Lembra-se das duas opções clássicas de pagamento? Em cada venda, a pergunta padrão no caixa era: “dinheiro ou cartão?”

Esses tempos já ficaram para trás. Hoje em dia, é possível pagar de inúmeras maneiras diferentes, desde carteiras digitais até transferências entre usuários e financiamentos do tipo “Compre Agora, Pague Depois” (BNPL). Com o avanço da tecnologia, a experiência de finalização da compra tornou-se um pouco mais complexa.

Mas os consumidores estão receptivos a essa inovação. Nove em cada dez consumidores afirmam ter utilizado algum tipo de pagamento digital durante 2023. E todos, sem dúvida, desejam ter mais de uma forma de pagamento — os métodos alternativos de pagamento (APMs) tiveram um aumento vertiginoso em popularidade (estima-se que os valores das transações cresçam a taxas anuais compostas superiores a 11%).

Esse tipo de demanda significa que os varejistas têm novas maneiras de atender melhor os clientes. Os comerciantes precisam se adaptar — ou correm o risco de perder participação de mercado para aqueles que se adaptam com mais flexibilidade. Vamos explorar as vantagens (e os riscos) de aceitar métodos de pagamento emergentes.    

Visão geral dos métodos de pagamento emergentes

O que são exatamente os pagamentos alternativos? Em resumo, os métodos de pagamento emergentes são formas inovadoras de realizar transações financeiras. Os modelos tradicionais são excelentes opções, mas também precisam de uma atualização. O dinheiro em espécie ou os cartões são amplamente utilizados, mas apresentam alguns problemas conhecidos. Eles certamente podem ser roubados. Os cartões de crédito são suscetíveis ao roubo de identidade. As contas comerciais costumam ter altas taxas de processamento. E a maioria das vendas envolve muita burocracia.

A tecnologia pode resolver essas ineficiências. Pense na rapidez com que se faz um pagamento com apenas um toque na carteira digital. A digitalização oferece vantagens, como rapidez, praticidade e segurança. E isso deu origem a algumas novas formas de pagamento:

• Criptomoedas: Em primeiro lugar, os comerciantes agora podem aceitar criptomoedas como Bitcoin, Ethereum, Bonk, etc. A tecnologia blockchain está na base desses pagamentos. Um sistema de registro oferece uma maneira segura e eficiente de transferir valor. Todas as transferências ocorrem por consenso público, por isso também é uma forma transparente de movimentar dinheiro (e evita todos os intermediários onerosos). O melhor de tudo é que muitos tokens são transacionados mais rapidamente e a um custo menor do que o dinheiro fiduciário.

Os consumidores parecem apreciar essas vantagens. A privacidade, a segurança e as possibilidades inovadoras das criptomoedas são amplamente reconhecidas. A penetração entre os consumidores ainda é baixa (0,2% do valor global do comércio eletrônico), mas as projeções apontam para um enorme potencial — estima-se que os pagamentos via gateway de criptomoedas cresçam a uma taxa composta anual de 17% até 2030.

• Compre Agora, Pague Depois (BNPL): Em segundo lugar, temos observado o crescimento das opções do tipo “Compre Agora, Pague Depois”. O comércio eletrônico e a tecnologia de financiamento rápido estão na base dessa mudança. Com um simples clique no botão exibido na página de finalização da compra, o cliente pode pagar em parcelas, em vez de pagar o valor total de uma só vez. É uma forma ideal de aumentar o poder de compra dos clientes. Melhor ainda, é uma maneira sem barreiras de acessar empréstimos, sem os processos tediosos associados às instituições de crédito tradicionais.

Isso traz inúmeras vantagens para os consumidores. Muitos afirmam que consideram o BNPL mais prático do que outras formas de pagamento. Cerca de 85% dos entrevistados afirmaram que o “Compre Agora, Pague Depois” facilitou o pagamento das contas. O acesso fácil a empréstimos com juros baixos ou sem juros também é um importante argumento de venda.

Tendo em conta essas vantagens, faz sentido que o BNPL já detenha uma quota de mercado de 5% nos Estados Unidos. Estima-se que o valor das transações atinja 565 bilhões até 2026, um forte crescimento após o aumento de 400% registrado entre 2019 e 2021. É provável que o BNPL tenha vindo para ficar.

• Carteiras digitais: Em terceiro lugar, temos observado uma adoção em massa das carteiras digitais. A tecnologia NFC (Near-Field Communication), a biometria e os terminais de ponto de venda sem contato são a base desses pagamentos. Um aplicativo móvel e um mecanismo de armazenamento podem guardar com segurança dados financeiros (até mesmo itens como cartões de embarque e outros registros digitais). Com um simples toque, um smartphone pode pagar qualquer compra.  

Isso traz muitas vantagens para os usuários. Você não precisa mais andar com dinheiro ou cartões. Uma carteira digital pode aproveitar os recursos de segurança já integrados ao smartphone. E você pode pagar sem contato físico, o que é muito mais higiênico.

Portanto, faz sentido que, em 2023, mais da metade (53%) dos americanos entrevistados tenha afirmado que usaria uma carteira digital em vez de um método de pagamento tradicional. Além disso, os especialistas esperam que as transações com carteiras digitais cresçam a uma taxa composta anual de 15% entre 2023 e 2027. A adoção das carteiras digitais está ocorrendo tão rapidamente que se prevê que elas se tornem a opção de pagamento de crescimento mais rápido no mundo.

Riscos de estorno e formas alternativas de pagamento

É claro que aceitar novas formas de pagamento não traz apenas vantagens e benefícios. As opções alternativas de pagamento também acarretam riscos.

Por exemplo, muitos fraudadores tentarão se aproveitar dessas novas tecnologias. É provável que ocorram erros à medida que os comerciantes se adaptam aos diferentes sistemas de pagamento. E sempre há uma curva de aprendizado quando se adota tecnologias novas e complexas.

O resultado final? Mais estornos.

Por exemplo, consideremos as criptomoedas. A blockchain é irreversível, o que torna o processo de resolução de disputas um desafio. Assim, quando alguém usa um cartão de crédito para comprar tokens (criando uma porta de entrada para moeda fiduciária por meio de uma corretora de criptomoedas), é fácil cometer fraude. O token é irrecuperável, mas o consumidor ainda pode solicitar um estorno. Isso significa que a responsabilidade é transferida de forma injusta. Essas novas questões complicam o processo de estorno.

Ou considere o BNPL. Alguns clientes podem usar o serviço sem intenção de pagar o empréstimo. E quando os pagamentos vencem, basta que solicitem um estorno. Quem é o responsável nessa situação: o provedor do serviço BNPL ou o comerciante? E pense em como é fácil esquecer um pagamento quando ele é parcelado ao longo de um período prolongado. O oitavo pagamento esquecido de uma compra feita há oito meses pode facilmente resultar em um estorno.

E, é claro, as carteiras digitais têm suas próprias complicações. Alguém pode roubar um celular desbloqueado e fazer compras sem contato. Os criminosos também podem invadir contas com facilidade, já que os pagamentos sem contato não possuem muitos dos recursos de segurança presentes nos cartões de crédito (por exemplo, chips EMV e leitores magnéticos). Além disso, é inevitável que ocorram falhas técnicas. Todas essas situações levam a disputas.

O papel da Chargeflow na gestão de novos riscos de pagamento

Mas não deixe que os riscos o impeçam totalmente de adotar novas formas de pagamento. Se isso acontecer, a experiência do cliente será prejudicada, especialmente quando comparada à de outros comerciantes que estão dispostos a oferecer mais opções de pagamento aos clientes.  

Em vez disso, trata-se de aprender a gerenciar os possíveis riscos. É por isso que a Chargeflow oferece estratégias específicas para estornos em transações com criptomoedas, BNPL e carteiras digitais.

Por exemplo, no caso das criptomoedas, nosso foco é a verificação. Sim, as criptomoedas constituem uma rede de pagamentos anônima, mas existem maneiras de confirmar com segurança a autenticidade do usuário (metodologias de comprovação de identidade). Isso limita os usuários fraudulentos que pretendem abusar dos canais de acesso às corretoras de criptomoedas por meio de estornos de cartão de crédito. A automação também ajuda, já que nossas ferramentas coletam os dados necessários para vencer os casos (contamos até com especialistas em estornos relacionados a criptomoedas para lhe dar suporte).

Ou pense nos serviços BNPL e nas carteiras digitais. A prevenção de disputas começa com uma boa prevenção de fraudes; por isso, ajudamos você a proteger sua infraestrutura de transações de acordo com as exigências técnicas desses serviços. Além disso, a Chargeflow utiliza análise de dados para prevenir fraudes de forma proativa (por exemplo, invasões de contas e golpes com cartões de crédito). O monitoramento em tempo real e a gestão preditiva de riscos com inteligência artificial detectam atividades suspeitas (o que é necessário para impedir abusadores do sistema BNPL ou fraudadores que roubaram uma carteira digital).

O melhor de tudo é que o Chargeflow se integra a várias plataformas de pagamento. Isso significa que, como seu parceiro técnico, podemos lidar facilmente com todos os aspectos do ciclo de estorno, independentemente do provedor de serviços BNPL ou de carteira eletrônica que você utilize.

Como o Chargeflow pode ajudar

Em resumo, é possível equilibrar os riscos com os benefícios. Atenda melhor seus clientes adaptando-se às preferências de pagamento deles. Quem fizer isso provavelmente conquistará uma maior participação no mercado.

No entanto, as novas tecnologias trazem consigo uma maior complexidade em relação aos estornos. Existem riscos e complicações associados aos novos métodos de pagamento. Certifique-se de gerenciar esses riscos com ferramentas de gestão de estornos de alta qualidade.  

A Chargeflow adapta todas as soluções automatizadas às características específicas de cada opção de pagamento. Entre em contato com um consultor para experimentar uma demonstração e veja como podemos ajudá-lo a limitar estornos no cenário de pagamentos em constante mudança.‍