Segundo o Statista, os Estados Unidos registraram 1.802 violações de dados no ano de 2022, o que comprometeu os dados de mais de 422 milhões de pessoas por meio de exposição, vazamento e violações de dados. Embora os três eventos sejam distintos, todos compartilham um resultado comum: o acesso não autorizado a dados confidenciais por parte de um fraudador.

Os golpistas estão sempre inventando novas maneiras de se aproveitar dos compradores online, o que muitas vezes resulta em estornos.

É aí que entram os Números de Conta Virtuais (VANs): para ajudar a proteger as transações de comércio eletrônico.

Os números de conta virtual são números únicos, de uso único, que atuam como uma barreira contra possíveis ameaças nas compras online. Eles funcionam como um escudo secreto e descartável para seus dados de pagamento, protegendo você dos olhares curiosos de fraudadores e, ao mesmo tempo, minimizando os riscos de erros de cobrança e cobranças indevidas.

Mas será que elas são a solução mágica de que você precisa para lidar com a crescente ameaça de golpes online e fraudes em pagamentos? Vamos descobrir.

O papel dos números de conta virtual nas transações de comércio eletrônico

Um número de conta virtual é um código temporário utilizado em transações online em vez de um número permanente, mantendo as informações reais da conta do usuário privadas e seguras.

Os bancos oferecem o VAN como parte de suas responsabilidades fiduciárias de prevenção de fraudes, e os titulares de cartões devem optar por utilizar o serviço. Às vezes, também é necessário baixar um aplicativo ou uma extensão de navegador para ativar o serviço.

O programa exige que o usuário se autentique com um nome de usuário e uma senha antes que as compras possam ser concluídas. Nesse momento, o banco emissor gera um número de conta provisório em vez dos dados da conta do usuário para a transação.

O princípio é que, com um número de conta gerado aleatoriamente, será impossível para os fraudadores descobrirem os dados do cartão do usuário. Além disso, a validade dos VANs é limitada, tornando-os inúteis mesmo que um golpista consiga interceptá-los.

Mais especificamente, os números de contas virtuais desempenham três funções essenciais para ajudar a proteger as transações de comércio eletrônico:

1. Maior segurança para transações online

As violações de dados e o roubo de identidade estão se tornando cada vez mais comuns, o que torna os VANs extremamente úteis. Quando os clientes compram algo online, podem usar um número de conta virtual exclusivo para manter os dados reais do cartão protegidos contra possíveis ameaças. Isso significa que os dados do cartão principal permanecem intactos e seguros, mesmo que alguém consiga acessar o VAN.

2. Mitigação dos riscos de fraude em transações sem a presença do cartão (CNP)

A fraude CNP representa uma ameaça significativa no comércio eletrônico. A Estate estima que a fraude CNP será responsável por perdas de US$ 200 bilhões para as empresas de comércio eletrônico até 2025. Os números de contas virtuais podem reduzir a exposição a tais atividades criminosas, permitindo que os usuários gerem um token de uso único para cada transação. Como os VANs têm validade limitada e não podem ser reutilizados, o risco de fraude CNP diminui drasticamente.

3. Combate à fraude de apropriação de conta (ATO)

A fraude por apropriação de conta (ATO) ocorre quando um cibercriminoso obtém acesso não autorizado à sua conta para causar estragos. Os compradores podem definir seus VANs com limites de gastos específicos, restringindo assim os possíveis prejuízos. Mesmo que um invasor consiga obter o VAN, ele não poderá utilizá-lo além dos limites pré-definidos.

Quais são as vantagens de usar números de conta virtuais?

Assim como a tecnologia de tokenização EMV, o VAN é válido apenas para a transação em questão. Alguns programas permitem que os titulares de contas definam parâmetros específicos de uso para o seu VAN, incluindo período de validade, limite de tempo e limite de gastos. Aqui estão mais benefícios do uso do VAN para a prevenção de fraudes:

• Fortaleza de segurança: os VANs protegem suas informações confidenciais de pagamento, mantendo-as a salvo de olhares curiosos. Os VANs atuam como um filtro entre seu método de pagamento principal e o comerciante online, de modo que seus dados financeiros precisos permanecem seguros mesmo que um criminoso cibernético consiga interceptar a transação, como mencionamos anteriormente.
• Minimizar os riscos de violação de dados: mais uma vez , como os VANs são números de uso único ou de uso limitado, ao contrário dos cartões de crédito tradicionais, cada transação gera um VAN exclusivo, tornando-o inutilizável para futuras compras não autorizadas.
• Conveniência e tranquilidade: Ao realizar transações em sites novos ou não confiáveis, o VAN protege os dados pessoais contra possíveis perdas. Ele aumenta a sua tranquilidade ao fazer compras online. Você não precisa mais se preocupar com a possibilidade de os dados do seu cartão caírem em mãos erradas ou se perderem no vasto abismo cibernético.
• Sem impacto na pontuação de crédito: o uso de VANs não afetará de forma alguma sua pontuação de crédito. Como você não vincula seu VAN ao cartão de crédito, sua reputação financeira permanece intacta, permitindo que você aproveite suas compras online sem preocupações.
• Um refúgio seguro para pagamentos recorrentes: como o faturamento por assinatura funciona do tipo “configure e esqueça”, os compradores muitas vezes se esquecem de cancelar os programas dos quais não precisam mais até que seja tarde demais. Além disso, alguns serviços de assinatura se renovam automaticamente após um período de inatividade, independentemente da preferência do usuário. O VAN ajuda os usuários a evitar esse inconveniente, permitindo que configurem seus cartões para expirar após um período definido, limitando assim qualquer renovação automática da assinatura.
• Segurança com prazo de validade: os VANs vêm com datas de validade integradas. Isso significa que, mesmo que um hacker consiga obter os dados do VAN, eles não serão úteis por muito tempo. Você pode ficar tranquilo, sabendo que a segurança das suas transações é limitada no tempo.
• Menos erros de cobrança: os números de contas virtuais ajudam a reduzir os erros administrativos que resultam em cobranças excessivas, já que os usuários podem configurar cobranças recorrentes em seus cartões. Se o comerciante cobrar um valor superior ao real, você poderá identificar rapidamente o erro e solicitar a correção.

Existem desvantagens nos números de contas virtuais?

A adoção limitada dos números de contas virtuais pode parecer inimaginável, dada a eficácia com que conseguem prevenir atividades fraudulentas. No entanto, os números de contas virtuais apresentam desvantagens significativas, como a inconveniência de gerar novas contas virtuais.

O uso de números de contas virtuais em transações online também pode causar problemas. Por exemplo, os comerciantes frequentemente enfrentam complicações significativas ao utilizar números de cartão de crédito para a verificação da identidade do comprador quando há cartões virtuais envolvidos, especialmente fornecedores em setores como viagens e hotelaria. Abaixo estão algumas desvantagens notáveis do uso de números de contas virtuais (VAN).

• Dificuldades com devoluções

O principal problema que o VAN apresenta é o desafio relacionado a reembolsos e devoluções. Tradicionalmente, as devoluções de produtos exigem que o comerciante processe a devolução e emita um reembolso para o número do cartão associado à compra. No entanto, se o cliente tiver usado um número de conta virtual para a transação, o número do cartão original pode não ser mais válido. Se você, o comerciante, não providenciar uma forma alternativa de reembolsar o valor, o cliente pode perder a paciência, presumir que o comerciante está ignorando seu problema e buscar reparação junto ao seu banco, solicitando um estorno.

• Identificar ineficiências na verificação

Alguns setores, como companhias aéreas, locadoras e serviços de saúde, exigem a verificação física do cartão de crédito para transações online ou por telefone. Assim como no caso mencionado acima, um número de conta virtual não é suficiente como prova. Além disso, não existem normas padronizadas sobre como os comerciantes devem lidar com essas situações. Alguns estados restringiram o uso de números de conta virtual como forma de pagamento para prestadores de serviços médicos.

• A maioria das pessoas não entende como funcionam os cartões virtuais

Outra desvantagem importante dos cartões de crédito virtuais é que poucos bancos ainda oferecem esse serviço. Os que o oferecem, como o CapitalOne, o Citibank e o Wells Fargo, nem sempre divulgam essa opção. Só é possível aderir ao programa se você procurar por ele.

Considerações finais sobre números de contas virtuais

À luz das vantagens e desvantagens destacadas, não parece que os números de contas virtuais sejam o futuro do comércio digital. Além disso, novas ofertas de serviços das principais redes de cartões de crédito, como o Click to Pay, poderiam ofuscar os números de contas virtuais.

Mais uma vez, embora os VANs possam ajudar a proteger os dados dos titulares de cartões contra hackers e golpistas, eles não são uma solução infalível contra roubos. Isso se deve principalmente à sua utilização pouco prática, a problemas de verificação e ao fato de que não oferecem proteção adicional contra responsabilidade civil em caso de roubo de números de cartão.