Code de motif de rejet de paiement Visa 10.4 : Autre fraude - Transaction sans présentation de la carte
Qu'est-ce que le code de motif de rejet de paiement Visa 10.4 ?
Le code de motif de rejet de paiement Visa 10.4 s'applique aux transactions effectuées sans passage physique de la carte ni saisie manuelle des données. Ces transactions s'effectuent principalement sur Internet, où le titulaire de la carte saisit les données de sa carte, ou par téléphone ou par courrier. Cependant, la banque émettrice conteste la transaction, affirmant que le titulaire de la carte ne l'a pas autorisée.
Pour les autorisations par téléphone, l'acheteur communique les détails de sa carte au commerçant lors d'un appel téléphonique. Il en va de même pour les commandes par correspondance, mais l'acheteur envoie ces informations par courrier au lieu de les communiquer par téléphone. Toute transaction contestée ayant fait l'objet d'une autorisation par l'une de ces méthodes sera classée sous le code de motif 10.4.
Voici comment fonctionne ce rejet de débit : imaginons que vous veniez de traiter une commande par téléphone pour un client qui a autorisé la transaction en vous communiquant les détails de sa carte. Or, le client conteste le paiement, affirmant qu'il ne l'a jamais approuvé.
Vous ne pouvez bénéficier de ce rejet de débit que si vous exploitez un service en ligne, par téléphone ou par courrier. Les services impliquant le passage physique de la carte sont exclus et relèvent d'un autre code de motif. Examinons les causes possibles du rejet de débit avant de voir comment le contester efficacement.
Pourquoi cela s'est-il produit ?
Un rejet de débit sous le code de motif 10.4 survient lorsqu'un titulaire de carte conteste l'autorisation d'une transaction sans présentation de la carte. Cela concerne souvent les commandes en ligne, dans lesquelles l'acheteur saisit les données de sa carte sur votre site web ou sur un service tiers pour effectuer le paiement. Toutefois, ce rejet de débit peut également concerner les commandes par téléphone ou par courrier, dans lesquelles l'acheteur a communiqué les données de sa carte par téléphone ou par courrier pour obtenir l'autorisation.
Plusieurs causes peuvent être à l'origine de ce rejet de paiement, certaines relevant de la responsabilité de l'acheteur et d'autres de la vôtre. Voici les raisons les plus courantes :
- Fraude avérée: la carte a fait l'objet d'un accès frauduleux et a été utilisée pour effectuer des transactions en ligne concernant votre service ou votre produit.
- Fraude amicale: le titulaire de la carte conteste une transaction légitime qu'il avait initialement autorisée
- Erreur du commerçant
La fraude à la carte bancaire est un véritable fléau dans la société actuelle. Il peut donc arriver que vous traitiez, sans que cela soit de votre faute, une transaction autorisée de manière frauduleuse. Le fraudeur peut avoir dérobé physiquement les données de la carte de l'acheteur ou les avoir obtenues à la suite d'une violation de données en ligne.
Étant donné que les informations fournies sont correctes, le paiement sera effectué. Toutefois, l'acheteur contestera la transaction en invoquant un vol de données de carte, le cas échéant. La banque procédera alors à un rejet de débit et vous contactera en indiquant le code de motif 10.4.
À l'inverse, il peut arriver que le titulaire de la carte oublie ou se méprenne sur une transaction vous concernant. Il se peut que le nom de votre commerce ne soit pas clairement indiqué sur les relevés de carte, ou que le titulaire de la carte vous confonde avec un autre commerçant. De tels cas peuvent se produire et donner lieu à un rejet de débit.
Vous pouvez contester les litiges liés à la fraude amicale et faire annuler le rejet de débit en présentant des preuves irréfutables. Cependant, les choses ne sont pas toujours aussi simples en cas de fraude avérée. En effet, bien que la transaction soit légitime, elle a été autorisée de manière frauduleuse.
Erreurs commises par les commerçants pouvant entraîner un rejet de débit
Quelques erreurs de votre part peuvent amener le titulaire de la carte à contester la transaction. Il s'agit notamment des erreurs suivantes :
- Vous n'avez pas donné votre accord lors d'une commande par téléphone ou par correspondance. Cela s'applique aussi bien aux paiements ponctuels qu'aux abonnements.
- Vous vous êtes trompé et avez enregistré une transaction avec carte physique comme une transaction sans carte, et inversement.
- Aucun outil de vérification n'a été utilisé.
Ces erreurs valideront le rejet de débit et réduiront vos chances de le contester. Nous y reviendrons dans notre section consacrée à la prévention de ce rejet de débit. En attendant, voyons comment contester et faire annuler ce rejet de débit.
Comment contester un rejet de paiement Visa avec le code de motif 10.4 : Autre fraude - Transaction sans présentation de la carte
Vos démarches pour contester ce rejet de paiement doivent s'appuyer sur l'un des éléments suivants :
- Vous avez dûment demandé l'autorisation via Verified by Visa (consentement légitime)
- Vous aviez déjà procédé au remboursement du titulaire de la carte avant la contestation.
- Le titulaire de la carte a retiré sa contestation et ne souhaite plus demander le remboursement.
Voyons comment vous pouvez contester le rejet de débit en fonction de ces catégories.
Autorisation légitime :
Vous pouvez contacter le prestataire de services de paiement si la transaction a été authentifiée par Visa Secure (Verified by Visa). Fournissez les pièces justificatives à l'appui. Voici d'autres moyens de contester le rejet de débit si l'autorisation était légitime :
- Veuillez fournir une confirmation indiquant que le titulaire de la carte ne participe pas au système CVV2 si vous l'avez demandé lors du paiement.
- Fournir la preuve que l'émetteur a approuvé la transaction, même si la réponse de l'acheteur contredisait les informations dont disposait l'émetteur.
- Vous avez fourni la preuve que vous avez tenté de procéder à une vérification via le système AVS (système de vérification d'adresse), mais que l'émetteur n'y participait pas.
Le remboursement a déjà été effectué
Il vous suffit de fournir des documents attestant que vous avez effectué un remboursement au titulaire de la carte. Veillez à ce que le montant et la date du remboursement figurent bien dans vos justificatifs.
Le titulaire de la carte ne souhaite plus contester
En cas de fraude amicale, le titulaire de la carte peut se rendre compte de son erreur et retirer sa réclamation. Vous devrez disposer d'une preuve attestant que le titulaire de la carte a renoncé au litige. Une lettre ou un e-mail peut suffire comme preuve.
D'autres preuves irréfutables
Dans certains cas extrêmes, des preuves irréfutables (comme le permet Visa) peuvent être nécessaires pour contester le rejet de débit. Ces preuves comprennent :
- Des photos ou des e-mails prouvant que le titulaire de la carte est en possession de la marchandise ou utilise le service
- La signature du titulaire de la carte sur le bon de retrait ou une pièce d'identité attestant que l'acheteur a retiré les produits
- L'adresse IP et la localisation géographique de l'acheteur au moment de l'achat de biens numériques
Vous pouvez également prouver que le numéro de téléphone, l'adresse IP, l'adresse e-mail ou l'adresse postale a été utilisé(e) dans le cadre d'une transaction antérieure non contestée. Ces éléments peuvent contribuer à établir la légitimité de la transaction.
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Comment éviter le code de motif de rejet de paiement Visa 10.4 : Autre fraude - Transaction sans présentation de la carte
Nous avons quelques suggestions pour éviter ce rejet de paiement. Les voici :
- Veillez à bien distinguer les transactions avec carte physique de celles sans carte physique. Formez votre personnel en conséquence.
- Utilisez autant d'outils de vérification Visa que possible, notamment Visa Secure, les codes CVV, le service de vérification d'adresse (AVS), etc.
- Utilisez des outils anti-fraude pour détecter les transactions frauduleuses. Ces outils permettent de vérifier l'identité d'un acheteur et de repérer les transactions potentiellement illicites. Ils réduisent ainsi le risque de traiter un paiement non autorisé.
- Demandez une autorisation pour toutes les commandes passées par courrier, par téléphone et sur Internet. Procédez de la même manière pour les transactions récurrentes.
- Veillez à ce que le nom de votre établissement soit facilement identifiable sur les relevés de prélèvement.
