A inteligência artificial (IA) tem sido um tema muito discutido recentemente. Mas, em 2023, ela capturou a atenção e a imaginação de grande parte do mundo. Desde o lançamento do inovador chatbot ChatGPT, temos visto um fluxo constante de novos casos de uso potenciais para a IA.

No entanto, por mais que existam inúmeros casos de uso positivos da IA, também observamos muitos casos de uso mal-intencionados, incluindo alguns relacionados à fraude em pagamentos que talvez você nem imagine. Infelizmente, a IA está permitindo que os golpistas automatizem muitas de suas atividades fraudulentas, transformando comunicações que antes precisavam ser redigidas por seres humanos para parecerem convincentes.

Aqui estão as últimas tendências em fraudes de pagamento e algumas soluções possíveis para ajudar os proprietários de pequenas empresas a protegerem a si mesmos, seus negócios e seus clientes.

Como a IA está transformando a fraude tal como a conhecemos

Os avanços na IA generativa, como o chatbot ChatGPT, demonstraram que os algoritmos são capazes de gerar conteúdo escrito semelhante ao humano, voltado para os consumidores. Os dados indicam que 68% dos consumidores observaram um aumento na frequência de golpes e spam no primeiro semestre de 2023, o que os analistas atribuem ao aumento repentino do conteúdo gerado por IA.

A IA permite que os fraudadores automatizem suas atividades, o que significa que os casos de golpes e spam provavelmente continuarão aumentando. A Juniper Research estima que as perdas globais decorrentes de fraudes no comércio eletrônico chegarão a US$ 48 bilhões até o final deste ano, representando um aumento de 16% em relação ao ano anterior. Entre 2023 e 2027, a Juniper estima que as perdas acumuladas dos comerciantes decorrentes de fraudes em pagamentos online ultrapassarão US$ 343 bilhões.

Infelizmente, os golpistas encontraram uma maneira de contornar o aumento da autenticação de dois fatores, induzindo vítimas desavisadas a fornecerem suas senhas de uso único. Um golpe típico envolve um fórum da deep web e um bot que automatiza todo o processo.

O bot falsifica o número de telefone de uma empresa e se faz passar por ela, pedindo à vítima que forneça sua senha de uso único. Assim que o golpista obtém essa senha, ele acessa a conta da vítima, rouba suas informações de pagamento e as utiliza para efetuar pagamentos não autorizados.

Os golpes de engenharia social também dispararam desde o lançamento do ChatGPT. Os chatbots baseados em IA permitem que os fraudadores automatizem suas interações com as pessoas de quem pretendem se passar para obter acesso às suas informações. Dados do setor mostram um aumento de 66% no conteúdo bloqueado e nos pagamentos bloqueados provenientes do mesmo fraudador entre o período do segundo para o terceiro trimestre de 2022 e o período do quarto para o primeiro trimestre de 2022-23.

Assim que o fraudador consegue acesso à conta da vítima, ele pode usar as informações dela para fazer compras não autorizadas ou assumir o controle total da conta.

Tipos de fraude que todo comerciante precisa estar atento

O Relatório Global sobre Pagamentos e Fraudes de 2023 revela os tipos mais comuns de ataques fraudulentos que os comerciantes devem estar atentos. Os tipos mais comuns de fraude são o phishing, o pharming e o whaling, sendo que os dois últimos são variações mais recentes do phishing. A pesquisa revelou que 43% dos comerciantes relataram ter sofrido esse tipo de fraude, um aumento significativo em relação aos 35% registrados no ano passado.

Em segundo lugar estáa “fraude por pessoas próximas”, cometida por um amigo íntimo ou por um membro da família da vítima. Mais de um terço dos comerciantes enfrenta esse tipo de fraude. Os outros dois tipos mais comuns de fraude são o teste de cartões e o roubo de identidade.

No entanto, a pesquisa revelou que os casos de abuso de cupons, descontos e reembolsos entre os comerciantes aumentaram significativamente em relação ao ano anterior, passando de 25% para 30% dos comerciantes. Os casos de esquemas de reenvio também estão em ascensão, afetando 20% dos comerciantes na pesquisa mais recente, contra 15% na pesquisa do ano passado. Esse aumento colocou os esquemas de reenvio entre os 10 tipos de fraude mais comuns pela primeira vez nos últimos três anos.

Em média, os comerciantes são afetados por três tipos diferentes de fraude, sendo que as pequenas e médias empresas geralmente lidam com dois tipos, enquanto as grandes empresas costumam enfrentar quatro ou mais.

Mas eis a boa notícia

Felizmente, nem tudo são más notícias para os empresários. De acordo com a pesquisa da MRC/CyberSource, a porcentagem da receita do comércio eletrônico perdida devido à fraude em nível global diminuiu nos últimos 12 meses, caindo de 3,6% em 2022 para 2,9% em 2023.

Além disso, a taxa de rejeição de pedidos domésticos caiu de 3,4% em 2022 para 2,7%. Ademais, a porcentagem de pedidos de comércio eletrônico doméstico que acabaram sendo fraudulentos diminuiu de 3,1% em 2022 para 2,6% em 2023.

Por fim, a porcentagem de pedidos de comércio eletrônico que resultaram em estornos por fraude caiu de 3,1% no ano passado para 2,6% em 2023. Parece que empresários experientes também estão colhendo os frutos da mais recente tecnologia de IA, que oferece formas novas e aprimoradas de combater a fraude em pagamentos.

Por que a fraude nos pagamentos é um fardo cada vez maior para os empresários

Embora algumas tendências relacionadas à fraude estejam melhorando ligeiramente, os comerciantes enfrentam um fardo desproporcional ao lidar com fraudes em pagamentos. Uma pesquisa revelou que mais da metade dos consumidores acredita que não deveria ser responsabilizada caso fosse enganada a ponto de fornecer suas informações de pagamento, que fossem então utilizadas para realizar uma compra não autorizada.

Enquanto 30% acreditam que seu banco deve ser responsabilizado, quase um quarto atribui a responsabilidade pela prevenção de pagamentos fraudulentos diretamente à empresa onde o pagamento não autorizado foi realizado. Como resultado, cabe cada vez mais aos comerciantes ajudar seus clientes a evitar fraudes em pagamentos.

De acordo com a pesquisa da MRC citada anteriormente, os comerciantes gastam cerca de um décimo de sua receita anual de comércio eletrônico para lidar com fraudes em pagamentos, o que se mantém consistente com os últimos anos. No entanto, à medida que os golpistas roubam quantias cada vez maiores dos empresários e de seus clientes, os comerciantes percebem agora que precisam de proteções mais avançadas contra fraudes em pagamentos.

Como a IA pode oferecer soluções para os comerciantes

As estratégias em constante evolução utilizadas pelos golpistas e o aumento contínuo das transações de pagamento em tempo real em todo o mundo destacam a importância de uma maior vigilância contra fraudes de pagamento entre os comerciantes. De acordo com o relatório “Prime Time for Real-Time 2023” da ACI Worldwide, o número de pagamentos em tempo real realizados em 2022 cresceu mais de 60% em relação ao ano anterior, ultrapassando os 195 bilhões, o que ressalta ainda mais a necessidade de os comerciantes se concentrarem na prevenção de fraudes de pagamento.

As transações de pagamento em tempo real são convenientes tanto para os comerciantes quanto para os clientes, pois são realizadas entre contas bancárias. Elas passam da iniciação à compensação e à liquidação em questão de segundos, independentemente da hora ou do dia da semana. Essencialmente, o dinheiro já desapareceu antes que a vítima possa fazer qualquer coisa para impedir que a transação seja concluída. No entanto, o número crescente de comerciantes que utilizam sistemas de pagamento em tempo real apresenta um novo conjunto de vulnerabilidades que somente a IA e o aprendizado de máquina podem resolver de forma eficaz.

Os sistemas tradicionais de detecção de fraudes baseiam-se em regras previamente estabelecidas, o que dificulta a identificação de novos padrões. No entanto, embora os algoritmos de aprendizado profundo sejam treinados com base em padrões históricos, eles também estão em constante aprendizado, o que lhes permite detectar novos padrões de fraude, mesmo que estes difiram ligeiramente dos anteriores.

À medida que o número de pagamentos em tempo real processados aumenta, fica cada vez mais difícil para os comerciantes acompanhar o crescente volume de verificações manuais exigidas por esses sistemas tradicionais baseados em regras. Assim, o uso de ferramentas de IA, como o Chargeflow, para detectar fraudes em pagamentos reduz as verificações manuais exigidas por esses sistemas, pois a IA está em constante aprendizado e é muito menos propensa a gerar falsos positivos do que os sistemas tradicionais de detecção de fraudes.

Os algoritmos inteligentes da Chargeflow analisam milhões ou bilhões de transações em questão de minutos, identificando rapidamente padrões de fraude novos ou emergentes. Além disso, a empresa desenvolve modelos que capturam os padrões de comportamento típicos e as relações entre as diversas partes envolvidas nas transações.

O algoritmo identifica, então, comportamentos ou relações incomuns que possam indicar atividades fraudulentas relacionadas a pagamentos. Além disso, ele atribui pontuações de risco a transações individuais com base em vários fatores, incluindo o histórico de transações do cliente, informações da conta e padrões habituais de comportamento de pagamento. Quaisquer transações com pontuações de alto risco podem, então, ser bloqueadas, prevenindo a fraude antes que ela ocorra.

A análise de logins também é importante para os comerciantes, pois detecta logins incomuns fora do país ou da região de origem da vítima, ou em horários incomuns do dia ou da noite.

O futuro da fraude em pagamentos

É claro que as fraudes em pagamentos continuarão se tornando cada vez mais sofisticadas com o passar do tempo, tornando cada vez mais importante a adoção e o uso de tecnologias de IA e aprendizado de máquina. Os comerciantes dispõem de um leque amplo e crescente de opções de ferramentas de detecção de fraudes em pagamentos baseadas em IA.

Mas escolher o sistema certo, que se adapte ao seu modelo de negócios e possa garantir um retorno significativo sobre o investimento, fará toda a diferença. A revolução da IA já está entre nós. Os comerciantes que demorarem a se adaptar ao uso dessas estruturas para combater o problema cada vez mais grave da fraude em pagamentos correm o risco de ficar para trás devido à falta de confiança dos clientes.

Sobre o autor:

Michelle Jones, editora-chefe da ValueWalk, uma conceituada empresa de informações financeiras. Anteriormente, ela atuou como produtora de noticiários de televisão em uma emissora afiliada à NBC por oito anos.