En resumen: Una cuenta comercial de alto riesgo es un servicio que ofrecen los procesadores para que las entidades que operan en sectores propensos al fraude o sectores propensos a las devoluciones puedan aceptar pagos con tarjeta. Si una empresa tiene un mayor riesgo de fraude o devoluciones, o pertenece a sectores específicos, como el comercio electrónico por suscripción, debe obtener una cuenta comercial de alto riesgo para aceptar pagos con tarjeta. Las cuentas comerciales de alto riesgo conllevan condiciones más estrictas que las cuentas comerciales normales y su gestión resulta más costosa.

Hace poco se armó un gran revuelo en Twitter tras un tuit en el que se acusaba a Stripe de haber cerrado injustamente una pequeña empresa que acababa de alcanzar los 60 000 dólares de ingresos recurrentes mensuales (MRR). El tuit recibió rápidamente 3,7 millones de impresiones y miles de «me gusta», lo que llevó a un empleado de Stripe a elevar el asunto a la dirección.

El empleado de Stripe afirmó que su equipo investigó el caso y determinó que el minorista gestionaba una cuenta comercial de alto riesgo. Además, su tasa de devoluciones superaba el mínimo aceptado, lo que llevó a la empresa a cerrar su cuenta.

La pregunta es:

¿Qué es una cuenta comercial de alto riesgo?

¿En qué se basa la clasificación de una cuenta comercial de alto riesgo?

Sigue leyendo para conocer todos los detalles sobre las cuentas y el procesamiento para comerciantes de alto riesgo, incluidos los costes adicionales y los obstáculos a los que se enfrentan estos comerciantes. Descubrirás por qué los comerciantes de alto riesgo pagan más por el procesamiento de pagos. Además, te daremos consejos sobre qué buscar en un proveedor de servicios de cuentas para comerciantes de alto riesgo y cómo hacer frente a las devoluciones de cargo como comerciante de alto riesgo.

¿Qué es una cuenta comercial de alto riesgo?

Una cuenta comercial de alto riesgo es un servicio que ofrecen los proveedores de servicios de pago (PSP) para que las entidades de sectores propensos al fraude o a las devoluciones puedan aceptar pagos con tarjeta. Las cuentas comerciales de alto riesgo están sujetas a condiciones más estrictas que las cuentas comerciales normales y su gestión resulta más costosa.

Según la práctica habitual del sector, los proveedores de servicios de pago clasifican a las empresas que desean abrir nuevas cuentas de comerciante en función de su exposición al riesgo. Dependiendo del riesgo que, en su opinión, supongan para ellos las operaciones de su empresa, usted puede ser clasificado como comerciante de alto riesgo o de bajo riesgo.

En ocasiones, es posible que empieces operando como un comerciante de bajo riesgo. Sin embargo, si tu empresa se ve expuesta a un aumento de las tasas de fraude y devoluciones, podrías pasar rápidamente a la categoría de cuentas de comerciantes de alto riesgo.

Como se ha señalado anteriormente, los comerciantes de alto riesgo tienen menos opciones a la hora de elegir un procesador de pagos. Además, suelen pagar comisiones más elevadas para compensar los riesgos percibidos y deben cumplir contratos más estrictos.

Aunque gestionar una cuenta comercial de alto riesgo no es nada divertido, en algunos casos podría ser la única forma de seguir aceptando pagos con tarjeta. En breve veremos cómo funciona esto.

¿En qué se basa la clasificación de una cuenta comercial como de alto riesgo?

Las empresas de procesamiento de pagos tienen en cuenta varios factores para determinar qué cuentas de comerciantes se consideran de alto riesgo. Entre esos indicadores, los más importantes son los importes elevados de las transacciones —con un umbral de referencia de 20 000 dólares o más al mes—, los importes medios de las transacciones superiores a 500 dólares o las tasas de devoluciones.

Para ayudarte a comprender por qué tu negocio puede ser calificado como «de alto riesgo», veamos cuáles son los factores habituales que influyen en ello.

Cualquier empresa que responda afirmativamente a cualquiera de los factores que se indican a continuación podría entrar en la categoría de empresas de alto riesgo.

1. ¿Tu volumen de ventas mensual es de 20 000 dólares o más?
2. ¿Aceptan varias divisas?
3. ¿El importe medio de tus transacciones con tarjeta de crédito es de 500 dólares o más?
4. ¿Ofrecen facturación periódica o pagos por suscripción?
5. ¿Ha tenido anteriormente un volumen elevado de devoluciones?
6. ¿Tu empresa vende productos intangibles, como soluciones de software, productos digitales, artículos de temporada, entradas, etc.?
7. ¿Opera en regiones propensas a las devoluciones, es decir, fuera de EE. UU., la UE, Canadá, Japón o Australia?
8. ¿Tienes un historial crediticio negativo?

Hay que tener en cuenta que el hecho de que tu empresa sea considerada un comerciante de alto riesgo no significa automáticamente que sea menos fiable que otras entidades. Por el contrario, esa clasificación es una expresión subjetiva de la preocupación de tus proveedores de servicios de pago (PSP) por la probabilidad de que tu empresa se enfrente a disputas, más que por su valor general.

Cuentas mercantiles de alto riesgo: ¿qué sectores se consideran de alto riesgo?

Cabe señalar que estas clasificaciones suelen ser engañosas. El hecho de operar en sectores históricamente propensos a las devoluciones no significa que vayas a tener un número excesivo de devoluciones. No obstante, es aconsejable saber si tu negocio se enmarca en sectores que los proveedores de servicios consideran de alto riesgo.

A continuación se incluye una lista no exhaustiva de sectores y empresas clasificados como de alto riesgo:

• Industria para adultos, entretenimiento y productos
• Subastas
• Fianzas
• Armas de fuego en transacciones sin tarjeta
• CBD (todos los productos, incluido Delta)
• Asesoramiento, seminarios y servicios educativos en línea
• Agencias de cobro
• Ofertas de suscripción
• Reparación de crédito
• Servicios de citas y citas online
• Consolidación de deudas
• Cobro de deudas
• Amortización de la deuda (prestamistas a corto plazo)
• Productos digitales
• Preparación de documentos
• Cigarrillos electrónicos
• Comercio electrónico
• Armas de fuego
• Muebles y aparatos electrónicos
• Juegos de azar
• Suplementos alimenticios y nutracéuticos
• Tarjetas de marihuana, médicos y productos
• Empresas de transferencia de dinero, proveedores de servicios de dinero (MSB) y entidades de crédito autorizadas
• Marketing multinivel (MLM)
• Recarga de cuentas que no son de Fl
• Marketing directo de salida y por suscripción
• Casas de empeño
• Servicios de suscripción y empresas con planes de pago periódico
• Equivalentes de efectivo
• Servicios de asistencia y rescisión de contratos de tiempo compartido
• Productos de tabaco y nicotina
• Viajes (compañías aéreas, compañías de cruceros, agencias de viajes, etc.)
• Cigarrillos electrónicos y accesorios

Dicho esto, en el siguiente apartado se analizarán las consecuencias de gestionar una cuenta comercial de alto riesgo.

Cuentas mercantiles de alto riesgo: consecuencias y qué esperar de los proveedores de servicios

Se mire como se mire, gestionar una cuenta comercial de alto riesgo conlleva comisiones más elevadas por los pagos con tarjeta, tarifas más altas por el procesamiento de pagos y requisitos más estrictos en materia de cumplimiento normativo y presentación de informes.

Analicémoslo:

Tarifas de tramitación más elevadas y condiciones complicadas

Es posible que encuentres proveedores especializados en dar servicio a comerciantes de alto riesgo, incluso a aquellos que otros procesadores rechazan. Sin embargo, algunas empresas que atienden a comerciantes de alto riesgo aplican comisiones más elevadas (comisiones de procesamiento de alrededor del 1,5 %, tasas de intercambio adicionales y comisiones por devoluciones más altas) y exigen condiciones contractuales más estrictas.

Aprovechamiento de la situación de riesgo

Las empresas abusivas se aprovechan de los comerciantes en dificultades. Sus servicios tienen precios desorbitados y suelen estar sujetos a contratos de los que es muy difícil rescindirse... e incluso pueden negarse a prestar el servicio. Por favor, infórmate bien antes de firmar el contrato. Mejor aún, haz que lo revise un abogado.

Reservas obligatorias en cuentas

Las reservas de cuenta son cantidades de dinero predeterminadas que se mantienen como mecanismo de protección para los procesadores de pagos. Sirven como garantía para que tu entidad adquirente cubra cualquier posible coste, riesgo o responsabilidad asociados a la transacción o a la relación.

A continuación se enumeran los principales tipos de reservas de cuentas:

1. Reserva inicial: esta reserva contable se constituye al inicio de una operación financiera o de una relación comercial. Su finalidad es garantizar que se disponga de fondos suficientes para hacer frente a cualquier obligación financiera futura o a posibles pérdidas que puedan surgir.
2. Reserva acumulada: en este caso , tu proveedor de pagos retiene un porcentaje de los fondos durante un periodo determinado. Este porcentaje se aparta estratégicamente de cada transacción y se ingresa en una cuenta de reserva, y las transacciones anteriores pueden liberarse a medida que pasa el tiempo.
3. Reserva fija (con límite máximo): Una reserva fija, también denominada «reserva de porcentaje fijo» o «retención fija», consiste en apartar un porcentaje fijo de los fondos procedentes de las transacciones. Este importe retenido permanece fijo hasta que se cumplan determinadas condiciones preestablecidas. Solo entonces se pueden liberar los fondos.

Cuando busques una cuenta comercial para negocios de alto riesgo, ten en cuenta que la calidad de las opciones disponibles puede variar mucho.

Qué hay que tener en cuenta al elegir un procesador de pagos para cuentas mercantiles de alto riesgo

Busca siempre un procesador de pagos para cuentas mercantiles de alto riesgo que se adapte a tu modelo de negocio. Estas entidades deben ofrecerte la asistencia y los servicios que necesitas para garantizar un procesamiento de pagos seguro y eficiente.

A continuación se enumeran los factores clave que hay que tener en cuenta a la hora de elegir un proveedor de servicios de cuentas mercantiles de alto riesgo:

N.º 1: Experiencia en sectores de alto riesgo

Asegúrate de que el proveedor de servicios de pago tenga experiencia trabajando con empresas de sectores de alto riesgo. Debe comprender a fondo los retos específicos de tu sector y los requisitos de cumplimiento normativo.

N.º 2: Gestión de riesgos y prevención del fraude

Busca un proveedor de servicios de pago que cuente con herramientas sólidas de gestión de riesgos y medidas de prevención del fraude. Busca funciones como la supervisión de transacciones en tiempo real, servicios de mitigación de devoluciones, sistemas de verificación de direcciones y autenticación 3D Secure.

N.º 3: Varias opciones de pago

Para seguir siendo competitivo en el mercado global actual, es necesario que su proveedor de servicios de pago admita diversas opciones de pago. De este modo, podrá adaptarse rápidamente a las distintas preferencias de los clientes, como tarjetas, monederos electrónicos, pagos ACH y métodos de pago alternativos.

N.º 4: Estructura de tarifas competitiva

Lee la letra pequeña y familiarízate con el modelo de precios y la estructura de comisiones del proveedor de servicios de pago. Como se ha señalado anteriormente, los negocios de alto riesgo suelen incurrir en comisiones de procesamiento más elevadas debido a los mayores factores de riesgo. Compara las tarifas y comisiones de los distintos proveedores para asegurarte de que obtienes una oferta competitiva.

N.º 5: KYC y cumplimiento normativo

Los sectores de alto riesgo suelen tener requisitos de cumplimiento específicos, como la verificación de la edad para la venta de tabaco o alcohol, o las normas de «Conozca a su cliente». Elija un proveedor de servicios de pago que comprenda estos requisitos y pueda ayudarle a cumplirlos sin problemas.

N.º 6: Excelente atención al cliente

Busca un proveedor de servicios de pago que ofrezca una atención al cliente fiable. Debe ser receptivo y estar bien informado para abordar problemas técnicos, prestar asistencia en la integración y resolver consultas o dudas relacionadas con los pagos.

N.º 7: Escalabilidad y perspectivas de crecimiento

Cualquier negocio puede crecer. Por eso, busca un proveedor de servicios de pago que respalde las perspectivas de crecimiento de tu negocio. Debe ser capaz de gestionar grandes volúmenes de transacciones y ofrecer servicios o funciones adicionales a medida que tu negocio se expanda.

N.º 8: Reputación y opiniones

Investiga a fondo la reputación del proveedor de servicios de pago en el sector. Busca opiniones y testimonios de otros comerciantes de alto riesgo para evaluar sus experiencias y su grado de satisfacción.

N.º 9: Integración y compatibilidad

Asegúrate de que el proveedor de servicios de pago se integre sin problemas con tu infraestructura actual o con tu sistema de punto de venta. La compatibilidad y la facilidad de integración pueden ahorrarte tiempo y esfuerzo durante el proceso de configuración.

Cómo hacer frente a las devoluciones como comerciante de alto riesgo

A modo de resumen de lo que hemos aprendido, sabemos que el riesgo es inherente a cualquier negocio. Aceptar pagos conlleva riesgos, desde el fraude en los pagos hasta las devoluciones en el comercio electrónico.

Sin embargo, algunas entidades se enfrentan a estos riesgos en mayor medida que otras debido a la naturaleza de sus actividades o a la región en la que operan.

Los procesadores de pagos electrónicos —empresas que actúan como intermediarios entre empresas, instituciones financieras y marcas de tarjetas— son conscientes de ello. Y clasifican a estos comercios, expuestos a un riesgo inusualmente elevado, como «comercios de alto riesgo».

Que tu empresa sea considerada de «alto riesgo» tiene consecuencias importantes, tales como:

• Es posible que algunos proveedores de servicios de pago no quieran trabajar contigo.
• Los costes de procesamiento de los pagos serán inusualmente elevados.
• Tu proveedor de servicios retendrá fondos de tu cuenta de comerciante para cubrir los riesgos de devoluciones.

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