lugar, os dados coletados a partir de um BIN ajudam a encaminhar as transações para o processador de pagamentos correto. Isso é fundamental para alcançarmos a eficiência do sistema.

Imagine um cliente que compra um produto na sua loja usando um cartão Mastercard nacional com chip. Você também possui um sistema de ponto de venda compatível com Mastercard. Qual é a melhor rota de processamento?

Felizmente, o BIN tem a resposta para você. Como tanto você quanto o cliente utilizam a Mastercard na mesma região, uma transação“on-us”é a opção ideal. Por que recorrer a uma rede externa quando é possível manter tudo internamente? A Mastercard pode economizar taxas e mão de obra com uma rota interna.  

Como resultado, é fácil obter a autorização. Os dados fornecidos pelo BIN permitem selecionar a melhor opção, o que agiliza o processamento. Mais importante ainda, o cliente conclui a compra de forma fácil e rápida.

Reforço da prevenção de fraudes

Em quarto lugar, os BINs desempenham um papel fundamental na prevenção de fraudes. Os números de identificação oferecem uma forma estruturada de organizar os dados, o que facilita muito a identificação de possíveis casos de fraude por parte de todos.

Imagine um consumidor que tenta usar um cartão-presente para pagar uma assinatura recorrente. Eventualmente, o saldo do cartão se esgotará, o que pode levar a um caso de fraude por equívoco (cartão não utilizado para os fins pretendidos). Mas, com os dados relativos ao tipo de cartão coletados a partir do BIN, é possível rejeitar esses cartões antes mesmo que a transação ocorra.  

Ou pense em alguém que tenta usar um cartão de crédito roubado. Mesmo que essa pessoa tente “enganar o sistema” e use o cartão em um país estrangeiro, os números BIN contêm dados geográficos. Uma compra aleatória na Europa feita por um cliente americano de longa data é um indício de fraude. Com essa informação, você pode solicitar dados adicionais ao cliente para garantir que se trata de uma compra legítima.  

Em resumo, um BIN fornece os dados necessários para detectar atividades criminosas. Desde listas negras de titulares de cartões até verificações mais avançadas de frequência de transações, os sistemas globais de dados ajudam a proteger todo o setor.

Garantindo a conformidade e o cumprimento da regulamentação

Por fim, os números BIN são uma ferramenta útil para garantir a conformidade. Como você bem sabe, os cartões de crédito envolvem informações confidenciais dos clientes. Isso significa que todos os participantes do setor devem seguir regras rigorosas para proteger todos os dados dos cartões de pagamento.

Pense em uma compra internacional. Um cliente europeu deseja comprar um produto da sua loja nos Estados Unidos. Tanto a Europa quanto os Estados Unidos têm suas próprias regras de segurança. Mas, com um número BIN, é fácil identificar o emissor do cartão estrangeiro. Agora você pode acompanhar e adaptar a transação de acordo com as leis nacionais pertinentes. Por exemplo, neste caso específico, você estaria sujeito à Autenticação Forte do Cliente (SCA), de acordo com a Diretiva Revisada sobre Serviços de Pagamento (PSD2) da Europa.

Em conjunto, a conformidade ajuda todos a desenvolver uma abordagem estruturada à segurança. Os números BIN tornam-se a maneira mais simples de navegar por esses importantes marcos regulatórios.

Conclusão

É evidente que os BINs desempenham um papel fundamental no ecossistema financeiro. E o mundo continua a migrar para um ambiente digital — o que significa que os BINs só vão ganhar ainda mais importância. Mesmo neste momento, em breve ficaremos sem códigos disponíveis devido ao crescimento da fintech (a ISO já está migrando para um sistema de 8 dígitos). Isso sem mencionar a crescente sofisticação dos fraudadores, o que é mais uma prova de que precisamos do processamento seguro de transações que os BINs proporcionam.

Esse crescimento nos pagamentos exigirá medidas de sua parte, como comerciante. Espere mais medidas de segurança de dados para conformidade com o PCI-DSS no futuro. Os requisitos de armazenamento provavelmente se ampliarão para atender ao aumento no número de contas de pagamento e no comprimento do BIN. E você provavelmente precisará de ferramentas de combate à fraude para se proteger contra golpes que tentam roubar dados do BIN.

Estar ciente do problema já é metade do caminho andado. Se necessário, entre em contato com um profissional para melhorar a segurança das suas transações. Você também pode encontrar mais detalhes técnicos e recursos informativos em nosso centro de conhecimento.  

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