Code de motif de rejet de paiement Visa 10.5 : Programme de surveillance des fraudes Visa

Qu'est-ce que le code de motif de rejet de paiement Visa 10.5 ?

Le code de motif de rejet de débit 10.5 s'applique aux rejets de débit dans lesquels un émetteur conteste une transaction. Il ne s'agit pas d'un cas classique de rejet de débit où le titulaire de la carte affirme ne pas avoir autorisé un paiement. L'émetteur examine alors ces réclamations et procède au rejet de débit du montant versé.

Ce code de motif relève du Programme de surveillance des fraudes à la carte Visa (VFMP), un système destiné à surveiller les transactions frauduleuses. Ce système incite les commerçants à surveiller de près tout taux excessivement élevé de paiements frauduleux. Le non-respect des avertissements entraînera des rétrofacturations sous ce code.

Visa applique un taux acceptable de transactions frauduleuses pour lesquelles elle assume la responsabilité. Elle analyse les rétrofacturations liées à la fraude ainsi que les données TC40 afin de déterminer si vous respectez les seuils fixés. Si vous respectez ces seuils, vous ne devriez pas faire l'objet de rétrofacturations sous ce code.

Outre les rétrofacturations, vous serez soumis à une amende tant que vous resterez dans le cadre du VFMP, et le montant de cette amende augmentera proportionnellement à la durée de votre séjour dans le programme. Un séjour trop long dans l'un ou l'autre des niveaux du programme (douze mois dans le niveau standard ou dans le niveau « excessif ») peut entraîner la suspension pure et simple du traitement des paiements des commerçants.

Les rétrofacturations associées à ce code de motif se produiront, que votre entreprise se trouve au niveau standard ou au niveau « excessif » du VFMP. Vous devez donc tout mettre en œuvre pour que votre entreprise soit retirée de cette liste dès que possible. Il n’y a guère de moyens de contester cette rétrofacturation, mais nous allons vous indiquer la meilleure approche à adopter.

Nous disposons de plusieurs moyens pour y faire face, mais la meilleure solution reste d'éviter le rejet de débit. À cet effet, nous avons également quelques suggestions à vous faire.

Pourquoi cela s'est-il produit ?

Ce rejet de débit intervient lorsqu'un émetteur reçoit de Visa l'ordre de procéder à un rejet de débit pour une transaction figurant dans le VFMP. Il est rare que ce soit le titulaire de la carte qui en fasse la demande après un achat. Il n'en reste pas moins que cela constitue un sujet de préoccupation légitime, car cela affecte votre réputation auprès de Visa.

Le VFMP prévoit deux seuils pouvant entraîner ce rejet de paiement lors d'une transaction. Les voici :

• Le seuil standard présente un taux de fraude de 0,9 %
• Ce seuil excessif, avec un taux de fraude supérieur à 1,8 %,

Visa ne se base pas sur le nombre de transactions pour calculer le taux de fraude. Elle compare plutôt le montant total en dollars des transactions légitimes à celui des transactions frauduleuses.

Vous ne recevrez ce rejet de débit qu'après avoir reçu un avertissement préalable lorsque le taux de fraude atteindra 0,65 % et que le montant total des transactions aura atteint au moins 50 000 $. Dès que vous atteignez ce seuil standard, vous entrez dans le programme, ce qui expose vos transactions à des rejets de débit sous le code 10.5.

Ce rejet de débit ne sera pris en compte que si l'émetteur ou le titulaire de la carte ne l'a pas contesté en invoquant un autre code de motif. Par conséquent, Visa le traitera automatiquement ou en informera l'émetteur.

Fraude réelle et fraude collusoire

Les transactions suspectes à l'origine de ce rejet de paiement pourraient constituer une véritable fraude. Dans ce cas, Visa les signalera et informera l'émetteur afin qu'il procède au rejet de paiement. Visa peut également effectuer directement un rejet de paiement lorsque des litiges liés à la fraude apparaissent dans vos transactions.

Une fois que vous êtes inscrit au VFMP, vous ne bénéficierez d'aucune présomption d'innocence. Par conséquent, des cas de fraude amicale peuvent passer entre les mailles du filet et entraîner un rejet de débit. Vous vous retrouvez alors avec peu de moyens pour vous défendre.

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Comment contester un rejet de paiement Visa (code de motif 10.5) : Programme de surveillance des fraudes Visa

Visa accorde aux commerçants un délai de 30 jours pour répondre à ce rejet de débit, tandis que les émetteurs disposent de 120 jours pour le déposer. Vous pouvez le contester si l'émetteur met plus de 120 jours à le déposer. C'est une possibilité, mais d'après notre expérience, cela se passe rarement ainsi.

Voici d'autres moyens de contester ce rejet de débit :

• Si vous avez constaté une erreur et l'avez corrigée en effectuant un remboursement: veuillez fournir un justificatif attestant que vous avez déjà procédé au remboursement du titulaire de la carte. Le montant et la date de la transaction de remboursement doivent figurer sur ce document.
• Si vous avez déjà accepté une contestation pour la même transaction: il se peut que le titulaire de la carte ait déjà contesté la transaction et qu'un rejet de débit ait été effectué sous un autre code de motif. Dans ce cas, vous ne pouvez pas être tenu responsable d'un autre rejet de débit sous le code de motif 10.5. Veuillez fournir les détails de la contestation précédente afin d'invalider la seconde.

Vous pouvez indiquer dans le message les détails du rejet de paiement précédent ainsi que le code de motif. Cela devrait entraîner l'annulation de la nouvelle transaction et déclencher un remboursement.

• Le titulaire de la carte a retiré sa contestation: cette procédure ne s'applique que si c'est le titulaire de la carte qui a initié la contestation à l'origine du débit. Veuillez fournir des pièces justificatives attestant que le titulaire de la carte ne souhaite plus contester la transaction. Un e-mail ou une lettre, y compris un échange par chat, peut servir de preuve du retrait de la contestation par le titulaire de la carte.

Nous aimerions disposer de davantage de moyens pour contester ce rejet de paiement, mais il n'y en a plus. Vous devrez peut-être en supporter le coût si votre cas ne correspond à aucune des catégories mentionnées ci-dessus.

Le mieux est de trouver un moyen de se désinscrire du programme de surveillance des fraudes à la carte Visa. Cela vous évitera de faire l'objet de rétrofacturations sous ce code.

Comment éviter le code de motif de rejet de paiement Visa 10.5 : Programme de surveillance des fraudes Visa

La meilleure façon d'éviter ce rejet de paiement est d'empêcher les transactions frauduleuses qui vous feraient figurer dans le programme VFMP. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous prémunir :

• Prenez les devants pour éviter d'être inscrit au programme de surveillance des fraudes. Cela implique de surveiller de près votre ratio entre transactions frauduleuses et transactions légitimes.
• Vérifiez la concordance entre le code CVV et les données AVS pour chaque transaction avant de la traiter.
• Utilisez des outils modernes de lutte contre la fraude ou de détection des fraudes qui s'appuient sur l'apprentissage automatique pour identifier les transactions potentiellement frauduleuses. Certains attribuent des scores de risque et vous aident à bloquer ou à examiner le paiement.
• Assurez-vous de disposer des autorisations nécessaires avant d'effectuer tout paiement. Appliquez cette règle à toutes vos transactions, même les plus modestes.

Une autre façon d'éviter ce rejet de paiement, si vous participez déjà au programme de surveillance des fraudes, consiste à en sortir. Pour cela, vous devez rester en dessous du seuil de fraude standard de 0,9 % pendant trois mois consécutifs.

Visa peut également exiger d'autres éléments, notamment :

• Les outils de lutte contre la fraude que vous utilisez
• Un plan de lutte contre la fraude que vous avez élaboré avec votre acquéreur

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