El director ejecutivo de PayPal, Dan Schulman, anunció los planes de PayPal de permitir el uso de Bitcoin para realizar pagos a principios del año que viene. Pero, ¿supondrá la aceptación de Bitcoin un aumento o una disminución de las devoluciones de cargos para los comerciantes?

Varios de nuestros lectores se han preguntado qué repercusiones tendrá el reciente anuncio del director ejecutivo de PayPal en la gestión de las devoluciones de pagos de PayPal y de las transacciones con criptomonedas. En este artículo, ofreceremos respuestas útiles que le ayudarán a planificar el próximo año.

Pero, antes de nada, intentemos entender mejor esos términos tan rimbombantes que quizá hayas oído mucho últimamente: blockchain, criptomoneda y bitcoin.

Por definición, la cadena de bloques es un libro mayor descentralizado que recoge todas las transacciones realizadas en una red entre pares. Gracias a esta tecnología, es posible validar pagos con criptomonedas sin necesidad de una autoridad central de compensación, como los bancos. Entre los posibles usos de la cadena de bloques se incluyen las transferencias de fondos, la liquidación de operaciones comerciales, las votaciones y muchas otras aplicaciones. Es la tecnología que hace posible la existencia de las criptomonedas.

Al igual que el dólar estadounidense, las criptomonedas sirven como medio de intercambio. Pero son digitales y utilizan técnicas de cifrado para controlar la creación de unidades monetarias y para verificar la transferencia de fondos. Bitcoin es el nombre de la criptomoneda más popular en circulación, y para ella se inventó la tecnología blockchain. Bitcoin es «un conjunto de ordenadores o nodos que ejecutan el código de Bitcoin y almacenan su cadena de bloques... es una sucesión de bloques».

¿A qué se debe tanto entusiasmo por el bitcoin?

Desde su creación en 2008, el bitcoin ha ganado cada vez más popularidad, con más de 18,5 millones de bitcoins en circulación en las transacciones con criptomonedas. En cuanto a las ventajas: la liquidación de cuentas con bitcoin se realiza al instante. Aunque el proceso de validación puede tardar unos 10 minutos, sigue siendo más rápido que el sistema bancario, ya que evita a todos los intermediarios. Además, el bitcoin es descentralizado, lo que significa que ningún gobierno puede generar un excedente y provocar inflación. Y no hay que lidiar con transacciones en múltiples divisas. Lo único que hay que hacer es configurar el monedero y empezar a aceptar pagos en todo el mundo. También hay argumentos a favor de un flujo de caja mayor y más seguro. A diferencia de otras formas de pago digital en las que se puede pagar con tarjeta de crédito, el cliente debe tener dinero en su monedero para utilizar bitcoins en los pagos.

En esencia, el uso del bitcoin para pagos ofrece la promesa de comisiones de transacción más bajas en comparación con los métodos de pago tradicionales. No está controlado por una autoridad central. También existe la posibilidad de una mayor seguridad frente a las devoluciones de cargo con los pagos en bitcoin. Los saldos bancarios se registran en un libro mayor público y son verificados por una enorme potencia de cálculo de unos 47 000 nodos, a fecha de mayo de 2020. Del mismo modo, quienes deseen comprar ETH descubrirán que, al igual que el bitcoin, Ethereum también aprovecha la tecnología blockchain, ofreciendo ventajas únicas como los contratos inteligentes y las aplicaciones descentralizadas.

Quizás te estés preguntando: ¿Existen mecanismos para proteger a los compradores o a los vendedores de bitcoins en estas transacciones?

La respuesta es sencilla: el protocolo de transacciones con múltiples firmas (multisig) de las transacciones con bitcoins ofrece a los usuarios un grado razonable de seguridad frente a las transacciones fraudulentas. Como explicó Gus Fuldner,

"A basic bitcoin transaction requires only the electronic signature of the sender. In a multisig transaction a transaction can be set up to require M of N signatures where M < = N.

El ejemplo más sencillo de cómo garantizar la protección del comprador en una transacción de bitcoins es utilizar una transacción con firma múltiple 2 de 3, en la que los posibles firmantes son el remitente, el destinatario y un agente de depósito en garantía independiente. Esto permite que el agente de depósito en garantía actúe como árbitro en caso de disputas y ofrezca protección al comprador. Si el agente de depósito en garantía está de acuerdo con el vendedor, tanto el vendedor como el agente pueden firmar y el vendedor recibe el importe. Si el agente de custodia está de acuerdo con el comprador, tanto el comprador como el agente pueden firmar y el comprador recibe el valor.

Pero, por supuesto, el bitcoin plantea importantes problemas en materia de pagos que han limitado su adopción generalizada como alternativa fiable al dinero fiduciario. Para empezar, los escépticos consideran que su limitada utilidad como instrumento de intercambio —debido a la volatilidad, el coste y la lentitud de las transacciones— convierte al bitcoin en un medio de intercambio y comercio digital poco atractivo. El precio del bitcoin depende de lo que acuerden el comprador y el vendedor. No tiene ningún valor intrínseco, como el oro o el dinero fiduciario. El bitcoin no se puede ver ni tocar. Su valor depende de la percepción pública. Es más, el uso del bitcoin en lo que va de año como opción de pago menos rastreable para transacciones ilegales añade otra barrera a su adopción por parte del público.

Y para los comerciantes que desean dejar atrás el quebradero de cabeza que suponen las devoluciones de PayPal, la noticia de que el bitcoin se puede utilizar como fuente de financiación en PayPal no resulta precisamente emocionante, por razones que veremos en unos momentos.

¿Puede el uso de Bitcoin para pagos acabar con las devoluciones de PayPal?

A primera vista, el argumento es que, dado que los pagos con Bitcoin son irreversibles y seguros, el coste de las disputas y las devoluciones de PayPal ya no recaerá sobre los comerciantes. En las transacciones con Bitcoin, el cliente trata directamente con el comerciante. A diferencia del sistema tradicional de mediación en las devoluciones, en el que los bancos aceptan automáticamente la reclamación, las transacciones de PayPal con bitcoins podrían eliminar los riesgos de devolución para los comerciantes. Cuando un cliente presenta una reclamación, el comerciante puede decidir si acepta o no la devolución.

Pero no es así como funcionarán las tan anunciadas transacciones con bitcoins en PayPal, al menos por el momento. Según un artículo publicado en la sala de prensa de PayPal, «los consumidores podrán convertir al instante el saldo de la criptomoneda que elijan a moneda fiduciaria, con la certeza del valor y sin comisiones adicionales». Los comerciantes de PayPal no tendrán que hacer frente a integraciones ni comisiones adicionales, ya que todas las transacciones se liquidarán en moneda fiduciaria a los tipos de cambio actuales de PayPal. En efecto, la criptomoneda se convierte en otra fuente de financiación dentro del monedero digital de PayPal, lo que aporta una mayor utilidad a los titulares de criptomonedas, al tiempo que aborda las preocupaciones anteriores en torno a la volatilidad, el coste y la velocidad de las transacciones basadas en criptomonedas».

En resumen, aunque el instrumento de pago por parte del cliente sea el bitcoin, los comerciantes no recibirán ninguna de estas monedas, ya que PayPal las convierte en moneda fiduciaria en el momento en que se produce la transacción. Esto significa que las transacciones de intercambio de criptomonedas no son en absoluto inmunes a las devoluciones fraudulentas de PayPal. E incluso si amplían el proceso para permitir a los comerciantes elegir entre criptomonedas y moneda fiduciaria, siempre que la transacción se haya realizado a través de PayPal, esta no es irreversible. Según el artículo destacado en la sala de prensa de PayPal, la criptomoneda sirve como una opción de financiación adicional dentro del monedero digital de PayPal.

Así que, si sumamos todos los contratiempos que hemos comentado anteriormente a los procesos ya existentes de gestión de las devoluciones, la situación puede empezar a ponerse un poco más complicada para los comerciantes. Por ejemplo, un informe de la empresa de análisis forense de blockchain CipherTrace afirma que las pérdidas por robos, ataques informáticos y fraudes relacionados con las criptomonedas ascendieron a 1.800 millones de dólares en los primeros diez meses de 2020. A pesar de las garantías de seguridad tan publicitadas en las transacciones con criptomonedas, el sistema no es totalmente inmune a los riesgos de piratería informática, lo que da lugar a posibles transacciones no autorizadas en PayPal.

No dejes la gestión de las devoluciones al azar

Los bitcoins ofrecen cierta esperanza de reducir las devoluciones. Pero mientras las transacciones de PayPal basadas en bitcoins sigan siendo el centro de atención, esa esperanza seguirá siendo una quimera. Es fundamental que te prepares para lo que está por venir. En palabras de un experto en ciberdelincuencia: «La protección contra el fraude debe ser muy adaptable y ágil».

Los tiempos están cambiando. La forma en que realizamos nuestras transacciones también está cambiando. No puedes quedarte a la espera de ver cómo evoluciona esta nueva forma de hacer negocios. Debes mejorar tu estrategia recurriendo a ayuda profesional en materia de devoluciones. Colabora con profesionales especializados en devoluciones y gestión de disputas de PayPal.

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