Code de motif de rejet de paiement Visa 10.2 : fraude non liée à la contrefaçon dans le cadre du transfert de responsabilité EMV

Qu'est-ce que le code de motif de rejet de paiement Visa 10.2 ?

Ce code de motif de rejet de débit concerne les rejets de débit liés à une fraude, dans lesquels le titulaire de la carte nie avoir autorisé une transaction que vous avez traitée. Le titulaire de la carte a contacté sa banque et contesté la transaction, ce qui a entraîné le rejet de débit. Comme nous le verrons plus loin, ce cas peut être dû à une fraude réelle ou à une fraude amicale.

Les transactions à l'origine de ce rejet de débit sont des paiements effectués en présence de la carte, à l'aide d'une carte à puce et à code PIN. Cela exclut les commandes passées par Internet, par téléphone ou par courrier, où la carte n'est pas physiquement présente. Si la fraude proprement dite en est l'une des causes, un terminal obsolète pourrait en être un facteur sous-jacent.

Imaginons qu'un client effectue un achat en magasin et utilise une carte à puce et à code PIN lors du paiement. Cependant, pour une raison quelconque, le paiement est traité sans que l'autorisation ne soit complète, par exemple sans saisie du code PIN. Cela amènera l'émetteur à enregistrer le rejet de débit sous ce code de motif, mais ce n'est pas tout.

Le transfert de responsabilité EMV mentionné dans la description du code signifie que vous serez tenu responsable des rétrofacturations relevant de ce code. Cela se produira si vous ne mettez pas à niveau vos terminaux de paiement pour les rendre compatibles EMV et bénéficier ainsi de la protection offerte par cette norme.

La norme relative à la puce EMV permet :

• Il détecte les cartes contrefaites
• Ajoute des méthodes de vérification plus sûres, comme le code PIN

Ces dispositifs empêchent et dissuadent les fraudeurs d'utiliser des cartes volées. Par conséquent, si vous n'utilisez pas cette technologie, vous vous exposez à des rétrofacturations pour ce motif. Le motif invoqué sera que vous avez traité un paiement impliquant une carte volée sur un terminal non compatible avec la technologie EMV.

En théorie, le passage à un terminal compatible EMV devrait permettre d'éviter les rétrofacturations liées à ce code. Cependant, d'autres facteurs peuvent en être à l'origine, comme nous le verrons par la suite. Nous vous proposons des solutions pour y remédier efficacement.

Pourquoi cela s'est-il produit ?

Ce rejet de débit survient principalement lorsqu'un titulaire de carte nie avoir autorisé ou participé à une transaction en présence de la carte. Cependant, d'autres conditions doivent être remplies avant que l'émetteur puisse demander le rejet de débit. Nous souhaitons énumérer ces raisons afin de vous aider à identifier les causes possibles et à prévenir les rejets de débit à l'avenir.

Ce rejet de débit sera valable lorsque les conditions suivantes seront réunies :

• Carte volée ou perdue: le paiement a été effectué en présence de la carte, mais le titulaire avait préalablement signalé la perte ou le vol de celle-ci.
• Pas de lecteur de puce: la transaction a été effectuée sur un terminal dépourvu de lecteur de puce. Cela peut également signifier que l'acheteur a demandé que la carte soit saisie manuellement plutôt que lue par le lecteur de puce. Par exemple, un client peut choisir de passer sa carte dans le lecteur ou vous demander de saisir manuellement les informations pour traiter le paiement.
• Non-conformité EMV PIN: cette situation concerne les cartes nécessitant un code PIN utilisées pour initier une transaction sur un terminal de lecture de puces non conforme à la norme EMV PIN.
• Autorisation en ligne: la transaction a été lancée via la puce, mais a été autorisée en ligne sans code PIN. De plus, Visa n'a pas reçu l'intégralité des données de la puce dans la demande d'autorisation transmise par le processeur.

Toute transaction effectuée avec une carte fonctionnant par code PIN, pour laquelle la puce n'a pas été lue ou transmise comme il se doit, est susceptible de faire l'objet d'un rejet de débit. Cela est souvent dû à une fraude, le fraudeur ayant volé ou trouvé la carte perdue. Un fraudeur préfère généralement ne pas lire la puce, optant plutôt pour le passage de la carte dans le lecteur ou la saisie manuelle.

L'utilisation de terminaux non conformes à la norme EMV peut également vous exposer à la fraude amicale. Les titulaires de carte pourraient en profiter pour contester une transaction.

Transfert de responsabilité EMV

Vous pouvez faire l'objet d'un rejet de débit sous ce code de motif si une transaction relève du transfert de responsabilité EMV. Cela signifie que vous n'avez pas respecté les réglementations de manière adéquate, notamment en ce qui concerne l'utilisation d'outils de prévention de la fraude. La responsabilité du rejet de débit vous incombera alors, et non à l'émetteur.

Cette règle s'applique aussi bien à la fraude active qu'à la fraude interne. C'est pourquoi nous vous encourageons à adopter des terminaux compatibles EMV et à utiliser des outils de prévention de la fraude.

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Comment contester un rejet de débit Visa avec le code de motif 10.2 : fraude non liée à la contrefaçon dans le cadre du transfert de responsabilité EMV

Nous vous recommandons de contester ce rejet de débit dès que vous en êtes informé, carvous disposez d'un délai de 30 jours pour réagir. La démarche à adopter dépend de la cause sous-jacente.

Dans cette optique, voici nos suggestions pour contester ce rejet de paiement :

• Vous avez utilisé un terminal compatible EMV avec code PIN: veuillez fournir des documents attestant que la transaction a été effectuée sur un terminal compatible EMV avec code PIN et qu'elle a été traitée correctement. Ces documents doivent indiquer le compteur de transactions de la carte (ATC), le montant de la transaction, la devise, le code pays, etc.
• Crédit ou annulation déjà effectué: il arrive parfois que l'erreur vienne de votre côté, que vous l'ayez détectée à temps et que vous ayez procédé à un crédit ou à une annulation. Vous ne devriez plus recevoir de rejet de débit, mais si c'est le cas, procédez comme suit : fournissez des documents attestant de votre crédit ou de votre annulation (le montant et la date de la transaction doivent y figurer).
• Retrait de la contestation : si le titulaire de la carte se rend compte de son erreur et retire sa contestation, procédez comme suit. Fournissez des documents attestant de la demande de retrait du titulaire de la carte. Les lettres et les e-mails sont couramment utilisés comme preuves.

Si aucun de ces cas ne s'applique, vous pouvez accepter la contestation et prendre des mesures pour éviter qu'elle ne se reproduise.

Comment éviter les rétrofacturations Visa avec le code de motif 10.2 : fraude non liée à la contrefaçon dans le cadre du transfert de responsabilité EMV

Les rétrofacturations liées à ce code de motif se résument à ce qui suit :

• Traitement du paiement d'une carte à puce avec code PIN sur un terminal non compatible EMV
• Lancer une transaction par jetons sans disposer de toutes les données relatives aux jetons.

Nos conseils de prévention s'articulent donc autour de ces points. Respectez les bonnes pratiques du secteur. Veillez toutefois à rester vigilant face aux cas de fraude amicale, qui peuvent encore se produire même après la mise en place de mesures préventives.

Pour éviter ce rejet de paiement, procédez comme suit :

• Remplacez vos terminaux de paiement par des modèles compatibles EMV avec code PIN. Cela devrait vous éviter de traiter une carte à puce nécessitant un code PIN sur un terminal non compatible EMV et de vous exposer ainsi à un risque de rejet de débit.
• Respectez les bonnes pratiques de Visa lors du traitement des transactions par carte à puce EMV. N'insistez pas pour que le paiement soit effectué s'il est refusé. Demandez plutôt au client d'utiliser un autre moyen de paiement.
• Obtenez l'autorisation requise du titulaire de la carte en utilisant la méthode de vérification du titulaire (CVM) appropriée. Il peut s'agir d'une demande de signature ou de code PIN. Procédez ainsi pour chaque transaction en présence de la carte.
• Veillez à disposer d'une empreinte pour chaque transaction avec carte physique. Vous pouvez l'obtenir par voie électronique ou manuellement.
• Vérifiez régulièrement vos systèmes de traitement des paiements afin de vous assurer qu'ils fonctionnent correctement.
• Veillez à fournir des données complètes concernant la puce dans la demande d'autorisation.
• Formez votre personnel à la gestion des transactions par carte à puce refusées.
• Évitez de passer les cartes à puce dans le lecteur ou de saisir manuellement les données de ces cartes lors du traitement des paiements.

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