Code de motif de rejet de débit Visa 10.1 : fraude par contrefaçon dans le cadre du transfert de responsabilité EMV
Qu'est-ce que le code de motif de rejet de paiement Visa 10.1 ?
Le code de motif de rejet de débit Visa 10.1 s'applique aux rejets de débit liés à une fraude, lorsque le titulaire de la carte conteste une transaction en affirmant ne l'avoir jamais autorisée. Il concerne les transactions en présence de la carte, dans lesquelles le titulaire nie avoir utilisé sa carte pour cet achat. Cela peut être gênant, surtout si vous gérez un magasin physique où les clients peuvent entrer et payer leurs achats sur place.
La description du code court « EMV Liability Shift Counterfeit Fraud » signifie que la carte d'origine n'était pas présente. À la place, une carte contrefaite ou clonée a été utilisée. Pour ce faire, les fraudeurs copient les données de la bande magnétique d'une carte valide et en créent une nouvelle contenant les informations correctes.
Vous ne vous rendrez peut-être pas compte que cette carte falsifiée a été utilisée, mais cela ne vous met pas à l'abri des rétrofacturations. Ce phénomène est fréquent sur les terminaux de paiement non compatibles EMV, où les procédures de vérification sont insuffisantes. De plus, Visa vous en fera porter la responsabilité, ce qui signifie que c'est à vous qu'il incombera de rembourser le titulaire de la carte d'origine.
Ce transfert de responsabilité a été mis en place pour inciter les commerçants à se doter de terminaux de paiement compatibles EMV. Les puces EMV constituent une technologie de pointe qui dissuade les fraudeurs grâce au jeton unique généré à chaque transaction. Bien que coûteuse, cette solution a permis d'empêcher les fraudeurs de simplement copier les données d'une carte pour les utiliser ailleurs.
Si une transaction frauduleuse se produit et que Visa constate que votre terminal n'est pas compatible EMV, vous serez tenu de rembourser le montant concerné. Le meilleur moyen d'éviter ce rejet de débit est d'utiliser des terminaux de paiement compatibles EMV.
Nous vous présenterons les causes possibles de ce rejet de paiement et comment vous pouvez les contester. Vous découvrirez ensuite les mesures à prendre pour éviter ce genre de situation dans votre activité de commerçant.
Pourquoi cela s'est-il produit ?
Ce rejet de débit concerne presque toujours des cartes contrefaites, et le titulaire nie avoir jamais utilisé sa carte pour effectuer un achat. Le litige entre le titulaire et l'émetteur concernant la transaction donnera lieu à ce rejet de débit, mais il y a une nuance. S'il s'agit d'une véritable fraude et que la carte était contrefaite, c'est vous qui serez tenu responsable du rejet de débit, et non Visa.
Les principales conditions pouvant entraîner ce rejet de paiement sont les suivantes :
- Vous avez passé ou saisi une carte contrefaite lors d'une transaction en présentiel ou physique
- Le terminal de paiement n'est pas compatible EMV
- La carte était une carte à puce
- Vous n'avez pas utilisé de lecteur de puce pour effectuer le paiement
- La transaction a peut-être été initiée par la puce avec une autorisation en ligne. Cependant, votre prestataire de services de paiement n'a pas transmis à Visa une demande d'autorisation contenant l'intégralité des données de la puce. Cela signifie que la vérification complète du titulaire de la carte n'a pas été effectuée.
On peut tirer deux conclusions de ces conditions : le titulaire de la carte dispose d'une carte à puce, mais la transaction n'a pas été effectuée sur un terminal compatible avec les cartes à puce ou la puce n'a pas été lue.
Les terminaux de paiement équipés d'une puce EMV sont capables de détecter les cartes contrefaites et de refuser la demande d'autorisation. Par conséquent, leur absence risque fort d'entraîner ce rejet de débit, dont vous devrez supporter le coût.
Nous avons établi que cette contestation de paiement est principalement due à une fraude avérée. Vous avez, à juste titre, traité le paiement d'une carte sans savoir qu'elle était falsifiée. Toutefois, nous n'excluons pas la possibilité d'une fraude amicale, dans laquelle un titulaire de carte profite du fait que votre terminal n'est pas compatible EMV.
Une telle personne peut effectuer une transaction avec une carte à puce originale, puis demander ultérieurement un rejet de débit. Cette situation peut s'avérer difficile à contrer, mais nous sommes là pour vous aider.
Le transfert de responsabilité EMV
Les transactions effectuées sur des terminaux non compatibles EMV sont soumises au transfert de responsabilité EMV. Par conséquent, Visa ne prendra pas en charge le rejet de débit, même s'il s'agit d'un cas de fraude avérée, comme dans le cas d'une carte volée ou contrefaite. C'est vous qui devrez prendre en charge le remboursement du client.
Que la carte soit contrefaite ou non, l'utilisation d'un terminal non compatible EMV vous expose à un transfert de responsabilité. Si ce n'est pas déjà fait, passez à des terminaux équipés de puces EMV.
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Comment contester un rejet de débit Visa avec le code de motif 10.1 : fraude par contrefaçon dans le cadre du transfert de responsabilité EMV
Vous pouvez contester les rétrofacturations relevant de ce code et obtenir un remboursement. Vous disposez toutefois d'un délai de 30 jours pour déposer votre contestation et présenter des preuves suffisantes démontrant que vous n'êtes pas responsable.
Nous avons identifié trois moyens de contester ce rejet de paiement. Il s'agit des suivants :
- Votre terminal est équipé d'une puce: vous ne devriez pas être tenu responsable des frais si votre terminal est équipé d'une puce. Si le rejet de débit a été effectué sous ce code de motif, fournissez des documents prouvant que la transaction a été lue via la puce. Vous pouvez également joindre à la demande d'autorisation la preuve que les données de la puce ont bien été transmises.
- Litige initial résolu par un avoir ou un remboursement: le titulaire de la carte vous a peut-être contacté pour contester la transaction, et vous avez procédé à un remboursement après avoir examiné les preuves de fraude. Cependant, vous pouvez tout de même faire l'objet d'un rejet de débit si le titulaire de la carte dépose une réclamation auprès de l'émetteur avant d'avoir reçu le remboursement. Fournissez une preuve de votre remboursement, en précisant la date et le montant traités.
- Le titulaire de la carte retire sa contestation: il se peut que le titulaire de la carte ait retiré sa contestation auprès de vous, mais qu'il ne l'ait pas fait auprès de l'émetteur. Par conséquent, vous pourriez tout de même faire l'objet d'un rejet de débit. Veuillez fournir des documents (lettres, e-mails, conversations en ligne, etc.) attestant clairement que le titulaire de la carte a retiré sa contestation.
Nous ne souhaitons pas que ce rejet de débit se produise. Cependant, des erreurs de votre part pourraient en être la cause. Le mieux que vous puissiez faire est d'accepter le litige et de prendre des mesures préventives. Quelques mesures simples peuvent vous éviter des rejets de débit et une éventuelle inscription au Programme de surveillance des fraudes Visa (VFMP).
Comment éviter le code de motif de rejet de paiement Visa 10.1 : fraude par contrefaçon dans le cadre du transfert de responsabilité EMV
Nous avons identifié l'utilisation de terminaux de paiement non conformes à la norme EMV comme la principale cause des rétrofacturations relevant de ce code. Par conséquent, la mesure la plus importante pour prévenir ces rétrofacturations consiste à mettre à niveau tous vos terminaux de paiement afin qu'ils soient conformes à la norme EMV. Cela permettra également d'éviter que la responsabilité ne soit transférée de Visa vers vous dans les cas de fraude par contrefaçon.
En outre, voici ce que vous pouvez faire pour éviter ce rejet de paiement :
- Veillez à utiliser la méthode de vérification du titulaire de la carte (CVM) appropriée pour toutes les transactions. Il peut s'agir d'une signature, d'un code PIN, etc.
- Toutes les transactions avec carte physique doivent faire l'objet d'une empreinte électronique ou manuelle. Veillez à obtenir ces empreintes pour toutes les transactions.
- Demandez au titulaire de la carte d'utiliser un autre moyen de paiement si l'autorisation échoue.
- Ne passez pas la carte à puce dans le lecteur et ne l'insérez pas manuellement.
- Formez votre personnel à ces protocoles lors du traitement des paiements sur les terminaux à puce.
